Частью американской мечты по праву считается собственный дом. Получить ипотечный кредит на его покупку могут не только граждане США, но и иностранцы, включая россиян, благодаря гибким и выгодным условиям. Банки предлагают низкие процентные ставки и проявляют лояльность к заемщикам. В стране с высоким уровнем жизни люди уверены в своей способности обслуживать долгосрочные обязательства. Давайте разберемся, как устроена ипотека в США и насколько она доступна для россиян.
Ранее мы уже рассказывали о феномене жизни в кредит. Если вы пропустили тот материал, рекомендуем с ним ознакомиться.
Кредитование на жилье в США: общая информация
В американской практике существует два основных типа ипотечных кредитов:
- Кредит с плавающей процентной ставкой (Adjustable-Rate Mortgage, ARM). У такого кредита есть начальный период с фиксированной ставкой (например, 3, 5 или 7 лет), после которого ставка может изменяться в соответствии с рыночными условиями, обычно с установленным пределом. Например, начальная ставка в 3% может впоследствии вырасти до 7%. Этот вариант подходит тем, кто планирует продать недвижимость или рефинансировать кредит до окончания фиксированного периода. Начальные ставки, как правило, ниже и находятся в диапазоне 3,0–4,5%.
- Кредит с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage). Это более предсказуемый и популярный вариант, так как ставка остается неизменной на весь срок кредита, что защищает заемщика от рыночных колебаний. Его стабильность особенно ценится в долгосрочной перспективе.
Хотя начальные ставки по плавающим кредитам обычно на 1–2% ниже, они несут в себе риски роста в будущем. На их величину сильно влияет экономическая ситуация в стране. Хотя теоретически ставка может и снизиться, на практике чаще происходит ее увеличение.
Наиболее распространенным в США является 30-летний ипотечный кредит с фиксированной ставкой, среднее значение которой составляет около 4–5%.
Рынок предлагает множество специализированных программ, рассчитанных на разные группы населения: малообеспеченные семьи, ветераны вооруженных сил, пострадавшие от стихийных бедствий, пенсионеры, а также те, кто инвестирует в энергоэффективное жилье.
Условия кредитования в США действительно привлекательны. Кроме того, здесь широко распространена практика рефинансирования — возможность погасить текущий кредит, оформив новый под более низкую процентную ставку в другом банке.
Требования к иностранцам для получения ипотеки
Американские банки работают с иностранными клиентами, однако рассматривают такие сделки как более рискованные. Это отражается на условиях: расходы для нерезидентов, как правило, выше. Ключевое требование — доказать свою финансовую состоятельность и надежность.
Чем солиднее банки, в которых у вас ранее были кредиты, и чем безупречнее ваша кредитная история, тем выше шансы на одобрение заявки.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Основной пакет документов для иностранного заемщика включает:
- Загранпаспорт и внутренний паспорт;
- Документ, подтверждающий легальность пребывания в США (грин-карта для постоянных резидентов или соответствующая виза);
- Номер социального страхования (SSN) или индивидуальный номер налогоплательщика (ITIN);
- Кредитная история за последние несколько лет;
- Рекомендательные письма от банков (как американских, так и иностранных), подтверждающие вашу надежность как клиента;
- Подтверждение доходов (налоговые декларации, справки с работы);
- Выписки с банковского счета, демонстрирующие наличие средств для первоначального взноса, оплаты сопутствующих расходов, а в некоторых случаях — для покрытия платежей за первый год;
- Информация о приобретаемой недвижимости, включая отчет об оценке и ее состоянии.
Все документы должны быть переведены на английский язык и заверены нотариусом.
Оформление кредита предпочтительнее проводить лично, что для нерезидентов связано с получением визы и удлинением процесса. Однако для тех, кто планирует переехать в США на постоянное жительство, этот этап является необходимым.
Ключевые преимущества ипотеки в США
Ипотечные кредиты в США доступны лицам в возрасте от 25 до 75 лет. Их привлекательность обусловлена рядом факторов:
- Низкие процентные ставки. Благодаря длительным срокам кредитования (до 30 лет) ипотека предлагает одни из самых выгодных ставок на рынке.
- Доступность как первичного, так и вторичного рынка. В отличие от некоторых стран, в США кредиты без проблем выдают и на строящееся жилье, так как риски незавершенного строительства минимальны.
- Высокая конкуренция среди кредиторов. Популярность ипотеки привела к тому, что банки активно борются за клиентов, предлагая гибкие условия. Отказы случаются редко, и практически каждый может найти подходящую программу.
- Учет всех источников дохода. При рассмотрении заявки банки принимают во внимание не только зарплату, но и дополнительные доходы: сбережения, пенсионные накопления, доход от аренды и т.д.
- Гибкость первоначального взноса. Его размер обычно составляет от 10% до 50% от стоимости жилья, а некоторые банки предлагают программы и без первоначального взноса. Для иностранцев сумма взноса может быть немного выше, но это, как правило, не является критичным препятствием.
Дополнительные расходы для иностранных заемщиков
Иностранному клиенту важно учитывать сопутствующие расходы:
- Стоимость оформления кредита: в среднем от 350 до 2000 долларов.
- Одноразовый сбор при выдаче кредита: около 2% от его суммы.
- Ежегодная страховка жилья: примерно 2000–3000 долларов.
Несмотря на эти издержки, ипотечное кредитование в США остается крайне привлекательным для иностранцев. Заявки рассматриваются оперативно, а чистая кредитная история и подтвержденная платежеспособность открывают двери к выгодным условиям.
А вы рассматривали возможность покупки дома в Америке в кредит?
С такими процентными ставками решение может быть очевидным!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Особенности оформления ипотеки Америке — почему в Штатах просто отдавать кредит?.
