В современной финансовой жизни россиян прочно обосновались два способа безналичной оплаты: банковские карты и Система быстрых платежей (СБП). Интересно, что за операции по карте клиенты часто получают часть потраченных средств обратно в виде кэшбэка, а при использовании СБП такие бонусы — большая редкость. Чтобы понять эту разницу, нужно заглянуть в механику работы банков и их источники дохода.
Суть эквайринга: как банки зарабатывают на картах
Ключевой процесс, который делает кэшбэк возможным, — это эквайринг. Под этим термином понимается услуга, позволяющая торговым точкам принимать безналичную оплату. За каждую успешную транзакцию банк-эквайер удерживает с продавца комиссию, которая обычно составляет от 1% до 3% от суммы покупки.
Рассмотрим, как это работает на практике:
Вы оплачиваете покупку в магазине своей картой.
Банк, обслуживающий этот магазин (эквайер), обрабатывает платёж и зачисляет на счёт продавца деньги за вычетом своей комиссии.
Часть этой комиссии (так называемый interchange fee) отправляется банку, который выпустил вашу карту (банку-эмитенту). Именно из этих средств и формируется ваш кэшбэк.
Наглядный пример распределения комиссии:
Допустим, общая комиссия эквайера составляет 2% от суммы чека. Из них:
1,5% получает банк-эмитент вашей карты,
0,5% остаётся банку-эквайеру.
Ваш банк может направить часть своего дохода (например, 1%) вам в виде кэшбэка, стимулируя дальнейшее использование карты.
Причины популярности кэшбэка у банков
Финансовая выгода: Доход от эквайринговых операций с лихвой покрывает расходы на выплату бонусов клиентам.
Повышение лояльности: Кэшбэк — мощный инструмент удержания клиента. Чем активнее человек пользуется картой, тем больше комиссионных получает банк.
Жёсткая конкуренция: На насыщенном банковском рынке кэшбэк стал одним из основных способов привлечения и удержания клиентов, особенно для таких игроков, как Тинькофф или Сбер.
Особенности Системы быстрых платежей (СБП)
СБП — это инфраструктурный проект Центрального банка РФ, предназначенный для мгновенных переводов по номеру телефона.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
Для физических лиц переводы и оплаты через СБП, как правило, бесплатны.
Экономическая модель для банков иная: они платят за использование системы небольшой фиксированный тариф (порядка 0,5–1 рубля за операцию), а не процент от суммы.
Почему на СБП нет кэшбэка?
Низкая маржинальность для банков: Доход от операции в СБП составляет лишь несколько рублей, что несопоставимо с процентами от эквайринга. Просто не из чего формировать существенные бонусы.
Социальная миссия проекта: Цель СБП — создать доступную национальную платёжную систему, снизив зависимость от международных платёжных систем и стоимость переводов для населения. Прибыльность здесь не является приоритетом.
Отсутствие финансового стимула: Банки практически не зарабатывают на операциях через СБП, поэтому у них нет экономической возможности делиться «прибылью» с клиентами в виде кэшбэка.
Сравнение на конкретном примере
Ситуация: Оплата чашки кофе за 300 рублей.
Оплата картой с кэшбэком 5%:
Комиссия банка от эквайринга: 6 рублей (2% от 300 руб.).
Кэшбэк клиенту: 15 рублей (5% от 300 руб.).
Финансовый результат для банка: 6 - 15 = -9 рублей (убыток).
Важно понимать, что этот убыток банк компенсирует за счёт других клиентов, которые неактивно используют бонусные программы или пользуются кредитными продуктами, приносящими доход.
Оплата через СБП:
Доход банка от операции: около 1 рубля (фиксированный тариф).
Если бы банк попытался выплатить даже скромный кэшбэк в 1% (3 рубля), его убыток составил бы 2 рубля с каждой транзакции. Масштабируя это на миллионы операций, банк понёс бы колоссальные убытки.
Возможен ли кэшбэк за СБП в принципе?
Такие случаи единичны и носят, как правило, акционный или партнёрский характер:
Временные акции: Банк может запустить промо-кампанию «Плати через СБП и получай бонусы» для привлечения внимания к сервису.
Партнёрские программы: Кэшбэк может начисляться при оплате услуг конкретной компании (например, сервиса такси или доставки еды). Источником бонусов в этом случае чаще выступает сам партнёр, а не банк.
Что выбрать: карту или СБП?
Для клиента:
Карта выгодна, если ваша цель — максимизировать возврат средств через кэшбэк и бонусные программы.
СБП удобна для мгновенных и, как правило, бесплатных переводов между людьми, а также когда приоритет — скорость, а не получение бонусов.
Для бизнеса:
СБП часто оказывается экономичнее, так как комиссия для продавца составляет около 0,4–0,7%, что значительно ниже средних 1,5–3% за эквайринг карт.
Перспективы развития
Популярность СБП будет расти, однако массовый кэшбэк за его использование маловероятен из-за неизменной низкорентабельной модели для банков.
Кэшбэк по картам останется важным инструментом конкуренции, но его размеры могут постепенно снижаться под влиянием регуляторных мер и усиления конкуренции.
Таким образом, кэшбэк за карточные платежи — это следствие прибыльной для банков эквайринговой модели. СБП же изначально создавалась как социально ориентированная система с минимальными издержками, что и объясняет отсутствие в ней значимых бонусных программ. Выбор между этими способами оплаты зависит от ваших целей: желаете сэкономить за счёт возврата части средств — используйте карту; цените мгновенность и простоту переводов — ваш выбор СБП.
источник: https://marketvibor.ru/pochemu-banki-dayut-keshbek-za-oplatu...
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Почему банки дают кэшбэк за оплату картой, но не за СБП? Разбираемся в деталях.
