Многие заёмщики задаются вопросом, можно ли избавиться от долгов по кредитам из-за сложной экономической ситуации, вызванной пандемией. Важно понимать, что полное списание долга возможно только через процедуру банкротства физического лица. Однако в период пандемии у граждан появилась возможность получить временные послабления. Действовавший ранее закон (ФЗ №106) о кредитных каникулах завершил своё действие 30 сентября 2020 года, но финансовые трудности у многих остались. Как же теперь быть заёмщикам и можно ли продлить льготный период?
Альтернатива: каникулы по ипотеке на основании ФЗ №76
Особенно тяжёлое положение сложилось у ипотечных заёмщиков, чьи платежи обычно составляют значительную часть дохода. Для них существует отдельный механизм поддержки. С 2019 года действует Федеральный закон №76, который позволяет получить отсрочку по ипотечным платежам или снизить их размер на срок до шести месяцев. Основанием для обращения в банк является наступление тяжёлой жизненной ситуации у заёмщика.
Кто имеет право на отсрочку по ипотеке?
Право на финансовые каникулы в рамках этого закона имеют заёмщики, оказавшиеся в одной из следующих ситуаций:
- Получение инвалидности I или II группы.
- Постановка на учёт в центре занятости в статусе безработного.
- Временная нетрудоспособность, длящаяся более двух месяцев.
- Снижение дохода на 30% и более, при условии что ежемесячный платёж по ипотеке превышает половину (50%) от этого дохода.
- Увеличение числа иждивенцев в семье, сопровождающееся падением дохода на 20%, если при этом платёж по кредиту составляет более 40% от семейного бюджета.
Для оформления отсрочки банку необходимо предоставить документы, подтверждающие одно из указанных обстоятельств.
Также закон устанавливает два ключевых ограничения:
- Сумма ипотечного кредита не должна превышать 15 миллионов рублей.
- Кредит должен быть оформлен на единственное жильё заёмщика.
Повторные каникулы — это реально
Важный момент: возможность получить отсрочку по ФЗ №76 сохраняется, даже если заёмщик уже пользовался «коронавирусными» каникулами по закону №106. Банк не вправе отказать в этой мере поддержки только на том основании, что льготы уже предоставлялись ранее. Если финансовое учреждение отказывает без веских причин, заёмщик может обратиться с жалобой в контролирующие органы, например, в прокуратуру.
Что делать заёмщикам по потребительским кредитам?
После окончания действия общегосударственной программы кредитных каникул Центральный банк РФ рекомендовал кредитным организациям самостоятельно предоставлять реструктуризацию нуждающимся клиентам. Многие банки последовали этой рекомендации. Уже к началу сентября 2020 года, по данным регулятора, было одобрено около 1,6 миллионов заявок на изменение условий кредитных договоров. Поэтому сейчас, пока внимание надзорных органов к этой теме повышенно, самое время обратиться в банк с запросом о реструктуризации.
Поддержка со стороны судебной системы
Значительную поддержку заёмщикам оказала судебная система. Председатель Верховного суда РФ Вячеслав Лебедев публично заявил о необходимости защиты граждан, попавших в сложное финансовое положение из-за пандемии. Впоследствии Верховный суд дал официальное разъяснение, что ограничения, введённые для борьбы с COVID-19, могут признаваться обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), если они лишили человека возможности зарабатывать.
Это означает, что если банк отказывает в предоставлении льгот при наличии уважительных причин и доказательств, заёмщик имеет все шансы на успех в суде. Позиция высшей судебной инстанции служит важным ориентиром для всех нижестоящих судов при рассмотрении подобных споров.
Надеемся, эта информация была для вас полезной. Чтобы не пропускать новые советы и аналитические материалы по финансовой грамотности и защите прав, ставьте лайк и подписывайтесь на наш раздел.
