Многие ошибочно думают, что банк, предлагая страховку при оформлении кредита, действует исключительно в интересах клиента, заботясь о его финансовой безопасности. Однако на практике страховой полис часто становится дополнительной и не всегда обоснованной нагрузкой для заемщика. Если банк действительно стремится разделить риски, почему всю стоимость страховой премии оплачивает клиент, а не делит расходы с кредитной организацией?
Что говорит закон о навязанных услугах
Закон «О защите прав потребителей» прямо запрещает навязывать дополнительные услуги, включая страховые. Теоретически вы можете отказаться от страховки до подписания кредитного договора, но будьте готовы к тому, что банк, скорее всего, предложит менее выгодные условия по кредиту — например, повышенную процентную ставку.
Период охлаждения: ваше право на отмену
С 2018 года у заемщиков появилась важная возможность — так называемый «период охлаждения». Это 14 дней с момента заключения договора страхования, в течение которых вы можете отказаться от полиса и потребовать полного возврата уплаченной страховой премии. Для этого достаточно подать соответствующее заявление в страховую компанию.
Сложности при досрочном погашении кредита
Рассмотрим типичную ситуацию: вы взяли кредит на 100 000 рублей, сразу оплатили страховку 30 000 рублей, а через месяц решили погасить займ досрочно. Возникает резонный вопрос — не переплатили ли вы за страховку, которой фактически не пользовались?
Логично предположить, что раз кредит погашен за 1 месяц вместо запланированных 36, то и страховку следует пересчитать пропорционально. Вы требуете вернуть часть премии за неиспользованные 35 месяцев, но страховая компания отказывает, утверждая, что полис продолжает действовать.
Но возникает вопрос: для кого он действует? Если страховая сумма равна сумме кредита, выгодоприобретателем является банк, а выплата привязана к остатку задолженности, то после полного погашения кредита объект страхования фактически исчезает.
В такой ситуации многие заемщики решают обратиться в суд, но с 2018 года появился обязательный досудебный этап — обращение к финансовому уполномоченному.
Роль финансового уполномоченного в спорах со страховыми
Финансовый уполномоченный (ФУ) — это независимый посредник между потребителем и страховой компанией. Его основная задача — проверить законность действий страховщика. Обратиться к ФУ можно только после получения официального отказа от самой страховой компании.
ФУ может принять одно из трех решений:
- Отказать в принятии обращения (часто из-за procedural ошибок или неполного пакета документов);
В этом случае нужно исправить недочеты и подать обращение повторно.
- Отказать в удовлетворении требований (согласиться с позицией страховой компании);
Такое решение принимается примерно в 90% случаев, что неудивительно, учитывая, что финансирование деятельности ФУ осуществляется за счет самих страховых компаний.
- Удовлетворить требования заемщика.
В этом случае решение ФУ обязательно для исполнения страховой компанией, которая должна произвести выплату.
Алгоритм действий при отказе страховой компании
Если финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении ваших требований, и вы с этим не согласны, следующая инстанция — суд. Процедура возврата страховой премии схожа для разных видов страхования: имущественного, КАСКО, ОСАГО и страхования жизни и здоровья. Остановимся подробнее на последнем, как наиболее распространенном при кредитовании.
Предположим, кредит погашен досрочно, неиспользованный период страхования остался, все досудебные процедуры пройдены, и вы обращаетесь в суд. Какие требования можно заявить и на что рассчитывать?
Финансовые требования к страховой компании
Отношения между страховщиком и страхователем регулируются Законом «О защите прав потребителей». Это означает, что помимо возврата неиспользованной части страховой премии, вы можете требовать:
• Неустойку (не более суммы основного требования);
• Компенсацию морального вреда (обычно от 10 000 до 30 000 рублей);
• Штраф в размере 50% от суммы всех взысканных средств.
Например, если основное требование составляет 80 000 рублей, неустойка — еще 80 000 рублей, а моральный вред оценен в 20 000 рублей, то штраф составит 50% от 180 000 рублей, то есть 90 000 рублей.
Позиция суда по делам о возврате страховки
Суды обычно исходят из того, что кредитный договор и договор страхования — экономически связанные услуги. Страхование призвано обеспечивать обязательства по кредиту, что подтверждается следующими фактами:
- Страховая сумма равна сумме кредита;
- Страховая выплата пропорциональна остатку задолженности;
- Выгодоприобретателем является банк.
В настоящее время большинство подобных дел решаются в пользу заемщиков, хотя исход зависит от конкретных условий договора и даты его заключения.
Если вы столкнулись с отказом в возврате страховой премии, рекомендуем обратиться за консультацией к специалистам. Мы готовы проанализировать ваш договор и оценить шансы на успешное взыскание средств через суд.
Спасибо за внимание! Если остались вопросы — задавайте их в комментариях.
Обратите внимание: Инструкция для чайников: что стоит знать о проценте по кредиту и не остаться в долгу.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Возврат страховки по кредиту. Что делать, если страховая отказала в выплате?.
