Многие клиенты обращаются с просьбой исправить кредитную историю после периода финансовых трудностей, когда накопились просрочки по кредитам. Обычно люди объясняют это внешними обстоятельствами — проблемами с друзьями, банками или государством. Хотя сами долги уже погашены, негативная история остаётся и мешает получить новый кредит. Что же делать в такой ситуации?
Мнение эксперта из банковской сферы
Чтобы получить профессиональный взгляд на проблему, я побеседовала с Алексеем — начальником отдела финансового мониторинга крупного коммерческого банка. Его работа напрямую связана с анализом кредитных историй, поэтому он понимает все нюансы этой системы, возможно, даже касающиеся ваших данных.
Многие уверены, что именно кредитная история является главным фактором при одобрении займа. Однако реальность несколько сложнее.
Алексей: «Банки редко сообщают истинную причину отказа в кредите — это делается для того, чтобы заёмщик не мог быстро исправить ситуацию и подать новую заявку. Поэтому стандартный ответ: "У вас плохая кредитная история". Часто это просто формальная отговорка, а не реальная причина отказа».
Как банки оценивают кредитную историю
Безусловно, кредитная история важна, но она лишь один из многих критериев оценки. Причём каждый банк использует собственные параметры анализа: одни обращают внимание на соотношение полученных и возвращённых средств, другие — исключительно на наличие просрочек. Периоды анализа также различаются. Оценка происходит автоматически: кредитный менеджер загружает данные клиента, а система выдаёт вердикт — «хорошая», «плохая» или «требует дополнительной проверки».
Алексей: «Именно из-за этой неопределённости улучшить кредитную историю крайне сложно. Вы не знаете, на какие именно параметры смотрит конкретный банк, поэтому повлиять на "неизвестный показатель" можно только методом проб и ошибок. Даже кредитные менеджеры не владеют полной информацией — они лишь видят итоговый результат анализа системы, но не имеют доступа к самой "формуле" расчёта.
Обратите внимание: 10 причин, почему вы не добивайтесь цели.
Всё это сделано для минимизации человеческого фактора и предотвращения влияния личных отношений. Кстати, решение о выдаче кредита также принимает не менеджер, а другой специалист — менеджер лишь озвучивает готовый вердикт».
Где хранятся кредитные истории и как их получить
Возникает логичный вопрос: откуда банк узнаёт о вашей кредитной истории, если вы ранее брали займы в разных учреждениях? Вся информация сосредоточена в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), которые аккредитованы Центральным банком (актуальный реестр включает 9 бюро). Банки заключают договоры с БКИ, чтобы запрашивать данные о клиентах и передавать новые сведения. Так формируется общая база. Крупные банки обычно сотрудничают с несколькими бюро, получая доступ к более полной информации. Существует мнение, что БКИ неофициально обмениваются данными между собой, но подтверждений этому нет.
Вы можете самостоятельно запросить свою кредитную историю. Сначала нужно определить, в каком бюро она хранится — это можно сделать через портал госуслуг, воспользовавшись услугой «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Получив список БКИ, обратитесь в каждое из них за данными. Бюро не обязаны предоставлять информацию, но многие делают это. Например, «Национальное бюро кредитных историй» позволяет просмотреть данные на своём сайте после регистрации. Бесплатно это можно делать два раза в год.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Разбираемся с работником банка, почему почти невозможно улучшить свою кредитную историю.
