Для многих жителей России микрокредиты или так называемые «деньги до зарплаты» кажутся явлением, характерным исключительно для постсоветских стран. Существует стереотип, что только здесь можно получить небольшую сумму в долг под чрезвычайно высокие проценты, достигающие 300% годовых. Однако практика микрофинансирования — это мировой тренд, и организации, предоставляющие подобные услуги, работают далеко не только на пространстве бывшего СССР.
Микрофинансирование в разных уголках мира
История микрофинансирования в США, например, началась ещё в конце 1980-х годов. Сегодня эта деятельность регулируется и осуществляется по-разному в каждом штате. Средняя сумма микрозаймов по стране составляет около 200 долларов, что демонстрирует их востребованность как инструмента для решения краткосрочных финансовых проблем.
Европейский рынок микрофинансирования также активно развивается. Здесь средний размер кредита для бизнеса достигает 6000 евро, а для физических лиц — около 2500 евро. Наиболее перспективными странами для развития этого сектора считаются Испания, Польша и Италия. При этом средняя годовая процентная ставка по таким займам в Европе может доходить до 250%, что, хотя и высоко, часто ниже аналогичных показателей в других регионах. В Великобритании, к примеру, с 2015 года законодательно установлен потолок максимальной ставки на уровне 0.8% в день.
Азиатский опыт: от регулирования до бума
Микрофинансирование широко распространено и в густонаселенных азиатских странах, таких как Индия и Китай. В Китае, несмотря на коммунистическую систему, уже давно существуют элементы рыночной экономики. После ослабления регулирования в 2005 году в стране произошел настоящий бум микрофинансовых организаций. Сегодня средняя ставка по таким займам в КНР составляет 1.5–2% в день, что в пересчёте на годовые проценты дает астрономические 547.5–730%. Это создаёт серьёзную долговую нагрузку на заёмщиков.
Обратите внимание: Действительно новые деньги: В 2011 Канада ввела полимерные банкноты.
Советское наследие и современные реалии
Интересно сравнить эту ситуацию с опытом СССР. В советское время микрофинансовых организаций в современном понимании не существовало. Банковские кредиты для бытовых нужд (на свадьбу, отпуск или крупную покупку) были практически недоступны простым гражданам. Люди вынуждены были занимать деньги у родственников, друзей или обращаться к нелегальным ростовщикам. Таким образом, сегодняшнее обилие МФО — это следствие перехода к рыночной экономике, где спрос на быстрые деньги порождает соответствующее предложение.
Выводы и перспективы регулирования
Какой же главный вывод можно сделать? Микрофинансирование и организации, его предоставляющие, — это неотъемлемая часть любой рыночной экономики. Россия уже более трёх десятилетий идёт по рыночному пути, поэтому слухи о полном запрете МФО в стране не имеют под собой оснований. Более актуальным и важным вопросом является не запрет, а грамотное и жёсткое регулирование этой сферы. Цель такого регулирования — защита прав заёмщиков от непомерных процентов и недобросовестных практик, при сохранении доступа граждан к экстренным финансовым средствам.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: У большинства россиян микрозаймы или "деньги до зарплаты" ассоциируются с постсоветским пространством.
