Ситуация, когда банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку по кредиту, не получив явного согласия клиента, может показаться грубым нарушением. Однако нижестоящие суды первоначально поддержали именно такой подход финансовой организации. Коренной перелом в деле наступил только после вмешательства Верховного суда РФ, который дал принципиально важные разъяснения по защите прав потребителей.
Верховный суд Российской Федерации, рассматривая спор между клиенткой и «Банком Русский Стандарт», занял чёткую позицию в защите прав заёмщиков. Высшая судебная инстанция не только встала на сторону потребителя в конкретном деле, но и дала руководящие указания для всех судов о том, как правильно применять закон в аналогичных ситуациях (Определение Верховного Суда № 45-КГ21-24-К7).
Суть конфликта: от 36% до 43% годовых
Всё началось в 2011 году, когда жительница Екатеринбурга оформила кредитную карту со ставкой 36% годовых. Договор допускал изменение условий банком, но лишь при условии предварительного уведомления клиента.
Спустя четыре года банк разослал клиентам письма с предложением повысить ставку до 43%. В уведомлении содержалась ключевая оговорка: если после получения письма клиент совершит любую операцию по счёту (кроме пополнения через кассу банка или почтового перевода), это будет автоматически расценено как его согласие с новыми условиями.
Заёмщица не давала прямого ответа на письмо, но вскоре пополнила карту через банкомат. Банк истолковал это действие как молчаливое согласие и начал начислять проценты по повышенной ставке.
Иск банка и позиция судов первой инстанции
Когда клиентка перестала вносить обязательные платежи, её задолженность за полтора года выросла до 120 тысяч рублей. Банк подал иск о взыскании долга.
В суде истица настаивала, что никогда не соглашалась на изменение условий и что банк действовал произвольно.
Обратите внимание: Инструкция для чайников: что стоит знать о проценте по кредиту и не остаться в долгу..
Однако районный суд, а затем апелляция и кассация поддержали банк. Их логика была такова: совершив операцию по счёту после уведомления, заёмщица фактически приняла новые правила игры.Принципиальная позиция Верховного суда РФ
Разбирательство в Верховном суде кардинально изменило ситуацию. Судьи высшей инстанции указали, что согласие на изменение договора (акцепт) по статье 438 Гражданского кодекса должно быть полным, безоговорочным и недвусмысленным. Молчание или совершение обычных банковских операций (например, пополнение счёта для погашения старого долга) не может трактоваться как согласие. Человек должен чётко выразить свою волю.
Верховный суд подчеркнул: если банк желает изменить условия кредита, он обязан получить от клиента ясное и недвусмысленное согласие. Косвенные действия, которые можно интерпретировать двояко, для этого недостаточно.
Прецедент и защита прав потребителей
Это решение создало мощный прецедент, защищающий заёмщиков от одностороннего произвола кредитных организаций. Верховный суд постановил, что клиенты вправе обслуживать свои долги на первоначальных условиях и не обязаны мириться с unilateral (односторонними) повышениями ставок.
Более того, суд признал, что практика банка, при которой любая операция по счёту считается согласием, нарушает статью 16 Закона «О защите прав потребителей». Эта статья прямо запрещает включать в договоры условия, ущемляющие права потребителей, и делает такие условия ничтожными.
Учитывая эти нарушения, Верховный суд отменил все предыдущие судебные решения по делу и отправил его на новое рассмотрение в суд первой инстанции, обязав руководствоваться данными разъяснениями.
Почему такая практика банка несправедлива
Подход, использованный банком, ставил клиентов в заведомо невыгодное положение. Во-первых, не у всех есть физическая возможность вносить платежи исключительно через кассу банка — во многих населённых пунктах отделений просто нет. Во-вторых, отказ от любых операций по карте под угрозой согласия с повышением ставки мог привести к просрочкам, пеням и ухудшению кредитной истории. Таким образом, права потребителей оказывались грубо нарушенными.
PS: Здесь я пишу на разные темы, но в своем Telegram-канале о кредитах и долгах я публикую новости о законодательстве для должников, обсуждаю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у вас есть потребительский кредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже являетесь должником по кредиту, микрозайму, алиментам, ЖКХ, налогам - вам будет интересно подписаться и читать мой Telegram-канал.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Банк повысил ставку по кредиту и потребовал с женщины в 2 раза больше денег. Суды сказали - так и надо!.
