Практически каждый российский банк предоставляет своим клиентам возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Важно понимать, что чем ближе окончательный срок кредитного договора, тем менее целесообразно закрывать его полностью. Однако если рассматривать долгосрочную перспективу, то досрочное погашение становится выгодным финансовым решением, позволяющим существенно сэкономить на переплате. Если вы приняли решение освободиться от долгового бремени раньше срока, давайте детально разберем, как это правильно сделать.
Выбор стратегии досрочного погашения
Существует три основных способа досрочного погашения ипотеки: сокращение общего срока кредита, уменьшение размера ежемесячного платежа или комбинация этих двух подходов. Первый шаг — определиться с приоритетами: что для вас важнее — максимально снизить общую сумму переплаты или уменьшить текущую финансовую нагрузку, сделав ежемесячные выплаты более комфортными? Рассмотрим каждую стратегию подробнее.
Сокращение срока ипотечного кредита
Этот вариант считается наиболее выгодным с точки зрения экономии. Когда вы вносите средства на досрочное погашение и выбираете сокращение срока, банк пересчитывает график платежей. В результате ежемесячный взнос остается прежним, но большая его часть начинает идти на погашение основного «тела» кредита, а не процентов. Поскольку сумма основного долга уменьшается быстрее, проценты начисляются на меньшую сумму, что в итоге приводит к значительному снижению общей переплаты.
Уменьшение ежемесячного платежа
Если ваша цель — повысить ежемесячную финансовую гибкость, стоит выбрать вариант с уменьшением размера платежа при сохранении первоначального срока кредита. В этом случае банк перераспределит остаток долга на оставшийся период, что приведет к снижению суммы обязательного взноса каждый месяц. Однако важно учитывать, что при такой схеме большая часть платежа какое-то время будет по-прежнему уходить на погашение процентов, поэтому общая экономия на переплате будет меньше, чем при сокращении срока.
Комбинированный подход
Это гибкая стратегия, которая позволяет чередовать оба метода. Например, вы можете частично сократить срок, а частично — размер платежа, найдя оптимальный баланс между долгосрочной выгодой и текущим комфортом. Такой подход дает возможность адаптировать выплаты под изменяющиеся финансовые обстоятельства. Если в какой-то месяц у вас есть свободные средства, вы можете направить их на сокращение срока, а в более напряженный период платить по сниженному тарифу.
Ключевое преимущество комбинированной схемы — финансовая маневренность. В трудные месяцы вы вносите минимальный платеж, а когда появляются дополнительные деньги — сокращаете срок и переплату. Стоит помнить, что итоговая сумма выплаченных процентов при таком подходе все же будет выше, чем при стратегии, направленной исключительно на сокращение срока кредита.
Практический пример
Для наглядности рассмотрим конкретный пример. Допустим, у вас есть ипотечный кредит: сумма 3 миллиона рублей, ставка 7.5% годовых, остаток срока — 10 лет (120 месяцев). Ежемесячный платеж составляет 35.6 тысяч рублей, а общая переплата по процентам — 1.27 миллиона рублей. Предположим, у вас появилась возможность внести 200 тысяч рублей в счет досрочного погашения в первый месяц.
- Сокращение срока: Если вы направите эти средства на уменьшение срока при сохранении платежа, срок кредита сократится примерно на год, а общая переплата уменьшится на 215 тысяч рублей.
- Уменьшение платежа: Если вы выберете снижение ежемесячного взноса, он упадет до 33.3 тысяч рублей, но экономия на переплате составит лишь около 85 тысяч рублей.
Этот пример наглядно показывает разницу в эффективности двух основных стратегий.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
Порядок действий для досрочного погашения
Процедура начинается с официального уведомления банка. Необходимо написать заявление о полном или частичном досрочном погашении. Сегодня многие банки позволяют сделать это онлайн через личный кабинет. Этот шаг критически важен: если просто перевести деньги на кредитный счет без заявления, они будут считаться обычным пополнением, и банк продолжит списывать платежи по старому графику, не пересчитывая проценты.
Также обратите внимание на дату внесения средств. Рекомендуется совершать досрочное погашение строго в день очередного ежемесячного платежа. Например, если вы платите 16-го числа, то и крупную сумму на досрочное погашение следует вносить 16-го. Если сделать это позже, например, 20-го, то из суммы сначала будут списаны проценты за дополнительные дни пользования кредитом, и только остаток пойдет на уменьшение основного долга.
Если вы находитесь в поиске выгодных условий для нового кредита под залог недвижимости, то по этой ссылке можно оформить займ до 8 млн рублей со ставкой от 8,8% годовых на срок до 20 лет. Для рассмотрения заявки потребуется минимум документов, а решение может быть принято в течение одного дня.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как избавиться от лишнего груза?.
