На совещании 20 декабря чиновники обсудили расширение программы льготной ипотеки. Руководитель зачитал предложение разрешить семьям покупать жильё на вторичном рынке по сниженной ставке в 6%. Однако это коснётся только тех районов, где наблюдается дефицит нового строительства. По данным, в 70% российских городов новостроек практически нет, что делает это решение особенно значимым.
Механизм перераспределения бюджетных средств
Автор статьи раскрывает схему, по которой работает программа субсидируемой ипотеки, называя её механизмом превращения государственных денег в банковскую прибыль:
1. Семья (в примере — Вова с детьми) обращается за ипотекой, но её доходов не хватает для рыночной ставки. Банк (кредитор) предлагает кредит под 6%, используя в качестве залога существующее жильё (планируется распространить и на вторичный рынок).
2. Банк обращается к государству: если чиновники компенсируют разницу между рыночной ставкой (условно 30%) и льготной (6%), то есть 24% от суммы кредита, то сделка состоится.
3. Государство соглашается компенсировать эту разницу за счёт бюджетных средств, по сути, перераспределяя деньги налогоплательщиков.
4.
Интересный факт: Крым стал третьим по ценам на квартиры после Москвы и Петербурга.
Семья получает кредит, ежегодно выплачивая банку 6%, а также беря на себя все обязательства по залогу.5. Государство ежегодно перечисляет банку компенсацию в 24%, которая засчитывается как процентный доход финансовой организации.
Результаты и последствия программы
По мнению автора, итогом этой схемы становится ситуация, при которой чиновники и банки не создают новых материальных ценностей, а бюджетные деньги напрямую конвертируются в банковскую прибыль. Программа формально стимулирует рождаемость и улучшение жилищных условий, но её реальный экономический эффект ставится под сомнение.
Масштабы вовлечённости: С 2018 года программой воспользовалось около 1.1 миллиона семей. Если в средней семье 3.5 человека, то это затрагивает интересы примерно 4 миллионов граждан, что составляет менее 3% населения страны.
Ключевые игроки: Около 70% всего рынка льготной ипотеки контролируют два государственных банка — Сбербанк (50%) и ВТБ (20%). Ещё 10% приходится на другие государственные кредитные организации, и лишь 20% — на частные банки.
Таким образом, основными бенефициарами программы становятся крупные финансовые институты. По расчётам автора, к 2030 году через эту схему из бюджета может быть выведено до 1.5 триллионов рублей.
Выводы и влияние на рынок
Автор приходит к заключению, что 97% россиян, которые не участвуют в программе, косвенно оплачивают её через налоги. Взамен они сталкиваются с ростом цен на жильё (из-за искусственного спроса), снижением его доступности и потенциальным увеличением налоговой нагрузки. Льготная ипотека, по сути, стала инструментом субсидирования банковского сектора, а не решения жилищного вопроса населения.
Основной посыл статьи: важно понимать истинную экономическую природу «льготных» программ и обсуждать их последствия. Знание механизмов таких схем позволяет формировать более осознанное мнение.
-------------------------------------
Пишу правду в цифрах — читайте и делитесь с друзьями. [My] Цены на недвижимость. Дома. Цены на ипотеку растут. Длинная статья 7
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Ростовщики поднимут цены квартир на вторичном рынке.
