Качественное образование — это мощный социальный лифт, который открывает возможности для финансового роста и успеха. Каждый родитель мечтает, чтобы будущее его детей было лучше, и один из способов повлиять на это — обеспечить им хороший старт, оплатив обучение в престижном университете. Если воспитание и характер формируются в семье, то финансовая сторона вопроса требует грамотного планирования и является ключевой темой для обсуждения.
Сколько стоит образование?
Сумма, необходимая для обучения, может сильно различаться в зависимости от страны, вуза и специальности. Кроме того, стоимость постоянно растет из-за инфляции. Хотя точную цифру предсказать сложно, важно иметь примерное представление. Например, в ведущих казахстанских университетах четырехлетний бакалавриат обходится в 10–15 миллионов тенге, а магистратура (2 года) — в 4–6 миллионов. Обучение за рубежом, например, в Массачусетском технологическом институте (MIT), стоит около 50 тысяч долларов в год. Даже с учетом стипендий и скидок общие расходы могут достигать 50–100 тысяч долларов за весь курс. Для большинства семей такие суммы неподъемны из текущих доходов.
Постановка финансовой цели
Задача ясна: к моменту поступления ребенка в вуз накопить достаточно средств для оплаты обучения и сопутствующих расходов. Допустим, цель — 50 тысяч долларов на одного ребенка. Если детей несколько, цель умножается. Хотя сумма кажется пугающей, при раннем начале планирования она становится достижимой даже для семей со средним достатком. Главное — дисциплина и последовательность.
Финансовая математика: два сценария
Рассмотрим два примера с учетом инфляции и инвестиционного роста.
Обучение в Казахстане
Предположим, текущая стоимость обучения — 12,5 млн тенге. При ежегодном росте цен на 6% через 5 лет она составит 16,7 млн, через 10 лет — 22,4 млн, через 15 лет — 30 млн тенге. Если инвестировать под 12% годовых, то для достижения цели через 5 лет нужно откладывать 204,8 тыс. тенге в месяц, через 10 лет — 97,3 тыс., через 15 лет — 60 тыс.
Обучение за рубежом
Текущая стоимость — 50 тыс. долларов. При росте цен на обучение на 2% в год и укреплении доллара на 6% в год через 5 лет сумма составит 55 204 доллара (31 млн тенге), через 10 лет — 60 950 долларов (45,8 млн тенге), через 15 лет — 67 293 доллара (67,3 млн тенге). Инвестируя под 12% годовых в тенге, для цели через 5 лет потребуется 380 тыс. тенге в месяц, через 10 лет — 199,3 тыс., через 15 лет — 135,6 тыс.
Вывод очевиден: чем раньше начать, тем легче достичь цели. Идеально — начинать копить с рождения ребенка. Промедление усложняет задачу, требуя больших ежемесячных взносов в ущерб текущему качеству жизни.
Инструменты для накоплений
Для инвестиций можно использовать ПИФы, облигации, акции или ETF, но они требуют специальных знаний. Универсальным и доступным инструментом для всех остается банковский депозит. В Казахстане для этих целей создан образовательный накопительный вклад «AQYL» в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС).
Главное преимущество «AQYL» — помимо банковского вознаграждения, на вклад начисляется государственная премия: 5% годовых (7% для приоритетных категорий). Однако есть и ограничения, связанные с целевым использованием средств. Подробности можно узнать на сайте АО «Финансовый центр»: http://www.fincenter.kz/aqyl/.
Ключевые условия вклада «AQYL»:
- Государственная премия начисляется на остаток на 1 января, если вклад открыт более года.
- Размер премии — 5% (7% для льготников), но не более 100 МРП в год.
- Максимальный срок начисления премии — 20 лет.
- При досрочном закрытии или нецелевом использовании премия возвращается в бюджет, а вознаграждение может пересчитываться по простым процентам.
- Средства можно использовать для оплаты обучения за рубежом при предоставлении документов о зачислении (после перечисления премия прекращает начисляться).
- На одного ребенка можно открыть только один вклад, даже в разных банках.
Где открыть вклад?
Вклады «AQYL» принимают банки-участники ГОНС: АО «Народный Банк Казахстана», АО «First Heartland Jýsan Bank», АО «Нурбанк», АО «ВТБ Банк».
Практический пример
Предположим, вы начинаете копить, когда ребенку 7 лет (до поступления осталось 10 лет). Цель — 22,4 млн тенге. Открыв вклад в АО «Народный Банк Казахстана» под 8,5% годовых с ежемесячной капитализацией на 5 лет (с пролонгацией), при ежемесячном взносе 100 000 тенге через 10 лет вы накопите около 22,5 млн тенге. Важно учесть, что при превышении суммы в 2 000 МРП (например, 6 млн тенге при МРП 3 000) государственная премия ограничивается 100 МРП, и эффективная ставка снижается.
Текущая ситуация и преимущества
Сегодня ставки по образовательным депозитам ниже, чем несколько лет назад (например, в 2016 году можно было открыть вклад под 13–14% с фиксацией на 10 лет). Сейчас периоды фиксации сократились до 3–5 лет, и конкурировать со сберегательными депозитами сложнее даже с учетом госпремии. Однако у образовательного депозита есть важное преимущество: на него не может быть обращено взыскание со стороны кредиторов или налоговых органов, что особенно актуально для предпринимателей.
Комбинированный подход
Для достижения цели можно сочетать несколько инструментов: накапливать на «AQYL» сумму до 2 000 МРП, часть средств хранить на сберегательных депозитах, а часть инвестировать в ценные бумаги, в том числе в иностранной валюте.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Образовательный депозит.
