В последнее время многие сталкиваются с навязчивыми предложениями от банков о рефинансировании существующих кредитов под якобы более выгодный процент. Со стороны это выглядит как проявление заботы, но на деле часто скрывается коммерческий расчет финансовой организации. Давайте детально разберем, в чем подвох и как не попасться на удочку.
Пример из жизни: иллюзия выгоды
Рассмотрим типичную ситуацию. У заемщика есть два кредита:
- 129 000 рублей под 12,9% годовых с остатком срока 2 года и ежемесячным платежом 7 500 рублей.
- 80 000 рублей под 19,87% на 3,5 года с платежом 2 750 рублей.
Новый банк предлагает объединить эти долги в один кредит на 375 000 рублей под 11,2% на 5 лет. Из этой суммы 209 000 рублей уйдет на погашение старых кредитов, около 50 000 рублей — на страховку, а остаток (116 000 рублей) клиент может оставить себе на личные нужды. Новый ежемесячный платеж составит 8 200 рублей.
На первый взгляд, это отличная возможность: платеж снижается на 2 050 рублей в месяц.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
Считаем реальную стоимость
Если оставить все как есть и платить по текущим графикам, общая переплата по двум кредитам составит около 45 000 рублей.
Если же согласиться на рефинансирование, картина радикально меняется. Переплата по новому пятилетнему кредиту составит более 116 000 рублей. Плюс к этому банк сразу получает 50 000 рублей за страховку. Итого финансовая организация заработает на клиенте около 166 000 рублей. Теперь становится понятна причина столь активных звонков.
Кроме того, срок кредитной нагрузки увеличивается с 3,5 до 5 лет. Таким образом, несмотря на сниженную ставку, предложение оказывается невыгодным из-за трех ключевых факторов:
- Увеличивается общая сумма долга.
- Значительно растет срок кредитования.
- Появляется обязательная страховка, которая становится дополнительной прибылью для банка.
Как сделать рефинансирование рабочим инструментом
Однако из этой ситуации есть разумный выход. Предложение банка можно обратить в свою пользу, если действовать грамотно.
Вместо того чтобы тратить «лишние» 116 000 рублей на личные нужды, их следует сразу же направить на досрочное погашение основного долга по новому кредиту. Это позволит сократить срок займа. В таком сценарии общая переплата снизится примерно до 50 000 рублей, а кредит будет погашен чуть более чем за 3 года.
Дополнительно можно каждый месяц направлять высвободившиеся 2 050 рублей (разницу между старым и новым платежом) также на досрочное погашение. Это даст еще более впечатляющий результат: срок кредита сократится до 2,5 лет, а общая переплата составит всего около 38 000 рублей.
Главный вывод
Ключевое правило — скрупулезно считать каждую цифру. Банк — коммерческая организация, и его основная цель — извлечение прибыли, а не помощь клиенту. Это не означает, что от рефинансирования нужно отказываться категорически. Оно может стать мощным финансовым инструментом, но только если использовать его осознанно и в свою пользу, а не по шаблону, предложенному менеджером.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование кредитов. Выгодно ли? Давайте разберемся.
