Давайте рассмотрим типичную ситуацию, с которой сталкиваются многие. Представьте Светлану. Её финансовая жизнь превратилась в замкнутый круг: ипотека с высокой ставкой, несколько кредитных карт и потребительские займы. Вся её зарплата уходит на ежемесячные платежи, не оставляя возможности для сбережений или инвестиций. Осознание, что с такой нагрузкой достойная пенсия останется лишь мечтой, заставляет искать выход. Ситуация усугубляется тем, что любая непредвиденная проблема — потеря работы или проблемы со здоровьем — может привести к финансовому краху. Очевидно, что Светлане срочно нужно снижать кредитное бремя. В этой статье мы разберем конкретные и работающие шаги для решения этой проблемы.
План действий по выходу из долгов
Мы последовательно разберем три ключевых направления:
1. Закрытие кредитных карт. Часто люди берут кредитку, уверенные, что быстро вернут деньги в льготный период, но в реальности оказываются в долговой ловушке на годы. Мы подробно объясним, как из неё выбраться.
2. Эффективные стратегии погашения кредитов. Существуют методики, которые позволяют закрывать долги быстрее и с меньшими переплатами.
3. Оптимизация ипотеки. Ипотека — самый крупный долг для многих семей, и здесь тоже есть возможности для снижения нагрузки.
Шаг 1: Избавляемся от кредитных карт
Кредитные карты — один из самых прибыльных продуктов для банков, но часто становятся ошибкой для заемщиков. Первый и самый эффективный способ — рефинансирование. Это означает оформление обычного потребительского кредита с более низкой ставкой в другом или том же банке. Полученные деньги нужно сразу направить на полное погашение кредитки, а саму карту — физически уничтожить и расторгнуть договор. Это принципиально важно! Если оставить карту открытой, велик соблазн снова ей воспользоваться, и долг вырастет снова.
Будьте готовы, что банк, не желая терять прибыльного клиента, может предложить вам «скидки»: снизить лимит, убрать годовое обслуживание или понизить ставку. Не поддавайтесь на уговоры — ваша цель — полное закрытие.
Что делать, если нет возможности рефинансировать сразу?
Если крупной суммы для единовременного погашения нет, действуйте планомерно. Обычно минимальный платеж по карте в основном состоит из процентов, и долг почти не уменьшается. Алгоритм такой:
- Внесите ежемесячный платеж.
- Немедленно, в тот же день, обратитесь в банк (через приложение, по телефону или в отделении) с просьбой уменьшить кредитный лимит на сумму, которая пошла в погашение основного долга.
- Таким образом, вы «замораживаете» освободившийся лимит и не сможете его потратить. Повторяйте эту процедуру каждый месяц. Это требует дисциплины, но постепенно приводит к цели.
Шаг 2: Рефинансирование потребительских кредитов
Если у вас есть старые кредиты наличными под высокие проценты, их тоже можно перекредитовать на более выгодных условиях, особенно когда Центробанк снижает ключевую ставку. Главные правила успешного рефинансирования:
- Ставка должна быть ниже. Новый кредит должен быть дешевле старого, иначе смысла в процедуре нет.
- Срок не должен увеличиваться. Если по старому кредиту осталось платить 3 года, новый берите максимум на 3 года, а лучше — на меньше. Увеличение срока сводит на нет всю потенциальную выгоду из-за переплаты процентов.
- Избегайте навязанных услуг, особенно страховки. При оформлении первого кредита вы, вероятно, уже заплатили страховую премию. Важно знать: даже при досрочном погашении кредита полис часто продолжает действовать весь первоначальный срок. Оформлять новую страховку — лишняя трата денег.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
Оформляйте заявку онлайн, где проще отказаться от допуслуг. И главный совет: не говорите банку, что берете кредит на погашение старого. Это может стать причиной отказа. Назовите другие цели (ремонт, обучение), но полученные деньги обязательно используйте по назначению — для закрытия предыдущего долга.
Шаг 3: Возможности по ипотеке
С ипотекой история аналогична. При снижении ставок на рынке имеет смысл изучить предложения по рефинансированию. Это отдельная сложная тема, и для грамотного анализа лучше консультироваться с узкопрофильными специалистами, которые занимаются исключительно ипотечными продуктами.
Частый вопрос: как правильно гасить кредит досрочно?
- А если я вношу платежи по кредиту досрочно, т.е. ежемесячно плачу больше, чем нужно, мне что лучше снижать – платеж по кредиту или срок кредита?».
Банки обычно предоставляют выбор при внесении дополнительных средств. Личный опыт и стратегия безопасности подсказывают следующий путь: просите снизить ежемесячный платеж, но продолжайте вносить ту же сумму, что и раньше.
Например, ваш платеж 8000 рублей. Вы внесли досрочно часть суммы, и банк снизил платеж до 7000. Продолжайте платить по 8000. Разница в 1000 рублей будет идти на дальнейшее досрочное погашение. В следующем месяце снова подайте заявление на снижение платежа. Что это дает?
- Финансовая подушка безопасности. Ваш обязательный платеж становится меньше. В случае форс-мажора вам будет проще внести меньшую сумму.
- Экономия на процентах. По сути, вы все равно гасите долг быстрее, так как вносите больше минимального платежа.
- Гибкость. Когда платеж станет совсем небольшим и не будет вызывать напряжения, можно переключиться на уменьшение срока кредита для финального рывка. Именно такая схема позволяет контролировать процесс и постепенно, но верно избавляться от долга.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Узнала, как снизить кредитную нагрузку.
