Эксперт по кредитным задолженностям и арбитражный управляющий Татьяна Анохина отвечает на актуальные вопросы читателей о том, как справиться с долговой нагрузкой.
caricatura.ru
***
Банкротство как выход из сложной ситуации
— Из-за потери работы в период пандемии у меня накопились долги: два кредита по 80 тысяч рублей и микрозайм в 30 тысяч. Пенсии хватает только на самое необходимое. Есть ли выход?
— Да, с 2015 года в России действует процедура банкротства физических лиц. Это законный механизм, позволяющий освободиться от непосильных долгов, если их выплата стала невозможна. Основанием для инициации процесса могут служить тяжелые жизненные обстоятельства: болезнь, потеря работы, инвалидность, финансовый кризис или смерть кормильца.
Банкротство — это возможность снять с себя долговое бремя и начать всё с чистого листа. Существует два основных пути: судебный и внесудебный порядок.
Внесудебная процедура, доступная с 1 сентября 2020 года, подходит для долгов от 50 000 до 500 000 рублей. Заявление подается через МФЦ, а сама процедура длится 6 месяцев. На этот период приостанавливаются все имущественные взыскания и прекращается начисление штрафов и процентов.
Если сумма долга превышает 500 000 рублей, потребуется обращение в суд. В этом случае к процессу привлекается финансовый управляющий, который защищает интересы должника. Важно быть готовым к сопутствующим расходам: госпошлина, вознаграждение управляющему, оплата публикаций. Эксперт советует обращаться к финансовым управляющим напрямую, минуя посредников, чтобы избежать лишних трат. Судебная процедура также занимает около шести месяцев, по итогу которых выносится решение об освобождении от долговых обязательств.
***
Последствия банкротства: плюсы и минусы
— Что ждет человека после завершения процедуры банкротства?
— Главное преимущество — это полное прекращение претензий со стороны банков и других кредиторов. Должник получает законное освобождение от старых долгов.
Однако существуют и ограничения. В течение пяти лет после признания банкротом гражданин не может занимать руководящие должности в юридических лицах или государственных компаниях, а также входить в совет директоров. Кроме того, при оформлении новых кредитов в течение трех лет необходимо сообщать банкам о факте своего банкротства.
***
Как избежать мошенников и выбрать специалиста
— В интернете много предложений «списать долги законно». Как отличить честных специалистов от мошенников?
— Будьте бдительны и проверяйте информацию. Юридические фирмы часто выступают лишь посредниками между должником и финансовым управляющим, увеличивая итоговую стоимость услуг. Рекомендуется напрямую обращаться к арбитражным управляющим, которые будут представлять ваши интересы в суде.
Найти проверенного специалиста можно на сайте арбитражного суда вашего региона. Например, для Пензенской области это penza.arbitr.ru, где опубликован список саморегулируемых организаций, участвующих в делах о банкротстве.
***
Банкротство: реабилитация, а не подарок для аферистов
— Не превратится ли процедура в лазейку для недобросовестных заемщиков, которые наберут кредитов и спишут их?
— Банкротство — это законный инструмент финансовой реабилитации, призванный дать людям шанс на жизнь без долгов. Из моей практики: в работе находится 304 подобных дела. Ситуации бывают разными.
Например, предпринимательница взяла кредит в 3 миллиона рублей на закупку фруктов, но из-за пандемии не смогла их реализовать, товар испортился. Женщина разорилась и, пройдя процедуру банкротства, получила освобождение от долгов.
Другой случай: мужчина набрал кредитов, продал квартиру и переехал к матери, не планируя возвращать долги. Кредиторы его нашли, и ему также пришлось оформить банкротство. Закон предоставляет равные возможности, но причины и обстоятельства у всех разные.
***
Кредитная история: как проверить и улучшить
— Как проверить свою кредитную историю и сколько времени информация о долгах хранится в базах?
— Данные о кредитах и займах хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Банки запрашивают эту информацию для оценки надежности клиента.
Список БКИ, где хранится ваша история, можно получить через портал госуслуг (gosuslugi.ru). Для этого нужна подтвержденная учетная запись. Саму историю можно запросить онлайн на сайтах банков или лично в офисе БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно, последующие запросы — платно.
Кредитная история обновляется каждые 15 лет. Если у вас были просрочки, но долг погашен, можно обратиться в банк с просьбой скорректировать данные. В спорных случаях можно подать иск в суд.
***
Как противостоять коллекторам
— Что делать, если коллекторы отравляют жизнь?
— Обычно всё начинается с напоминаний от банка, затем тон становится агрессивнее: следуют угрозы выезда на дом, описью имущества или судом.
Главный совет: не платите и не давайте обещаний коллекторам. Они выкупают долги за копейки и не имеют права взыскивать их через суд. Их цель — запугать и вынудить платить.
На угрозы реагируйте правильно: пишите жалобы в полицию. Сохраняйте все письма и сообщения от коллекторов как доказательства. На любые требования отвечайте, что готовы решать вопрос только через суд. Не поддавайтесь панике и обратитесь за помощью к специалистам по долговым проблемам.
***
Реструктуризация и кредитные каникулы
— Взяла займ на ремонт, но муж тяжело заболел, и я одна несу финансовую нагрузку. Можно ли как-то приостановить платежи?
— Просрочки ведут к штрафам и агрессивным требованиям банка. В такой ситуации можно попробовать реструктуризацию долга — пересмотр условий кредитного договора для снижения финансовой нагрузки. Это работает как с банковскими кредитами, так и с займами в МФО.
Основные способы реструктуризации:
1. Снижение процентной ставки (чаще доступно в МФО при доказательстве тяжелого материального положения).
2. Увеличение срока кредита (уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает общую переплату).
3. Перенос даты платежа (например, ближе к получению зарплаты).
Уважительными причинами банки считают потерю работы, снижение дохода, серьезные проблемы со здоровьем, смерть близкого или утрату имущества.
Если реструктуризация невозможна, можно договориться о кредитных каникулах — временной отсрочке, когда заемщик платит только проценты. Например, при ежемесячном платеже в 10 000 рублей (6000 — основной долг, 4000 — проценты) на время каникул нужно будет вносить только 4000 рублей.
***
Ответственность родственников за долги
— Сын взял кредит и не платит. Он прописан в нашей квартире, но живет отдельно. Заставят ли нас, родителей, погашать его долги?
— Нет, родители не несут ответственности по кредитам совершеннолетних детей, если не выступали поручителями. Единственная неудобство — коллекторы могут разыскивать должника по месту его регистрации, то есть по вашему адресу.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Учимся законно избавляться от долгов по кредитам.
