Для российских пользователей Apple, которые не хотят переходить на Android, носить с собой карты или портить гаджет стикерами, QR-платежи становятся удобной альтернативой. Во многих странах, особенно в Азии, «куаринг» уже стал основным способом оплаты. В этой статье мы подробно разберем, как работают QR-платежи, в чем их преимущества и почему они стремительно набирают популярность по всему миру, вытесняя традиционные форматы.
Представьте, что вы пытаетесь расплатиться картой в шанхайском ресторане. Скорее всего, официант лишь удивленно посмотрит и протянет вам карточку с QR-кодом. В Китае практически все повседневные покупки совершаются через сканирование этих черно-белых квадратов.
На картинке изображен типичный уличный продавец, хотя, возможно, он торгует не лапшой удон, а другими местными товарами. Однако суть остается той же: QR-код — его главный платежный инструмент.
Китай, безусловно, лидирует в этой области, но тенденция распространилась далеко за его пределы. QR-платежи активно развиваются в Таиланде, Южной Корее, Индии, Узбекистане и других странах. В России они также на подъеме: Банк России изначально развивал их в рамках Системы быстрых платежей (СБП), и за последние полтора года их доля значительно выросла.
Аналитики прогнозируют, что в ближайшие пару лет более 2 миллиардов человек по всему миру будут ежедневно использовать QR-платежи. Вполне вероятно, что этот формат станет доминирующим, отодвинув банковские карты на второй план. Давайте разберемся, как же работает эта технология и в чем ее сила.
Почему QR-код идеально подходит для платежей?
Начнем с основ: QR-код (Quick Response code) — это просто способ кодирования информации в виде черно-белого рисунка. Сама информация может быть любой: от описания экспоната в музее до данных о вакцинации или, что нас интересует, реквизитов банковского счета.
Таким образом, QR-платежи — не какая-то уникальная супертехнология, а просто удачное применение уже существующего и широко распространенного инструмента в финансовой сфере. Однако у QR-кода есть несколько ключевых преимуществ, которые сделали его идеальной основой для новых платежных сервисов:
Доступность и неприхотливость. Для отображения кода нужен лишь экран (смартфона, планшета или даже бумажная распечатка), а для его считывания — обычная камера. Это делает технологию доступной практически для всех. В отличие от платежного терминала, QR-код можно разместить где угодно — хоть на футболке у кота в кафе, как это иногда делают в Китае для сбора чаевых.
Коты в QR-футболках — забавный, но наглядный пример универсальности технологии. Установить на животное платежный терминал было бы куда сложнее.
Огромная емкость. Количество возможных уникальных комбинаций в QR-коде колоссально. Например, китайский WeChat генерирует сотни миллиардов кодов в год, используя лишь крошечную долю от всех возможных вариаций. Запаса уникальных кодов хватит на всех и надолго.
Привычность. За последние годы, особенно после пандемии, люди по всему миру научились сканировать QR-коды для самых разных целей. Технология перестала быть диковинкой даже для менее технически подкованных пользователей.
Добавьте к этому тот факт, что глобальные платежные системы изначально упустили этот растущий сегмент рынка, и вы получите идеальную почву для развития альтернативных национальных и финтех-решений.
QR-коды могут быть и эстетичными. Существуют даже художественные версии, созданные с помощью нейросетей, которые функционально ничем не уступают стандартным.
Какими бывают платежные QR-коды?
Хотя принцип работы QR-кода прост, в сфере платежей существует несколько важных различий:
Сторона инициации. Код может показывать продавец (Merchant Presented QR), а сканировать покупатель, или наоборот — покупатель показывает свой код для списания средств.
Насыщенность информацией. Код может содержать только базовые реквизиты счета или же дополнительные данные, такие как сумма и назначение платежа.
Статические и динамические коды. Это ключевое различие. Статический QR-код содержит неизменные реквизиты, и сумму каждый раз нужно вводить вручную. Динамический код генерируется уникально для каждой транзакции и уже включает в себя точную сумму, что делает оплату быстрее и безопаснее (исключает ошибки). Однако для генерации динамических кодов продавцу нужно специальное оборудование.
Пример динамического QR-экрана, интегрированного с кассой. Такое решение подходит для магазина, но может быть излишним для мелкого уличного торговца.
