Центральный банк России рассматривает возможность введения специальных льготных вкладов для домохозяйств с низким уровнем дохода. В отличие от кредитов, эти вклады должны стать инструментом сбережения. Предполагаемая сумма размещения составляет 200-300 тысяч рублей. Однако возникает закономерный вопрос: смогут ли люди, которые едва сводят концы с концами и часто имеют высокую долговую нагрузку, найти такие средства для внесения в банк?
Реальность доходов россиян
По данным аналитического департамента AMarkets, структура распределения доходов в России выглядит следующим образом:
- 4,9% россиян получают 65-70 тыс. рублей в месяц.
- 3,7% — 75-100 тыс. рублей.
- 2,7% — свыше 100 тыс. рублей.
- Остальные 88,7% граждан имеют доход ниже 65 тыс. рублей в месяц.
У подавляющего большинства (последние 88%) почти все заработанные деньги уходят на текущие расходы — покупку товаров и услуг. В такой ситуации сложно говорить о наличии свободных средств для формирования сбережений. Откуда взять несколько сотен тысяч рублей, и действительно ли этот продукт нужен людям в их текущем финансовом положении? Насколько выгодными окажутся такие вклады? Пока что вопросов больше, чем однозначных ответов.
Поддержка инициативы и её цели
Несмотря на сомнения, инициативу ЦБ поддержали многие крупные российские банки. Их позиция заключается в том, что доступ к вкладам не должен быть привилегией только людей со средним и высоким доходом. Такой банковский продукт, по их мнению, должен быть доступен всем гражданам без исключения, что сделает финансовую систему более справедливой.
Критики же видят в этом попытку привлечь последние сбережения малообеспеченных слоёв населения. Основные заявленные цели программы — помочь людям создать финансовую подушку безопасности и накопить на крупные покупки. Это особенно актуально в условиях ускоряющейся инфляции, которая уже превысила 8% при первоначальном прогнозе в 4%.
Обратите внимание: Новая ипотека, несколько кредиток в разных банках и другие ситуации, когда стоит задуматься о рефинансировании.
Мировой опыт и российские реалии
Сама идея «вкладов для бедных» не нова. На Западе давно существуют так называемые регулируемые депозитные счета (regulated-deposit accounts). Их ключевые особенности — ставки выше рыночных, которые устанавливаются государством, а не банками, и не могут быть произвольно изменены. Такие продукты действительно помогают семьям с низкими доходами копить на значительные покупки, в первую очередь на жильё и автомобили.
Вопрос в том, как эта модель будет реализована в России. Критически важным моментом станет привязка процентной ставки по такому вкладу — к инфляции или к ключевой ставке ЦБ. Привязка к инфляции была бы более выгодной для вкладчиков, учитывая, что по некоторым оценкам реальная инфляция достигает 15-20%. Однако большинство экспертов сходятся во мнении, что ставка вряд ли превысит 8-8,5% годовых, так как на большее банки, вероятно, не согласятся.
Мнение экспертов и потенциальная выгода
Финансовый аналитик Сергей Дроздов скептически оценивает потенциальную пользу от таких вкладов для населения: «Выгода будет мизерная. Возьмите калькулятор и сами посчитайте: эти деньги не компенсируют даже годовых расходов на проезд в метро (пять дней в неделю). У нас реальная инфляция зашкаливает за 20%, многие базовые продукты подорожали в полтора-два раза. Вместо того чтобы развивать экономику, власти придумывают вещи, которые вообще никак не влияют на благосостояние россиян».
Кто станет основным клиентом?
Единственной категорией граждан, у которой теоретически могут найтись 200-300 тысяч рублей для вклада, являются пенсионеры, накопившие небольшие суммы. Если же банки откажутся от нижнего порога входа и позволят вносить любую сумму, продукт может стать доступнее для более широкого круга малоимущих граждан. Принцип «сколько есть, столько и неси» мог бы сделать программу более гибкой и востребованной.
Кажется ли вам такая банковская инициатива перспективной? Хотите вы иметь такой вклад?
#пенсия #деньги #доход #банковский вклад #вклад для бедных
Ставьте палец вверх 👍, подписывайтесь, комментируйте 💬 и делитесь публикацией, если было полезно 📢.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: В банках появятся "вклады для бедных". Кто сможет взять "халявные" деньги.
