«Никогда не тратьте еще не заработанные деньги», — предупреждал Томас Джефферсон. Его слова сегодня звучат как никогда актуально.
Меня постоянно преследуют предложения взять кредит. Это стало частью повседневного фона: навязчивые смс, заманчивая реклама в интернете, звонки от банков... Это не просто раздражает — это создаёт ощущение, что кредит — это норма и даже необходимость.
Цифры, которые пугают
Кредиты прочно вошли в нашу жизнь, но за этим стоит тревожная статистика. По данным TASS, общая сумма просроченных долгов россиян приближается к астрономической сумме в 940 миллиардов рублей. Больше половины этой суммы (60%) приходится на обычные потребительские кредиты. Просто представьте эту гору денег! А за сухими цифрами скрываются живые истории: постоянный стресс из-за звонков коллекторов, начисление пеней, угрозы и чувство безысходности.
Конечно, можно сказать: «Не бери, если не уверен, что сможешь отдать». Это логично. Но кто из нас, обычных людей, живущих от зарплаты до зарплаты, сразу просчитывает все риски? Часто решение принимается импульсивно, под давлением красивых обещаний. Я сам прошёл через это, и мой опыт заставил серьёзно задуматься.
Кредитная карта: райское предложение или девятый круг ада?
Меня уговорили оформить кредитную карту. Красивые слова сотрудницы банка, обещания выгодных условий — и вот она, заветная пластиковая карточка, уже в руках. Внутренний голос шептал о подвохе, но я его проигнорировал. И зря.
Банки заманивают клиентов определёнными фразами. Если вы их слышите — это повод насторожиться и трижды подумать:
1) «Эксклюзивное предложение только для вас! Мы ценим наших клиентов!» — это стандартный маркетинговый ход, создающий иллюзию избранности.
2) «Уникальный шанс! Это вам ничего не будет стоить!» — бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
3) «Можете просто держать её на всякий случай, не пользуясь» — это проверка на силу воли, которую многие не проходят.
4) «Длинный льготный период! Целых N дней без процентов!» — здесь кроется главная ловушка, о которой часто умалчивают.
Подводные камни, о которых молчат
1. Льготный период — это иллюзия. Банк честно говорит: погасите долг вовремя — процентов не будет. Но «вовремя» — понятие растяжимое. Оказалось, что 50 дней льготного периода отсчитываются не с момента покупки, а с начала отчётного месяца. Если вы купили что-то 1 февраля, у вас действительно есть почти два месяца. Но покупка, совершённая 27 февраля, должна быть погашена к той же дате — 17-20 марта, то есть у вас будет всего около 20 дней. Об этой хитрости редко рассказывают подробно.
2. Страхование: «добровольно-принудительная» услуга. По закону страховка при оформлении кредитной карты не обязательна. Но на практике вам мягко намекнут, что без неё «уникальное предложение» не действует. А дальше — сплошные «если». Страховка списывается автоматически при наличии долга на определённую сумму. Я столкнулся с абсурдной ситуацией: даже после полного погашения долга и блокировки карты со счёта списали страховку, потому что операция была совершена «не в тот» час. В договоре об этом — ни слова.
3. Жестокие проценты за просрочку. Это, пожалуй, самый коварный момент. Если вы не уложились в льготный период и погасили не всю сумму, проценты начисляются не на остаток долга, а на ВСЮ сумму, потраченную в этом периоде. Потратили 50 000, вернули 40 000? Проценты будут считать с 50 000. Это огромная переплата!
4. Психологическая ловушка и соблазн. Деньги на карте кажутся своими, но это не так. Очень сложно удержаться от спонтанных покупок, когда под рукой есть «запасной» ресурс. Формируется опасная привычка жить в долг, а эйфория от покупок быстро сменяется тревогой в день платежа.
Что делать, если всё-таки решились?
Если вы рассматриваете кредитную карту, подойдите к этому максимально ответственно:
а) Взвесьте все «за» и «против». Честно спросите себя: это необходимость или сиюминутное желание? Возможно, лучше начать копить, чем влезать в финансовую зависимость.
б) Проверьте свою финансовую грамотность. Разберитесь во всех условиях: как именно считается льготный период, какие комиссии, как работает страховка. Не стесняйтесь задавать банку неудобные вопросы.
в) Сравните предложения разных банков. Не принимайте решение под давлением менеджера. Изучите условия дома, в спокойной обстановке.
г) И главный совет — лучше вообще не брать кредитную карту! Если нет острой необходимости, избегайте этого инструмента.
Мой личный опыт показал, что выбраться из кредитной ловушки бывает очень трудно. Гораздо мудрее и спокойнее копить на цели, даже если это дольше. Радость от покупки, сделанной на свои кровные, не омрачится звонками из банка и мыслями о долгах.
В следующей статье я планирую рассказать о подводных камнях обычных потребительских кредитов — поверьте, там тоже много интересного.
Если эта статья была вам полезна, поделитесь своим мнением!
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: О кредитах, как о покойниках, либо хорошо, либо ничего, кроме правды.
