Основное правило кредитования гласит: взявший деньги в долг обязан их вернуть. При жизни заемщика переложить эту обязанность на другого человека можно только с согласия банка. Но что происходит с кредитом, если заемщик умирает? В этой статье мы подробно разберем, переходят ли долги по наследству, в каких случаях наследникам придется их выплачивать и как банки действуют в подобных ситуациях.
Фото из свободных источников.Что происходит с кредитом после смерти заемщика?
Смерть заемщика не означает автоматического списания долга. Обязательства не аннулируются, а вступает в силу механизм правопреемства. Это означает, что долги умершего могут перейти к другим лицам. Закон предусматривает несколько путей для банка, чтобы вернуть свои средства.
- Основной путь — это переход долга к наследникам. Если человек принял наследство, он вместе с имуществом получает и обязательства покойного в пределах стоимости этого имущества.
- Банк может получить выплату по страховому полису, если заемщик при жизни оформил страхование жизни и смерть является страховым случаем.
- Кредитная организация вправе требовать погашения задолженности с поручителей или созаемщиков, если они были указаны в договоре.
Как банки страхуют риски?
Выдавая кредит, особенно крупный, банк стремится минимизировать свои риски. Для этого используются различные инструменты:
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Часто это условие для получения льготной ставки, особенно по ипотеке. Однако клиент имеет право отказаться от страховки, что может повлиять на решение банка.
- Привлечение поручителей. Это лица, которые ручаются за заемщика и обязуются выплатить кредит, если он этого не сделает.
- Оформление созаемщика. Чаще всего им становится супруг(а). Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком.
Чем больше сумма кредита, тем больше гарантий требует банк. Поэтому при оформлении ипотеки или крупного потребительского кредита страхование жизни становится практически обязательным условием.
Действия банка после смерти клиента
Банк узнает о смерти заемщика чаще всего после возникновения просрочки по платежам. После этого начинается процедура проверки всех возможных источников погашения долга.
1. Получение страхового возмещения
Банк обращается в страховую компанию, если полис был оформлен и банк указан выгодоприобретателем. Однако выплату можно получить не всегда. Страховщик может отказать, если:
- смерть наступила из-за заболевания, о котором заемщик умолчал при оформлении;
- имело место самоубийство;
- смерть произошла в результате противоправных действий (например, в ДТП по вине заемщика);
- заемщик находился в состоянии опьянения.
Также выплаты не будет, если полис не был продлен или страховые взносы не оплачивались. К сожалению, на практике страховые компании нередко ищут причины для отказа в выплате.
2. Взыскание с поручителей и созаемщиков
Для банка это наиболее предпочтительный вариант, так как поручители и созаемщики несут ответственность по долгам в полном объеме, а не в пределах стоимости какого-либо имущества. Отказаться от выплат они не могут — в случае отказа банк взыщет деньги через суд.
3. Взыскание с наследников
Если страховки нет, а поручители и созаемщики отсутствуют, банк обращает внимание на наследников. Узнать о них можно через реестр наследственных дел, выписки из Росреестра или путем прямого обращения к родственникам умершего.
Кто и в каком объеме должен платить?
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, по долгам наследодателя отвечают только те, кто принял наследство. Это могут быть:
- наследники по закону (родственники в порядке очередности);
- наследники по завещанию (любые лица или организации);
- лица, имеющие право на обязательную долю (несовершеннолетние дети, нетрудоспособные иждивенцы).
Ключевое правило для защиты наследников: ответственность ограничена стоимостью унаследованного имущества. Если долг больше, чем стоимость полученных активов, разницу наследник платить не обязан. Например, получив имущество на 500 тысяч рублей, наследник не должен выплачивать кредит в 1 миллион полностью, а лишь в пределах 500 тысяч.
Наследники отвечают по долгам солидарно. Банк может требовать выплаты как со всех сразу, так и с кого-то одного.
Как избежать выплат по долгам умершего?
Самый надежный способ — отказаться от наследства. Если потенциальная стоимость долгов явно превышает стоимость наследства, вступать в права не имеет смысла. Важно помнить: нельзя принять только имущество, отказавшись от долгов. Наследство — это единый комплекс прав и обязательств.
Особые случаи
Если наследников нет или все отказались, имущество признается выморочным и переходит государству. В этом случае банк будет предъявлять требования к соответствующему государственному органу.
Если долг уже взыскивался через суд и есть исполнительное производство, пристав, узнав о смерти должника, может инициировать процедуру замены стороны в производстве на наследника через суд.
Сроки давности
Смерть заемщика не прерывает и не продлевает срок исковой давности. У банка есть 3 года с момента возникновения просрочки, чтобы подать в суд. Если этот срок истек, взыскать долг с наследников не получится.
Таким образом, кредитные обязательства переживают заемщика. Наследникам важно заранее оценить соотношение стоимости наследства и долгов покойного, чтобы принять взвешенное решение о вступлении в наследство.
Спасибо, что дочитали статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы? Передаются ли долги по наследству после смерти? Умереть человек право имеет, а вот не вернуть кредит — нет.
