Коллаж автора
Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, первое, что делает финансовая организация — это оценивает вашу надежность как заемщика. Для этого анализируются два ключевых понятия: платежеспособность и кредитоспособность.
Платежеспособность и кредитоспособность: в чем разница?
Платежеспособность — это ваша общая способность оплачивать текущие расходы: коммунальные услуги, покупки, подписки. Кредитоспособность же — более узкий термин, который означает способность своевременно и в полном объеме погашать именно долговые обязательства: кредиты, займы, алименты или иные финансовые обременения.
Что такое кредитная нагрузка и почему она важна?
Помимо истории и доходов, банки тщательно изучают показатель долговой, или кредитной, нагрузки. Это совокупный объем ежемесячных платежей по всем вашим действующим кредитам и займам. Важный нюанс: при расчете нагрузки банк может учитывать долги не только самого заявителя, но и членов его семьи (например, супруга или супруги), так как они влияют на общее финансовое положение домохозяйства.
Как именно рассчитывается кредитная нагрузка?
Формула расчета проста: сумма всех ежемесячных платежей по долгам (включая платеж по новому запрашиваемому кредиту) делится на размер вашего подтвержденного ежемесячного дохода. Результат выражается в процентах.
Крайне важно слово «подтвержденный». С 2019 года банки в основном учитывают только доход, который можно документально доказать (справка 2-НДФЛ, выписка по счету). Заявления о дополнительных подработках без подтверждения, как правило, во внимание не принимаются.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Подтвердить дополнительный доход можно, например, регулярными поступлениями на банковский счет. Даже если счет открыт в другом банке, предоставленная выписка будет весомым аргументом.
Критический порог и последствия
Если рассчитанная кредитная нагрузка превышает 50% от дохода, это красный флаг для банка. С высокой долей вероятности кредит либо откажут, либо одобрят на меньшую сумму и под повышенную процентную ставку, компенсируя таким образом возросший риск невозврата.
Особые случаи: кредитные карты и поручительство
1. Кредитные карты. Даже если вы не пользуетесь картой с лимитом, банк все равно учтет ее при расчете нагрузки. Существует два распространенных метода: расчет 10% от текущей задолженности или 5% от общего лимита карты. Банк самостоятельно выбирает применяемую формулу.
2. Поручители. Показатель долговой нагрузки рассчитывается и для поручителей. Если основной заемщик допускает просрочку платежа более 30 дней, это негативно отражается на кредитной истории не только его, но и поручителя, ухудшая его шансы на получение собственных кредитов в будущем.
Стоит помнить, что кредитную нагрузку банки начинают рассчитывать, как правило, для займов от 10 000 рублей и выше.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Что такое кредитная нагрузка и как она влияет на получение кредита.
