Вопрос о том, почему банки предлагают кредитные карты с длительным льготным периодом — до 120 или даже 180 дней без процентов, — волнует многих. На первый взгляд кажется, что это идеальная возможность: взять у банка деньги, разместить их под проценты, а потом вернуть без переплаты. Однако на практике всё не так просто, и щедрость финансовых организаций имеет свои причины.
Бизнес-модель банков: игра в вероятности
Основной принцип прост: банки зарабатывают на тех клиентах, которые не укладываются в условия льготного периода и начинают платить проценты. Кредитные карты массово выдаются большому числу людей. Если из десяти заёмщиков восемь исправно возвращают деньги в срок, а двое нарушают условия и попадают на высокие проценты, банк всё равно остаётся в плюсе. Важно отметить, что процентные ставки по кредиткам традиционно выше, чем по обычным потребительским кредитам, что делает этот бизнес ещё более прибыльным.
Три типа клиентов, которые приносят банку доход
Банковская прибыль формируется за счёт трёх основных категорий держателей карт:
1. Сознательные заёмщики. Эти люди изначально рассматривают кредитную карту как обычный потребительский кредит и готовы платить проценты за пользование средствами. Они часто исчерпывают лимит и регулярно вносят только минимальные платежи.
2. Невнимательные или соблазнённые. Эта группа планировала использовать карту только в рамках грейс-периода, но поддалась импульсивным покупкам, не рассчитала свои расходы и в итоге вышла за рамки беспроцентного кредитования.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
3. Жертвы скрытых условий. Пожалуй, самая многочисленная категория. Эти клиенты искренне намеревались избежать переплат, но невнимательно изучили договор и тарифы, что привело к неожиданным списаниям и процентам.
Распространённые ловушки, из-за которых заканчивается льготный период
Чтобы не попасть в число тех, кто невольно платит банку, нужно знать типичные подводные камни:
✔️ Неправильный расчёт срока. Льготный период может отсчитываться не с даты покупки, а с начала календарного месяца или иметь другие, неочевидные условия расчёта, прописанные мелким шрифтом.
✔️ Пропуск обязательного минимального платежа. Даже в рамках длинного грейс-периода по условиям договора может требоваться ежемесячное внесение минимальной суммы. Невыполнение этого условия автоматически аннулирует льготу и запускает начисление процентов на всю сумму долга.
✔️ Операции, не входящие в льготный период. Снятие наличных в банкомате или перевод средств на другую карту часто выводит операцию из-под действия беспроцентного периода, даже если сама услуга была бесплатной. Ограничения могут быть по сумме (например, только 50 000 рублей в месяц) или по количеству операций.
В интернете множество жалоб от людей, которые столкнулись с подобными ситуациями. Иногда даже сотрудники банка на горячей линии могут дать неполную или неточную информацию. Поэтому единственный надёжный источник — это официальный прайс-лист и договор, которые нужно изучать досконально.
Пример из реальной практики: клиент внёс минимальный платёж на следующий день после крайнего срока. На горячей линии ему подтвердили, что всё в порядке, но система банка начислила штраф за просрочку в 12.3 рубля. Поскольку внесённая сумма не покрыла штраф, льготный период был прерван, и на весь долг начали капать проценты.
Также на своем Telegram-канале я пишу всевозможную поп-музыку о деньгах и экономии. Было бы полезно, если бы вы разместили ссылку в разделе комментариев ↓
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Банки позволяют пользоваться своими деньгами бесплатно по 3 месяца по кредитке. А чем в тут подвох-то вообще?.
