Ещё несколько лет назад получение кредита было сопряжено со сбором большого количества документов: справок о доходах, подтверждений места работы, контактов для связи, а также паспорта, СНИЛС, водительского удостоверения. Для ипотеки требования были ещё строже — могли запросить трудовой договор, заверенную копию трудовой книжки и даже диплом. Чем больше бумаг предоставлял заёмщик, тем выше были его шансы на одобрение. После всех проверок клиенту выдавали объёмный договор, который нужно было подписывать на каждой странице.
Этот процесс занимал много времени и сил: приходилось неоднократно посещать банк, собирать и приносить различные справки. Однако такая сложность имела и положительную сторону — она давала человеку возможность хорошо обдумать своё решение, взвесить все «за» и «против», и тем самым уберегала от необдуманных и спонтанных долговых обязательств.
Эволюция доступности кредитов
Банки, понимая, что бюрократические барьеры отпугивают потенциальных клиентов, начали активно работать над упрощением процедуры. Их целью было «поймать» клиента в момент наивысшего желания совершить покупку, пока он не передумал. Первым шагом стало размещение кредитных консультантов прямо в торговых залах магазинов. Например, человек, мечтающий о новом телевизоре, но не имеющий на него свободных средств, мог прямо на месте оформить кредит с помощью подошедшего сотрудника банка. Всё, что от него требовалось, — подписать документы и забрать товар, обязуясь впоследствии выплачивать не только сам кредит, но и часто сопутствующую страховку.
Следующим этапом стала популяризация кредитных карт. Банки предложили удобное решение для тех, кому не хватает денег до зарплаты: оформи карту и живи в своё удовольствие, не отказывая себе в покупках. 💳
Эра онлайн-кредитования и её подводные камни
Но и этого финансовым организациям показалось мало. Наступила эра моментальных онлайн-кредитов, которые можно оформить прямо из браузера 💻, не выходя из дома. От клиента требуется лишь поставить несколько галочек в электронной форме и нажать пару кнопок. Банк же, со своей стороны, считает, что этого достаточно для заключения полноценного кредитного договора, и сразу перечисляет деньги на карту заёмщика. 💸 Всё происходит настолько быстро и просто, что у человека просто не остаётся времени на размышления.
Возникает закономерный вопрос: насколько законна такая упрощённая процедура, полностью лишённая традиционного «бумажного» этапа?
Что говорит закон?
Согласно статье 808 Гражданского кодекса РФ, регулирующей форму договора займа, существует чёткое правило: если займодавцем выступает юридическое лицо (а банк или МФО именно им и является), то договор обязательно должен быть заключён в письменной форме, и это требование не зависит от суммы займа.
Обратите внимание: Расторжение кредитного договора с банком - реальные способы.
Что это означает на практике? Банк или микрофинансовая организация обязаны предоставить клиенту договор на бумажном носителе для подписи, независимо от того, на какую сумму выдаётся кредит. Если вы лишь ставили галочки в веб-интерфейсе и ничего не подписывали собственноручно, юридически полноценного кредитного договора у вас нет. Все условия, размещённые банком на сайте или в личном кабинете, сами по себе не имеют достаточной юридической силы для создания долговых обязательств.
Как защитить свои права в суде?
Если вы решите прекратить выплаты по такому «безбумажному» кредиту и банк подаст на вас в суд для взыскания долга, у вас есть сильный аргумент для защиты. Необходимо подать встречное исковое заявление с требованием признать сделку недействительной именно на основании отсутствия договора, подписанного обеими сторонами в надлежащей форме.
В такой ситуации банк сможет доказать в суде лишь факт перевода определённой суммы денег на вашу карту. Суд, руководствуясь нормами ГК РФ, скорее всего, расценит этот перевод как ошибочный или как предоставление средств без надлежащего оформления. В результате вас обяжут вернуть только ту основную сумму, которую банк вам перечислил, — без начисленных процентов, пеней, штрафов и иных дополнительных начислений.
✨ В погоне за прибылью и клиентами банки часто пренебрегают требованиями закона, но это не означает, что такие нарушения остаются безнаказанными. Опытные юристы всегда могут выявить эти procedural errors (процедурные ошибки) и использовать их для защиты прав заёмщика.
Чтобы быть в курсе подобных юридических нюансов и не пропустить новые полезные статьи, рекомендуем подписаться на наши обновления.
#про банк #ваши права #про кредиты #кредиты онлайн #кредитный договор
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Он во все не тот, за кого себя выдаёт! Кредитный договор.
