Анализ кредитной нагрузки: основные причины долгов
На основе анализа консультаций за последние полгода можно выделить три основные категории долгов, с которыми чаще всего сталкиваются люди:
1. Ипотека. Занимает первое место. Это могут быть кредиты как для проживания, так и для инвестиций в недвижимость.
2. Кредиты для «зарабатывания». Вторая по распространенности проблема. Люди берут займы, чтобы вложить средства в высокорисковые проекты: финансовые пирамиды, криптовалюту или другие спекулятивные стратегии. Особенно показателен 2021 год, который стал рекордным по количеству обрушившихся финансовых пирамид. К сожалению, в большинстве случаев это приводит к потере денег и новым долгам, причем люди часто продают для этого имущество — квартиры, автомобили.
3. Потребительские кредиты. На третьем месте — займы на крупные покупки или события: автомобиль, лечение, свадьбу, отпуск.
Какие кредиты можно считать оправданными?
С точки зрения финансового консультанта, существует лишь два типа займов, которые имеют разумное обоснование:
- Кредит на расширение бизнеса. Но только после тщательного анализа рынка, построения детального бизнес-плана и расчета всех рисков.
- Кредит на лечение. Когда речь идет о здоровье и жизни, а необходимой суммы накоплений нет. Это вопрос выживания и качества жизни, независимо от возраста человека.
Практический план: что делать с долгами?
Чтобы взять ситуацию под контроль, необходим системный подход. Вот пошаговый алгоритм действий:
✔️ Проведите аудит долгов. Разделите кредиты на «хорошие» (потенциально приносящие доход, например, на арендную недвижимость) и «плохие» (потребительские). Важно понимать, что даже «хороший» кредит, как ипотека под сдачу, часто оказывается невыгодным из-за низкой доходности (4-5%) при высокой инфляции.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
✔️ Изучите условия. Узнайте точные процентные ставки по каждому кредиту. Многие клиенты искренне удивляются, когда видят реальные цифры.
✔️ Зафиксируйте суммы. Выпишите общий размер основного долга и ежемесячные платежи.
✔️ Рассчитайте переплату. Посчитайте, сколько вы переплатите банку, если будете следовать стандартному графику.
✔️ Смоделируйте досрочное погашение. Посмотрите, как изменится срок кредита и общая переплата, если вы будете вносить даже на 500 рублей больше ежемесячно.
✔️ Оцените нагрузку. Рассчитайте, какую часть семейного дохода «съедают» платежи по кредитам. Здоровый показатель — не более 25-30%. Для расчетов можно использовать специализированные ресурсы, например, calcus.ru.
✔️ Продумайте риски. Учтите факторы, которые могут повлиять на ваш доход в будущем (смена работы, рождение ребенка и т.д.).
✔️ Изучите легальные инструменты. В некоторых ситуациях может помочь рефинансирование (объединение кредитов под меньший процент), реструктуризация (изменение условий договора с банком) или даже процедура банкротства физического лица.
✔️ Найдите дополнительные деньги. Проанализируйте, что можно продать: ненужный гараж, подаренную и нераспакованную технику, другие активы, которые не приносят пользу.
Реальные кейсы из практики
Эти стратегии работают на практике. Вот несколько примеров из опыта консультанта:
- Банкротство. Шесть клиентов прошли через процедуру банкротства физических лиц. Это позволило им легально снять непосильную долговую нагрузку и начать жизнь с чистого листа.
- Оптимизация аренды. Клиенты с ипотечной квартирой, сдаваемой внаем, преодолели страх и подняли арендную плату до рыночного уровня, увеличив доход для погашения кредита.
- Поиск «дыр» в бюджете. Начав вести учет доходов и расходов, клиенты обнаружили неучтенные траты и недополученный доход. Эти деньги были направлены на досрочное погашение долгов.
Грамотно составленный финансовый план не только помогает вылезти из долговой ямы, но и меняет привычки. После закрытия кредитов те деньги, которые уходили на платежи, можно начинать копить и инвестировать, создавая финансовую подушку безопасности и капитал.
Вывод: Выход из долговой ситуации всегда существует. Ключ к успеху — взять на себя ответственность за свое финансовое положение и сделать первые, пусть небольшие, но конкретные шаги по реализации плана.
Подписывайтесь и ставьте лайк.
#управляй деньгами #кредитная нагрузка #дыры в бюджете
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как быстрее избавиться от кредитов.
