В Государственной Думе РФ обсуждается инициатива по изменению системы погашения ипотечных кредитов. Депутаты предлагают отказаться от действующей аннуитетной схемы в пользу распределения процентных выплат равномерно на весь срок кредитования. Какие последствия это может иметь для заемщиков и банковского сектора?
Проблемы текущей системы
Сегодня большинство ипотечных кредитов в России оформляется по аннуитетной схеме. Это означает, что заемщик ежемесячно вносит фиксированную сумму, которая делится на две части: погашение основного долга и выплату процентов. Однако структура этих платежей неоднородна — в первые годы кредита большая часть средств уходит именно на проценты, тогда как уменьшение основного долга происходит медленно.
Фото: pexels
Такой подход приводит к тому, что заемщики в итоге переплачивают значительные суммы — иногда достигающие одной или даже двух стоимостей приобретенного жилья. В Госдуме считают, что эта практика не только несправедлива по отношению к гражданам, но и сдерживает развитие жилищного строительства, поскольку делает ипотеку менее доступной в долгосрочной перспективе.
Суть предлагаемых изменений
Новая система предполагает равномерное распределение процентных выплат на весь срок кредита. Это означает, что с самого начала погашения большая часть ежемесячного платежа будет направляться на уменьшение основного долга, а не на выплату процентов. Для заемщиков, стремящихся быстрее погасить ипотеку, это создаст более благоприятные условия — каждый дополнительный взнос будет эффективнее сокращать тело кредита.
Риски и перспективы реализации
На фоне бурного роста ипотечного рынка (только в августе 2023 года было выдано 148 тысяч кредитов на 375 млрд рублей) риски невозвратов действительно возрастают. Концентрация рисков в банковском секторе может создать угрозу для финансовой стабильности. Новая система могла бы сделать выплаты более предсказуемыми и снизить долговую нагрузку на заемщиков.
Однако эксперты сомневаются в готовности банков поддержать эту инициативу. Переход на новую схему может привести к значительному сокращению их процентных доходов. Кроме того, в парламентской практике подобные законопроекты часто получают ярлык «популистских» и не находят поддержки на более поздних стадиях рассмотрения.
Дискуссия о справедливости ипотечной системы продолжается. Вопрос о том, насколько текущая модель отвечает интересам граждан, остается открытым и требует взвешенного подхода с учетом интересов всех сторон — заемщиков, банков и экономики в целом.
