Эта статья родилась из наблюдений за финансовыми трудностями моих знакомых. Их истории, где излишний оптимизм привел к грани неплатежеспособности, стали для меня ценным уроком, которым я делюсь с вами. Таких случаев, оказывается, множество. Мне повезло: родители сформировали во мне критическое отношение к долгам, считая невыполнение обязательств серьезным проступком. Я брал кредиты лишь в крайних случаях, для развития бизнеса, всегда тщательно анализируя наихудшие сценарии. Так родились правила оценки кредитоспособности, которыми я пользуюсь.
Два золотых правила ответственного заемщика
Правило 1. Соотношение дохода и платежа.
Ваш средний чистый доход за последние три года (после вычета коммуналки и других фиксированных расходов) должен как минимум в 2-3 раза превышать ежемесячный платеж по кредиту. Это баланс: вы получаете благо раньше, чем накопили бы, но платеж не становится непосильной ношей, минимизируя риски при ухудшении финансов.
Правило 2. План на случай катастрофы.
Продумайте, что будет, если актив, купленный в кредит, будет утрачен (бизнес прогорел, машина разбита). Сможете ли вы продолжать жить и платить по долгам? Если нет — откажитесь от кредита. Пример: вы берете авто для заработка. А если оно сломается? Сможете ли заработать на выплаты без него? Хватит ли средств на ремонт или новый кредит? Неясность в ответах — сигнал к отказу.
Реальные истории: цена излишнего оптимизма
Эти две истории наглядно показывают, к чему приводит игнорирование правил.
История 1: Бизнес на кредитные деньги
Молодой торговый представитель (зарплата 30 000 руб., сбережения 700 000 руб.) с друзьями решил открыть магазин телефонов. Его доля — 1 300 000 руб. Нехватку в 600 000 руб. он покрыл кредитом с платежом 18 000 руб. в месяц. Он рассчитывал, что 12 000 руб. от зарплаты хватит на жизнь, а скоро бизнес начнет приносить прибыль для досрочного погашения.
Ошибки:
1. Неадекватная оценка платежеспособности. После коммуналки и бензина у него оставалось 23 000 руб., что всего в 1.28 раза больше кредитного платежа. Этого недостаточно для финансовой устойчивости.
2. Излишний оптимизм в бизнес-плане. Он заложил лишь 2 убыточных месяца и не учел, что работа в бизнесе может помешать основному доходу.
Итог: Бизнес стал убыточным на 5 месяцев, пришлось уволиться с основной работы. Через 8 месяцев лавочку прикрыли. Долг перед банком остался 450 000 руб. Новая работа за 25 000 руб. едва покрывает платежи и коммуналку. Сводить концы с концами придется еще 2 года, не думая о развитии.
Альтернативный сценарий: Можно было 1.5 года откладывать по 18 000 руб. под 4% годовых, накопить 350 000 руб. и взять кредит на оставшиеся 250 000 руб. на 5 лет под 18.5%. Платеж составил бы всего 6 500 руб. в месяц — в три раза меньше доступного дохода. Такой кредит был бы менее обременителен даже при падении зарплаты, а бизнес начался бы на год раньше, чем при полном накоплении, с оправданным риском.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
История 2: Кредитная спираль в малом бизнесе
Предприниматель открыл мини-типографию. После роста заказов нанял менеджера. При обороте 130 000 руб. и примерной прибыли 15 000 руб. (точных расчетов не вел) зарплата менеджера составила 20 000 руб. Он решил, что денег хватит, так как спрос растет.
Проблема: Свободные деньги на счетах (до 130 000 руб.) он воспринимал как прибыль, забывая об обязательствах перед поставщиками. Когда пришло время платить, взял первый кредит на 10 000 руб., надеясь на будущую выручку.
Развитие кризиса: В сезон он нанял переплетчицу. К концу сезона не хватило на зарплаты — взял еще кредит. Летний спад привел к новым займам. Через несколько месяцев кредитная нагрузка выросла до 102 000 руб., а бизнес работал в убыток.
Решение: После консультации сократили переплетчицу, урезали премии, подняли цены. Новых сотрудников решили нанимать только когда сумма ежемесячного погашения кредита будет вдвое превышать будущую зарплату. Сумма погашения стала индикатором чистой прибыли.
Итог: Через полгода дела наладились, кредиты гасятся с опережением, премии восстановлены, есть возможности для расширения.
Ключевые ошибки предпринимателя:
1. Отсутствие финансового учета. Он не знал реальной прибыли. Простой совет: ежемесячно откладывайте предполагаемую прибыль и не трогайте эти деньги несколько месяцев. Если получается — это и есть ваш реальный доход.
2. Оптимизм вместо решительных действий. Даже видя нехватку средств, он не сокращал персонал, надеясь на лучшее.
Вывод: финансовая дисциплина вместо слепой веры
Казалось бы, истина "не уверен — не занимай" очевидна. Но многие не утруждаются расчетом реальных доходов. В финансах нельзя надеяться на лучшее. Нужно всегда представлять наихудший сценарий и иметь для него четкий план. Только так кредит станет инструментом развития, а не путем к банкротству.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредит - зло или добро? Как не стать банкротом..
