Один из самых частых вопросов, который задают читатели, касается целесообразности досрочного погашения ипотечного кредита. Люди хотят понять, когда это действительно финансово оправдано, а когда лучше сохранить средства для других целей.
Например, если кредит предоставлен под нулевую процентную ставку, ответ очевиден: даже минимальный доход от банковского вклада принесет выгоду, и гасить такой кредит досрочно нет смысла. Однако большинство заемщиков сталкиваются с ипотекой под проценты, и здесь ситуация требует детального анализа. Существует несколько сценариев, и не все из них лежат на поверхности.
Сценарий 1: Ставка по вкладам превышает ипотечную
В текущих экономических условиях, когда процентные ставки по депозитам вновь демонстрируют рост (крупные банки предлагают 8-9%), досрочное погашение теряет привлекательность. Особенно это актуально для тех, кто оформил кредит по льготным программам. Например, на Дальнем Востоке ставка может составлять всего 2%, а в других регионах ранее действовали программы под 5-6%. В такой ситуации выгоднее разместить свободные средства на депозите. Это не только принесет дополнительный доход (разницу между процентами по вкладу и кредиту), но и позволит сформировать финансовую подушку безопасности, что крайне важно.
Сценарий 2: Ставки по вкладам и ипотеке сравнялись
На первый взгляд кажется, что при равных ставках финансовая выгода от досрочного погашения отсутствует, и кредит стоит закрыть. Однако это не всегда верно. В периоды экономической нестабильности, когда существует риск снижения доходов, приоритетом становится создание резервного фонда. Эксперты рекомендуют иметь «подушку безопасности», равную расходам как минимум за 6 месяцев. Наличие таких средств обеспечит возможность продолжать выплаты по ипотеке в случае потери работы или других финансовых трудностей, что может быть важнее гипотетической выгоды от досрочного погашения.
Сценарий 3: Ставка по ипотеке выше, чем по вкладам
В этом случае досрочное погашение выглядит логичным шагом, но и здесь есть важные исключения. Прежде чем направлять все свободные средства на закрытие кредита, необходимо оценить ближайшие крупные расходы (ремонт, обучение, покупка автомобиля). Опыт автора статьи наглядно демонстрирует риски: погасив первую ипотеку за 3 года, он столкнулся с необходимостью взять новый потребительский кредит под гораздо более высокий процент для ремонта, что в итоге привело к финансовым потерям. Если бы средства были сохранены, убытков можно было бы избежать.
Обратите внимание: Изменение ставок по ипотеке по данным на 2 сентября 2022 года.
Учет налогового вычета по ипотечным процентам
Многие заемщики упускают из виду возможность получить имущественный налоговый вычет. Гражданин имеет право один раз в жизни вернуть 13% от суммы уплаченных процентов по ипотеке (с лимитом в 3 млн рублей на проценты). Максимальная сумма возврата составляет 390 000 рублей (3 000 000 * 0,13). Этот вычет фактически снижает реальную процентную ставку по кредиту.
Рассмотрим пример: при номинальной ставке по ипотеке 9% и возможности разместить средства на депозите под 8.5%, досрочное погашение кажется выгодным. Однако с учетом налогового вычета эффективная ставка по кредиту снижается: 9% * 0.87 = 7.83%. Как видно, эта ставка уже ниже предлагаемой по вкладам, что меняет финансовый расчет в пользу сохранения кредита и инвестирования свободных средств.
Итог: Финансовая логика против психологического давления
Желание как можно скорее избавиться от долга — сильный психологический фактор. Однако с чисто финансовой точки зрения досрочное погашение ипотеки не всегда является оптимальным решением. Ключевые факторы для принятия взвешенного решения: сравнение процентных ставок, оценка необходимости в резервном фонде, планирование будущих крупных расходов и учет налоговых льгот. Анализ этих аспектов поможет не поддаваться эмоциям и распорядиться средствами максимально эффективно.
Буду благодарен за поддержку в виде ЛАЙКА.
Больше интересных статей здесь: Ипотека.
Источник статьи: При каком уровне ставок по ипотеке уже не стоит досрочно ее погашать.
