Экономический кризис 2020 года серьезно ударил по финансовому благополучию граждан. Многие столкнулись с потерей работы или значительным сокращением доходов, что поставило под угрозу возможность обслуживать ипотечные и другие кредитные обязательства.
Какие варианты помощи существуют?
В такой ситуации заемщики могут попробовать оформить кредитные каникулы или подать заявку на рефинансирование существующего кредита. Однако на практике эти меры поддержки оказались доступны далеко не всем. Большинство обращений встречает отказ со стороны финансовых организаций. В чем причина такой жесткой политики? Давайте разберемся подробнее.
Начало пандемии коронавируса весной 2020 года и последовавшие ограничительные меры (локдаун) привели к остановке многих предприятий. Многие россияне лишились источника дохода или были вынуждены существовать на сбережения, в то время как обязательства по кредитам никуда не исчезли.
Финансовая дилемма заемщиков
Столкнувшись с невозможностью платить по счетам, люди массово обратились в банки с просьбой о рефинансировании кредитов. Но ключевым критерием для банка остается платежеспособность клиента. Если доход упал или исчез, шансы на пересмотр условий кредитного договора стремились к нулю.
Ответом государства стал закон от 3 апреля, предоставивший право на кредитные каникулы сроком до полугода тем, чей доход сократился более чем на 30%. Однако и здесь заемщики столкнулись с волной отказов. Помощь в получении рефинансирования.
Почему банки неохотно идут на кредитные каникулы?
После принятия закона №106 весной банки столкнулись с лавиной заявок. По первоначальным данным, около 85% обращений по кредитным каникулам отклонялись. Хотя позже ситуация несколько улучшилась, отказы остаются частым явлением. Как пояснила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, основная причина — превышение суммы кредита над установленными государственными лимитами.
Эти лимиты были введены для разных видов кредитов:
- Ипотека: до 4,5 млн рублей в Москве, до 3 млн
Обратите внимание: Как "бедные рыцари" создали современную банковскую систему.
в Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, до 2 млн в других регионах. - Потребительские кредиты: до 250 000 рублей для физических лиц и до 300 000 для индивидуальных предпринимателей.
- Автокредиты: лимит установлен в 600 000 рублей.
- Кредитные карты: задолженность не должна превышать 100 000 рублей.
Если ваша кредитная нагрузка превышает эти рамки, в кредитных каникулах, скорее всего, откажут. Альтернативой могут стать специальные ипотечные каникулы с лимитом до 15 млн рублей.
Ситуация на ипотечном рынке в конце 2020 года
Статистика Национального бюро кредитных историй за октябрь 2020 года показала тревожную тенденцию: более трети заявок на ипотеку были отклонены банками. Эксперты связывают это с ужесточением требований к заемщикам в период нестабильности.
Банки стали проводить более тщательную проверку платежеспособности, требуя от клиентов безупречной финансовой репутации и высокого уровня дохода. Поэтому, даже имея стабильный заработок, можно получить отказ — финансовые организации в условиях пандемии предпочитают перестраховаться. Специалисты советуют не отчаиваться и повторить попытку позже, когда эпидемиологическая и экономическая ситуация стабилизируется. Получить помощь в рефинансировании ипотеки.
Трудности с рефинансированием ипотеки
Процедура рефинансирования также сопряжена с риском отказа. Наиболее частая причина — негативная кредитная история, включающая просрочки по текущим или прошлым обязательствам. Банки крайне неохотно идут навстречу таким клиентам. Среди других препятствий можно выделить:
- Снижение дохода: банки сравнивают текущий заработок с уровнем на момент первоначального получения кредита.
- Пенсионный возраст: приближение к пенсии рассматривается как повышение риска невозврата.
- Недостоверная информация: любые неточности или завышения данных в заявке.
- Предыдущая реструктуризация: повторное снижение процентной ставки часто невозможно.
- Валютная ипотека: из-за нестабильности курса рубля не все банки берутся за рефинансирование таких кредитов.
Возникает парадоксальная ситуация: люди обращаются за рефинансированием из-за падения доходов, а банк отказывает как раз по этой причине, опасаясь дальнейшего ухудшения платежеспособности.
Алгоритм действий после отказа банка
Главное — не опускать руки. Отказ одного банка не является приговором. Стоит рассмотреть следующие шаги:
Обращение к кредитному брокеру может стать эффективным решением. Профессиональные брокеры глубоко разбираются в нюансах банковского регулирования и условиях разных кредиторов. Они могут проанализировать причины предыдущего отказа, помочь правильно подготовить документы и выбрать финансовую организацию с наиболее подходящими условиями.
Цель таких специалистов — найти решение, которое устроит и заемщика, и банк. Подробнее о том, как минимизировать риски отказа при рефинансировании, можно узнать по ссылке.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Отказы банков побили все рекорды в 2020 году.
