Несколько лет назад один из западных банков запустил любопытную акцию для своих состоятельных клиентов. Условия были таковы: внеси депозит в размере одного миллиона долларов на пятилетний срок и получи в подарок новый Mercedes SLK 350. Важный нюанс — автомобиль выдавался не по истечении срока вклада, а сразу, выступая по сути альтернативой процентным выплатам. Этот хитрый маркетинговый ход был построен на эксплуатации фундаментальной психологической особенности человека — нетерпения и нежелания откладывать вознаграждение на будущее.
Представьте классическую дилемму: получить 50 000 рублей прямо сейчас или 100 000 рублей через сутки. Подавляющее большинство людей, не задумываясь, выберет второй вариант — подождать один день, чтобы удвоить сумму.
Границы нашего терпения
Однако ключевой вопрос заключается в том, как долго мы готовы откладывать получение выгоды. Если изменить условия и предложить те же 50 000 рублей сегодня против 100 000 рублей, но через год, картина радикально меняется. Многие предпочтут меньшую сумму, но немедленно. Ещё более парадоксальная ситуация возникает, если сдвинуть оба варианта в будущее: «50 000 рублей через пять лет или 100 000 рублей через шесть лет?». В этом случае большинство снова демонстрирует рациональность и готовность подождать лишний год для удвоения капитала.
Формула терпения: что такое гиперболическое дисконтирование?
Описанные примеры наглядно иллюстрируют психологический феномен, известный как гиперболическое дисконтирование. Выбирая между прибылью сегодня и большей прибылью завтра, наш мозг неосознанно применяет «ставку дисконтирования» — мы взвешиваем, стоит ли ожидание предлагаемого вознаграждения.
Проблема в том, что этот внутренний «коэффициент пересчёта» непостоянен во времени.
Обратите внимание: Как я зарабатываю 100 000 рублей в месяц на фрилансе. Делюсь своим опытом.
Ставка, которая кажется недостаточной для годичного ожидания (например, те же 50%), становится вполне приемлемой, если дилемма переносится в отдалённое будущее. Если бы мы действовали как абсолютно рациональные существа, наша внутренняя ставка дисконтирования была бы фиксированной, и наши решения не зависели бы от временнóго контекста.Подверженность сиюминутным искушениям
Гиперболическое дисконтирование часто становится препятствием для принятия взвешенных финансовых решений. Соблазн получить Mercedes сразу, а не через пять лет, затуманивает расчёт. Клиент банка фокусируется на мгновенной выгоде, игнорируя долгосрочную стоимость денег.
Это играет на руку финансовым институтам. Банк может предложить, на первый взгляд, щедрые условия (стоимость автомобиля как «проценты»), но на деле он зарабатывает на оптовых скидках у дилера и использовании капитала. Через пять лет вкладчик просто получает обратно свой миллион, а в его гараже оказывается подержанный автомобиль, рыночная стоимость которого за это время существенно упала.
Попасть в эту психологическую ловушку может каждый, даже не обладая миллионом. Мы регулярно переплачиваем за мгновенное удовлетворение: покупаем товар в магазине по более высокой цене вместо заказа онлайн, выбираем фастфуд вместо здорового ужина, тратим деньги на развлечения вместо накоплений. Однако если разница в цене или выгоде становится слишком ощутимой (наша внутренняя «ставка дисконтирования» превышает некий порог), мы всё же способны проявить терпение.
Многие вредные привычки и прокрастинация коренятся в этом эффекте: удовольствие от сладкого сегодня против проблем со здоровьем завтра, комфорт дивана против пользы от тренировки, импульсивная покупка против долгосрочных сбережений. С другой стороны, в этой склонности есть и эволюционная логика — будущее неопределённо, поэтому мозг подсознательно стремится максимизировать выгоду в настоящем.
Больше интересных статей здесь: Успех.
Источник статьи: Пару лет назад один из западных банков предложил своим состоятельным клиентам необычный депозит (акцию).
