В этой статье мы подробно разберём, какие законодательные ограничения установлены для процентных ставок по договорам потребительского кредитования, и как эти нормы защищают права заёмщиков.
Знаете ли вы, что закон строго регулирует максимальный размер процентов, которые банк или микрофинансовая организация может начислить по кредиту?
Виды процентных ставок по закону
Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка может устанавливаться двумя способами:
- Фиксированная ставка — её размер остаётся неизменным на протяжении всего срока действия кредитного договора.
- Переменная ставка — её величина может меняться в зависимости от колебаний определённого финансового индикатора, который указывается в договоре (например, ключевой ставки Банка России).
Одностороннее изменение условий договора
Если кредитный договор заключён с физическим лицом, кредитор, как правило, не имеет права в одностороннем порядке сокращать срок кредита, повышать процентную ставку или менять порядок её расчёта. Это важная гарантия для заёмщика. Однако на практике нередки случаи, когда банки и МФО пытаются увеличить проценты. Часто такие действия являются незаконными, и их можно оспорить.
Единственное изменение, которое банк может сделать самостоятельно, — это снизить фиксированную процентную ставку по договору потребительского кредита.
Ключевые законодательные ограничения
Закон устанавливает два основных барьера, сдерживающих рост стоимости кредита для заёмщика:
1. Ограничение полной стоимости кредита (ПСК). Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК по разным категориям кредитов. Это значение является ориентиром и формируется на основе данных от крупнейших кредиторов.
2. Предельная дневная ставка. Для договоров, заключённых с 1 июля 2019 года, установлено жёсткое правило: процентная ставка не может превышать 1% в день (365% годовых).
Важное исключение: Оба этих ограничения (по ПСК и дневной ставке) не применяются к краткосрочным займам до 10 000 рублей сроком до 15 дней, но только при соблюдении ряда специальных условий, прописанных в законе.
Особые правила для краткосрочных займов
Для защиты заёмщиков, взявших небольшие ссуды на короткий срок, введены дополнительные жёсткие лимиты на общую сумму выплат:
- По договорам, заключённым с 1 января 2020 года, общая сумма всех начислений (процентов, штрафов, пеней и платных услуг) не может превышать 1,5 размера первоначального займа. После достижения этого «потолка» дальнейшее начисление незаконно.
- Для договоров 2019 года действовали переходные нормы: 2-кратный лимит для второй половины года и 2,5-кратный — для первой.
Помощь в защите ваших прав
Разобраться в хитросплетениях кредитного договора и оценить законность его условий бывает крайне сложно. Если вы сомневаетесь в действиях банка или считаете, что ваши права нарушены, профессиональная юридическая помощь необходима.
Наша команда специализируется на защите прав заёмщиков. Мы предлагаем:
- Юридический анализ кредитных договоров на предмет скрытых комиссий и незаконных условий.
- Представление ваших интересов в переговорах с банками и МФО.
- Полноценную судебную защиту для взыскания необоснованно уплаченных сумм и признания условий договора недействительными.
Первичная консультация — бесплатно. Обращайтесь, мы поможем отстоять ваши интересы.
Ваш Ипотекинет,
Телефон: 8 (812) 924-20-03
Email: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