Существуют и гибридные варианты, например, когда статический код ведет на динамическую страницу. В большинстве случаев код представляет продавец, но обратный механизм (когда сканирует код покупателя) считается более удобным для клиента, хотя и требует от продавца сканера.
Оплата через сканирование кода покупателя. Сканер может быть как отдельным устройством, так и встроенным в платежный терминал.
Обратите внимание: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.
Идеальны ли QR-платежи? Недостатки технологии
При всех преимуществах у куаринга есть и свои слабые стороны:
Зависимость от интернета. В отличие от карточных платежей, которые могут проводиться офлайн с последующей синхронизацией, для QR-платежей интернет нужен в момент совершения операции. В зонах с плохим покрытием это может стать проблемой.
Вопросы безопасности. Риски включают в себя мошенничество: подмену кода продавца на фальшивый, фотографирование кода покупателя недобросовестным продавцом или фишинговые страницы, на которые можно попасть после сканирования. Однако аналогичные риски существуют и при использовании карт.
QR-код может быть инструментом для фишинга, перенаправляя на поддельные страницы. Но сам по себе он — лишь посредник, а не источник угрозы.
Относительно много действий. Процесс оплаты требует нескольких шагов: достать телефон, открыть приложение, навести камеру, дождаться списания. Это может быть не так быстро и удобно, как касание картой с NFC.
Меньший кэшбэк. Во многих странах, включая Россию, комиссии по QR-платежам ниже, чем по карточным операциям. В результате у банков меньше возможностей для финансирования программ лояльности и кэшбэка по таким операциям. Хотя в некоторых регионах ситуация обратная.
Почему куаринг так популярен в Азии и развивающихся странах?
Особенно сильно QR-платежи прижились в Азии и ряде развивающихся стран. Причина кроется в историческом контексте. В США и Европе к моменту появления технологии карточные платежи уже были хорошо развиты и привычны населению.
В таких странах, как Таиланд, Индия или Бразилия, проникновение карт было значительно ниже. Малому бизнесу было невыгодно покупать дорогие платежные терминалы, а вот распечатать QR-код мог каждый. Это запустило положительную спираль: бизнес предлагал QR-оплату → покупатели привыкали → спрос рос → бизнес активнее внедрял технологию.
В Китае QR-коды используют даже уличные музыканты и попрошайки для сбора пожертвований.
Два типа игроков сыграли ключевую роль в этом росте:
Национальные платежные системы (часто под эгидой центробанков), такие как российский СБП, индийский UPI или бразильский Pix. Они увидели в технологии инструмент для развития безналичных расчетов, снижения зависимости от международных карточных систем и увеличения контроля над внутренним платежным рынком.
Крупные потребительские экосистемы, такие как китайские WeChat и Alipay, корейский KakaoPay или казахстанский Kaspi. Для них платежный сервис — это «клей», связывающий разные услуги (доставку еды, такси, развлечения) и стимулирующий пользователей оставаться внутри экосистемы.
Типичная картина на китайском рынке: QR-коды повсюду. Главное — отсканировать правильный.
Государственные сервисы часто устанавливали низкие комиссии, а экосистемы предлагали выгодный кэшбэк, который можно было потратить внутри их же сервисов. В результате QR-платежи прочно укоренились на этих рынках. Пока что, за исключением Китая, куаринг редко становится главным платежным методом, но его доля продолжает неуклонно расти, и будущее этой технологии выглядит многообещающе.
Если вам понравилась статья, поделитесь своим мнением в комментариях: пользуетесь ли вы QR-платежами и почему? А также отправьте ссылку друзьям, интересующимся финтехом. В следующей части мы подробно разберем основные QR-сервисы разных стран: СБП, WeChat Pay, Alipay, UPI и другие.
----
Если вам интересны такие разборы сложных тем простыми словами, подписывайтесь на канал. Там вы найдете анализ ключевых бизнес-событий и инноваций в доступном и нескучном формате.
И, конечно, вот ссылка на канал в виде QR-кода. Куда же без него в такой статье!
[mine]ФинансыТехнологииИнновацииПлатежиДеньгиБанковское делоЭкономикаТорговляБизнесQR CodeWeChatSBPDLongpost 40 EmotionsБольше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: QR-платежи простыми словами. Что такое «куаринг», и почему он вытесняет другие форматы оплаты.
