Кредит на кредит: как это работает на самом деле
Доброго времени суток.
Начну с важного предупреждения, которое может разочаровать некоторых читателей: банки — это коммерческие организации, и они никогда не будут работать себе в убыток. Какими бы привлекательными ни казались их предложения, конечная цель — извлечение прибыли.
Теперь давайте подробно разберем, что такое рефинансирование и какие подводные камни оно скрывает.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это банковская услуга, при которой новый кредитор берет на себя ваши текущие кредиты (один или несколько) из других банков. В результате вы получаете возможность выплачивать долг только в одну организацию, часто с меньшим ежемесячным платежом. По своей сути, это кредит на погашение других кредитов.
Как проходит процесс рефинансирования?
На практике это выглядит так. Банк-кредитор погашает ваши старые долги, но соглашается на это обычно при условии вашей безупречной кредитной истории. Решение принимается на основе анализа вашего финансового прошлого, а итоговая сумма и процентная ставка определяются индивидуально.
Одобренная сумма может не покрывать полную сумму ваших предыдущих долгов. К ней добавляются:
- Расходы на банковские переводы.
- Обязательные страховые продукты, стоимость которых может достигать 50% от суммы кредита.
- Проценты нового кредитора.
При этом срок кредитования, как правило, значительно увеличивается — часто до 5 лет и более.
В итоге общая сумма долга, которую вы даже не получали на руки, но должны будете вернуть новому банку, может в разы превышать первоначальную задолженность.
Реальный пример из жизни
Рассмотрим конкретную ситуацию. У клиентки было две кредитные карты с общим долгом в 150 000 рублей. Ежемесячный платеж составлял около 10 000 рублей, а оставалось платить всего 1,5 года. Желая снизить финансовую нагрузку, она решила оформить рефинансирование.
Результат: ежемесячный платеж действительно уменьшился до 8 000 рублей, но срок выплат растянулся до 5 лет.
Проведем простой расчет: 8 000 рублей * 60 месяцев = 480 000 рублей к окончательному возврату. Таким образом, долг в 150 000 рублей «превратился» в 480 000. Вопрос на засыпку: насколько это выгодно для заемщика?
Важный нюанс: в графике платежей часто не отражается полная итоговая сумма долга, а указываются только размер ежемесячного взноса и срок.
Выводы и рекомендации
Главный совет: не стоит слепо доверять красивой рекламе и заверениям менеджеров. Внимательно изучайте кредитный договор и все приложения к нему. Помните старую истину: бесплатным бывает только сыр в мышеловке.
Прежде чем принимать решение, рекомендуется проконсультироваться с независимыми финансовыми экспертами. Это поможет избежать неприятных сюрпризов и понять все долгосрочные последствия рефинансирования.
Не пропускайте наши следующие публикации! Вас ждет еще много полезной и важной информации из мира финансов.
