На этой неделе информационное пространство взорвалось новостями о действиях крупнейшего маркетплейса. Заголовки пестрели формулировками от «Wildberries вводит драконовские комиссии» до «Вмешательство прокуратуры в потребительский рынок». Спустя сутки последовало заявление об отмене нововведения под давлением регуляторов. Давайте детально разберемся, что же на самом деле произошло, и какая финансовая схема стояла за этим решением.
Пару дней назад новостные каналы подхватили и распространили громкие заголовки, содержание которых варьировалось от «Wildberry ввел драконовские комиссионные» до «Прокуратура интересуется потребительским рынком». Через день стало известно, что ВБ отменил комиссию под давлением государства. Давайте выясним, что произошло.
1. Юридическая основа: отсутствие обязанности принимать Visa и Mastercard
Для многих это стало неожиданностью, но в России действительно нет законодательного требования об обязательном приеме карт международных платежных систем Visa и Mastercard. Это право прямо закреплено в статье 16.1 закона «О защите прав потребителей», на которую и опирался маркетплейс. Данная норма была введена еще в 2014 году и позднее скорректирована для поддержки и развития национальной платежной системы «Мир». Сегодня карты «Мир» есть у половины населения, но десять лет назад доминировал иностранный пластик, и отечественная система нуждалась в защите.
Закон обязывает принимать карты «Мир» все организации с годовым доходом свыше 20 миллионов рублей. Мелкие компании теоретически могут работать только с наличными, но на практике это невыгодно, так как большинство покупателей предпочитают безналичный расчет.
2. Роль платежных посредников в онлайн-торговле
Любой бизнес, ведущий деятельность в интернете, вынужден привлекать специализированных посредников для приема платежей. Продавец или маркетплейс не имеют собственной лицензии на осуществление переводов, поэтому им необходимо подключить эквайринг — механизм приема банковских карт. Эту услугу предоставляют банки или их агенты — операторы денежных переводов.
На рынке много игроков, предлагающих такие услуги на законных основаниях. Ключевой момент: без их участия онлайн-оплата невозможна. Таким образом, между покупателем и продавцом всегда находится финансовый посредник.
3. Кто имеет право брать комиссию с покупателя?
Хотя услуги платежных посредников в первую очередь адресованы получателю денег (магазину), они также имеют законное право взимать комиссию с плательщика — то есть с покупателя. Это четко прописано в части 2 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе».
Однако здесь есть важный нюанс: такую комиссию обычно взимает банк-эмитент — тот, который выпустил карту покупателя. А это...
4. Ни Wildberries, ни «Вайлдберриз Банк» не выпускают карты Visa/Mastercard
Следовательно, они и не имеют прямого права брать комиссию за перевод по этим картам — это прерогатива банка-эмитента. Тогда возникает закономерный вопрос: какую схему придумал маркетплейс? И была ли она законной? Вполне, но при определенных условиях...
Обратите внимание: 10 причин, почему вы не добивайтесь цели.
5. Схема «инициирования платежа клиентом»
Маркетплейс мог отказаться принимать оплату напрямую с «зарубежных» карт, оставив только оплату картой «Мир» и через Систему быстрых платежей (СБП). В таком случае покупателю, желающему использовать Visa или Mastercard, предлагалось бы перейти в специальное окно и самостоятельно купить услугу перевода денег у третьей стороны — которой выступил бы «Вайлдберриз Банк».
Именно такую модель маркетплейс назвал «инициированием платежа клиентом».
Получается, что аффилированный с площадкой банк «оказался под рукой» в момент, когда клиенту срочно нужно было оплатить покупку «неподдерживаемой» картой. В этой, на первый взгляд, логичной схеме были свои изъяны, которые и привлекли внимание контролирующих органов.
6. Проблема: навязывание услуги и недостаток информирования
Ключевая претензия регуляторов заключалась в том, что клиентам не отказывали в оплате картами Visa/Mastercard явно. Вместо этого покупка дополнительной услуги перевода выглядела как навязанная и единственно возможная опция. Многие покупатели могли не понять, что они добровольно обращаются в банк за платной услугой, а не просто проводят стандартную оплату.
Технически оплатить покупку другим способом, минуя интерфейс маркетплейса, было крайне затруднительно или невозможно. Таким образом, это не был свободный выбор сторонней услуги, а скорее подталкивание клиента к конкретному, заранее подготовленному решению. Простота оформления — всего одно нажатие и +3% к сумме — маскировала суть операции.
картинка из интернета
7. Вопрос к размеру комиссии: почему именно 3%?
Этот вопрос далеко не праздный. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) регулярно проверяет обоснованность цен и тарифов крупных компаний, особенно тех, кто занимает доминирующее положение на рынке. Примеры из других отраслей — мясная промышленность, гостиничный бизнес, мобильная связь — показывают, что завышенные тарифы внутри вертикально интегрированных холдингов находятся под пристальным вниманием.
отели
мобильный интернет и связь
Для Wildberries, который демонстрирует колоссальные финансовые показатели (оборот 1.67 трлн рублей в 2022 году, рост на 98%), вопросы о ценообразовании и дополнительных сборах особенно актуальны.
8. Альтернатива: как избежать комиссии с любой картой
Важно отметить, что даже владельцы карт Visa и Mastercard могли не платить дополнительные 3%, если бы использовали для оплаты Систему быстрых платежей (СБП). Эта опция доступна для держателей любых карт, выпущенных российскими банками.
Проблема в том, что далеко не все потребители хорошо разбираются в тонкостях платежных систем, таких как НСПК, СБП, эквайринг или чарджбэк. Для рядового покупателя ситуация выглядела просто: маркетплейс в очередной раз пытается получить с него дополнительные деньги. Это и вызвало волну негативной реакции и привело к быстрому отказу от нововведения после вмешательства государства.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Почему люди из Вайлдберриз ввели и отменили комиссию? Разбираем схему маркетплейса.
