Ко мне в очередной раз обратился клиент, который стал жертвой так называемой «помощи» банка в реструктуризации долга. История, к сожалению, типична.
Человек взял кредит на три года, но из-за изменения семейных обстоятельств его финансовое положение ухудшилось, и начались задержки по платежам. В поисках выхода он обратился в банк с официальной просьбой о реструктуризации задолженности, надеясь снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
Банк, как это часто бывает, пошел навстречу, но предложил свое «решение». Вместо изменения условий текущего кредита клиенту был выдан новый заем, чтобы погасить старый. На первый взгляд, это помогло: ежемесячный платеж действительно немного уменьшился. Однако новые условия оказались гораздо менее выгодными: срок кредитования увеличился до пяти лет, а процентная ставка и общая сумма переплаты выросли.
Как говорится, почувствовал облегчение — и прослезился. Вместо одной «каторги» на три года человек получил другую, растянутую на пять лет. За все время моей практики я ни разу не видел, чтобы банк проводил реструктуризацию в ущерб собственной прибыли. Все подобные операции всегда осуществляются за счет клиента. Важно понимать, что банки — это коммерческие организации, и их основная цель — зарабатывать деньги.
Как на самом деле работает банковская реструктуризация
Рассмотрим стандартный механизм на примере. Допустим, вы взяли кредит в размере 250 000 рублей на 2 года с переплатой 50 000 рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет (250 000 + 50 000) / 24 месяца = 12 500 рублей.
Если вы не справляетесь с такой суммой и просите банк о реструктуризации, вам, скорее всего, предложат новый кредит. Платеж по нему может снизиться, например, до 8 000 рублей в месяц, что кажется спасением. Но срок при этом увеличится до пяти лет. В итоге общая сумма выплат составит 8 000 * 60 месяцев = 480 000 рублей.
Банки действуют очень расчетливо. В результате такой «помощи» ваша переплата вырастет не на изначальные 50 000 рублей, а на 230 000 рублей. Разница колоссальна.
Итог: в чем подвох
Секрет банковской реструктуризации прост: она редко бывает направлена на реальное облегчение вашего финансового бремени в долгосрочной перспективе. Чаще это способ заманить вас в новую, более долгую и дорогую кредитную кабалу, увеличив прибыль банка.
Будьте бдительны, всегда внимательно изучайте новые условия и просчитывайте общую сумму переплаты. Не стесняйтесь задавать вопросы и консультироваться с независимыми финансовыми экспертами.
Подписывайтесь на наш канал, делитесь своим мнением в комментариях и задавайте вопросы. Все средства, вырученные от этой деятельности, направляются на помощь детям из зоны СВО.
С уважением, МГ.
Больше полезных материалов по финансовой и юридической грамотности вы найдете здесь: Юрист.
Источник статьи: Проблемы реструктуризации долгов.
