Что происходит с ипотекой при банкротстве банка: мифы и реальность

Содержание

История, рассказанная Галине Петровне её племянницей Леной, на первый взгляд кажется невероятной удачей. Лена с мужем, семь лет исправно платившие ипотеку за квартиру в новостройке, обнаружили, что после отзыва лицензии у их банка уже три месяца не приходят напоминания о платежах. Возникло ощущение, будто долг просто «забыли» в суматохе, и можно праздновать неожиданную финансовую победу.

Реальность против мифа: кредит никуда не исчезает

Однако Галина Петровна была права, испытывая сомнения. Банкротство или отзыв лицензии у банка-кредитора — это не лотерейный билет для заёмщика, а начало нового этапа в жизни кредита. Ключевое правило, которое нужно запомнить: обязательство по выплате ипотеки не аннулируется автоматически. Вместо прежнего банка у долга появляется новый владелец — им может стать другой банк или, что чаще случается на первом этапе, Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Опасность прекращения платежей

Решение прекратить платить, руководствуясь логикой «нет банка — нет кредита», является одной из самых рискованных ошибок. Действительно, в период передачи активов и документов может возникнуть временная неразбериха, и платежи какое-то время могут «теряться». Однако как только новый кредитор наведёт порядок в портфеле, он увидит просрочку. Последствием станет судебный иск с требованием погасить всю оставшуюся сумму долга единовременно или, в худшем случае, инициирование процедуры изъятия залоговой квартиры. Это касается не только ипотеки, но и любого другого кредита.

Практическое руководство: как действовать заёмщику

Главный принцип в этой ситуации — сохранять платёжную дисциплину и все документы. Вот пошаговый алгоритм действий:

Не прекращайте платить. Продолжайте вносить средства по известным вам реквизитам, даже если банк находится в процессе санации или ликвидации. В платёжном поручении обязательно указывайте своё ФИО, номер кредитного договора и назначение платежа (например, «Погашение ипотечного кредита»). Сохраняйте все квитанции.
Ожидайте официального уведомления. По закону, АСВ обязано направить каждому заёмщику письмо с новыми реквизитами для оплаты. Не стоит ждать этого письма, если срок платежа уже наступил — это приведёт к просрочке. Платите по старым реквизитам, а после получения новых — переключитесь на них.
Проявляйте инициативу. Часто АСВ впоследствии продаёт портфель ипотечных кредитов другому банку. Если вы узнали о таком переходе, лучше самостоятельно связаться с новым кредитором, чтобы уточнить состояние своего счёта и отсутствие технических задолженностей, особенно если ваш платёж пришёлся на дату передачи долга.

Что изменится для заёмщика?

Банкротство банка — это, безусловно, дополнительные хлопоты и стресс для клиента. Однако есть и хорошая новость: условия вашего кредитного договора остаются в силе. Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, если это прямо не предусмотрено договором. Новый кредитор обязан соблюдать первоначальные условия.

Обратите внимание: Как грамотно подготовиться к ипотеке?

Имена героев изменены, все совпадения случайны.