Рынок быстрых онлайн-займов в России: регулирование и спрос
В последнее время Банк России ужесточил контроль за микрофинансовыми организациями (МФО), отозвав лицензии у многих компаний, систематически нарушавших законодательство. Хотя точные цифры за 2020 год ещё не обнародованы, тенденция предыдущих лет показывает активную работу регулятора по очистке рынка:
- 2017 год — прекратили деятельность 610 МФО
- 2016 год — закрыто 1 765 МФО
- 2015 год — ушло с рынка 1 681 МФО
- 2014 год — сокращено 1 329 МФО
Несмотря на это, спрос на услуги микрофинансирования в 2020 году вырос на 42% по сравнению с предыдущим периодом. Такой всплеск напрямую связан с ухудшением экономической ситуации, вызванной глобальными событиями.
Цели заёмщиков: на что идут деньги?
Отношение к микрозаймам в обществе неоднозначное: их часто критикуют, но в случае острой необходимости многие граждане охотно ими пользуются. МФО, в свою очередь, констатируют стабильный рост рынка. Однако в СМИ регулярно появляются тревожные истории о проблемах заёмщиков, особенно когда дело доходит до просрочек и взаимодействия с коллекторами.
Основная аудитория МФО — люди среднего возраста. Чаще всего причиной обращения становится внезапная потеря работы и необходимость срочно найти средства на текущие нужды. Интересно, что, по данным самих организаций, мужчины и женщины берут займы с одинаковой частотой, и уровень невозврата среди них примерно равный.
Многих клиентов не пугает даже высокая процентная ставка, которая может достигать 1-2% в день. Этот недостаток компенсируется простотой и скоростью получения денег: оформить заявку можно онлайн, не выходя из дома, а средства часто поступают на счёт в день обращения.
Средний размер займа колеблется от 10 до 15 тысяч рублей, срок — обычно несколько дней. Большинство заёмщиков успешно возвращают деньги в срок, и переплата в этом случае оказывается незначительной. Основные статьи расходов, на которые идут эти средства:
- Покупка продуктов питания и одежды.
- Оплата лекарств и медицинских услуг.
- Приобретение товаров для детей, включая школьные принадлежности.
Когда возникают проблемы с возвратом?
Главная опасность кроется в невнимательности заёмщиков. Взяв, например, 15 000 рублей, человек уверен, что легко вернёт эту сумму. Однако при просрочке выплаты долг из-за штрафов и пеней может стремительно вырасти в 2-3 раза. Все эти условия прописаны в договоре, который редко кто читает полностью, особенно в стрессовой ситуации. Сами МФО, как правило, не акцентируют внимание клиентов на возможных рисках. В результате некоторые заёмщики не только выплачивают огромные суммы, но и рискуют потерять имущество, взятое в залог.
Также читайте: Как меня чуть не посадили микрозаймы
Реальные случаи из юридической практики
Адвокат Александр часто сталкивается с последствиями необдуманных микрозаймов. Одна из его недавних клиентов взяла крупную сумму под залог собственной квартиры. Не сумев вовремя погасить долг, она оказалась в суде. Адвокату удалось договориться о реструктуризации долга с сохранением жилья за клиентом. Однако та, поверив обещаниям другой, «серой» юридической фирмы полностью списать долги, отказалась от услуг Александра. В итоге женщина лишилась квартиры и осталась с ещё большими финансовыми обязательствами.
К сожалению, бывают случаи, когда долговая нагрузка становится непосильной, приводя к трагическим последствиям.
Ещё один распространённый сценарий — скрытые условия договора. После полного, как казалось заёмщику, погашения, МФО продолжает начислять дополнительные проценты, о которых было упомянуто мелким шрифтом. Через несколько месяцев к человеку снова приходят требования об оплате. Разрешить такую ситуацию можно только через суд или с привлечением правоохранительных органов. Услуги юриста потребуют дополнительных расходов, но это несопоставимо с риском потерять всё имущество и погрязнуть в долгах на годы.
Также читайте: Как избавиться от долгов МФО?
