Законодательство защищает заемщиков, запрещая банкам ухудшать условия уже действующих кредитов. Однако у самого клиента есть действенный инструмент для улучшения своих условий — рефинансирование. Как грамотно воспользоваться этой возможностью, чтобы реально сэкономить?
Что такое рефинансирование и как оно работает
Рефинансирование, или перекредитование, — это стандартная банковская услуга, суть которой заключается в получении нового займа для погашения старого. Это не хитрость, а полноценный финансовый продукт, доступный большинству заемщиков.
Хотя теоретически можно обратиться за рефинансированием в тот же банк, где был взят первоначальный кредит, на практике выгоднее искать предложения у конкурентов. Банки часто более охотно «переманивают» клиентов, предлагая им лучшие условия, чем соглашаются на снижение доходности по своим же выданным кредитам.
Основные выгоды и экономия для заемщика
Главные цели рефинансирования — снижение ежемесячного платежа или сокращение общего срока кредита. Для этого новая процентная ставка должна быть как минимум на 1.5–2 процентных пункта ниже текущей.
Прямая экономия ощущается сразу: вместо, например, 10 000 рублей в месяц вы начинаете платить 9 500. Если же вы сокращаете срок кредита, то уменьшается общая сумма переплаты по процентам. В обоих случаях итоговая сумма, которую вы отдадите банку, становится меньше, чем по исходному договору.
Почему банкам это тоже выгодно?
Выгода заемщика очевидна — уменьшение долгового бремени. Но и банк-кредитор не остается внакладе. Во-первых, он приобретает нового платящего клиента и начинает зарабатывать проценты по новому договору. Во-вторых, снизив финансовую нагрузку на заемщика, банк повышает его лояльность и открывает для себя возможность продажи ему других продуктов: страховок, карт, вкладов.
Конечно, банк тщательно проверит вашу кредитную историю и соответствие кредита своим требованиям по сумме и сроку. Если все в порядке, он с радостью предоставит средства для досрочного погашения вашего старого долга перед другим банком.
Когда банк откажет в рефинансировании?
Существуют четкие условия, при которых банк, скорее всего, откажет в перекредитовании:
- Недавно выданный кредит. Большинство банков требуют, чтобы с момента получения исходного кредита прошло несколько месяцев.
- Короткий остаток срока. Если до окончания действия вашего кредитного договора осталось меньше года, рефинансирование теряет смысл для банка.
- Несоответствие сумме. Кредиты на очень маленькие суммы (например, 20–30 тыс. рублей) рефинансировать невыгодно. Для ипотеки установлен свой порог — обычно банки не берутся за рефинансирование, если остаток долга меньше 500 тыс. рублей.
В какой момент рефинансирование наиболее выгодно?
Идеальное время для рефинансирования — период общего снижения процентных ставок на рынке. Однако даже в условиях их роста можно найти более выгодное предложение, чем ваше текущее, так как условия у разных банков сильно различаются.
Наибольший экономический эффект рефинансирование дает при работе с крупными и долгосрочными займами. Именно поэтому чаще всего эту услугу используют для ипотечных кредитов.
Пошаговая инструкция по рефинансированию
Шаг 1: Анализ текущего кредита
Тщательно изучите свой кредитный договор и график платежей. Вам нужно четко понимать: действующую процентную ставку, размер ежемесячного платежа, сумму оставшейся переплаты. Не забудьте учесть все сопутствующие расходы: страховки, платное обслуживание карты.
Рассчитать оставшуюся переплату можно двумя способами: вычесть уже выплаченные проценты из общей суммы переплаты по договору или сложить все будущие процентные платежи из графика.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Шаг 2: Поиск и выбор предложений
Изучите предложения разных банков. Критически важно проверять наличие у кредитора действующей лицензии ЦБ РФ, чтобы не стать жертвой мошенников.
Шаг 3: Сравнительный расчет
Используйте онлайн-калькуляторы, чтобы смоделировать новый график платежей. Сравните, как изменится ежемесячный взнос и общая переплата с учетом всех дополнительных комиссий и страховок.
Шаг 4: Учет всех издержек
Уточните в банке все потенциальные расходы:
- Финальная ставка может отличаться от рекламной и зависит от суммы, срока и способа подтверждения дохода.
- При рефинансировании ипотеки потребуется оплатить переоформление залога: оценку, госпошлину, услуги нотариуса, новые страховки.
- При рефинансировании автокредита также нужно будет переоформить залог на автомобиль, что повлечет расходы.
Универсальное правило: разница между старой и новой ставкой должна быть не менее 1.5–2 п.п., чтобы покрыть все сопутствующие затраты и дать реальную экономию.
Шаг 5: Подача заявки
Подготовьте стандартный пакет документов: паспорт, анкету, документы о трудоустройстве и доходах, а также договор и график платежей по рефинансируемому кредиту. Обязательно запросите у банка расчет полной стоимости кредита (ПСК). Будьте готовы подтвердить свой доход и кредитную историю.
Дополнительные возможности и нюансы
Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов из разных банков в один, упростив тем самым процесс выплат. Главное, чтобы новый совокупный платеж не превышал сумму всех старых.
Для ипотечных заемщиков существует альтернатива — услуга «снижения ставки» в своем же банке. Это менее хлопотный процесс, чем полноценное рефинансирование, но банки идут на это нечасто, обычно в периоды значительного снижения рыночных ставок.
Роль кредитной истории и Персонального кредитного рейтинга (ПКР)
Ключевой фактор успеха — ваша добросовестность как заемщика. Просрочки и плохая кредитная история сведут шансы на рефинансирование к нулю. Банки активно смотрят на Персональный кредитный рейтинг (ПКР) от Национального бюро кредитных историй (НБКИ), который варьируется от 300 до 850 баллов. Чем он выше, тем привлекательнее вы выглядите для кредитора.
Узнать свой ПКР можно бесплатно на сайте НБКИ, пройдя регистрацию и подтвердив личность через портал госуслуг. После получения рейтинга изучите персональные предложения банков — возможно, лучший вариант для рефинансирования найдется именно там.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование: как удешевить уже взятый кредит.
