Многие заемщики, столкнувшись с негативными записями в своей кредитной истории, задаются вопросом: можно ли стереть эту информацию, сославшись на закон о защите персональных данных? Ведь в досье содержатся личные сведения. Однако реальность такова, что этот путь в большинстве случаев ведет в тупик. Давайте разберемся, почему ссылки на персональные данные не являются волшебной палочкой для очистки кредитного прошлого и что на этот счет говорит законодательство.
Кредитная история и персональные данные: в чем подвох?
Обладатели проблемных кредитных историй, где значатся просрочки, невыплаченные долги или сведения от судебных приставов, часто ищут способы исправить ситуацию. К сожалению, это делает их легкой добычей для мошенников, предлагающих за деньги «обнулить» историю. Такие обещания — ложь, так как данные надежно защищены и хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Более юридически грамотные граждане пытаются действовать через суд, требуя удалить историю как набор их персональных данных. Но насколько эта стратегия жизнеспособна? Для ответа нужно понять структуру кредитного досье.
Структура кредитной истории: что в ней хранится?
Кредитная история — это не просто файл, а сложный документ, состоящий из четырех взаимосвязанных частей. Каждая из них содержит определенный тип информации, и доступ к ним регулируется по-разному.
- Титульная часть — это, по сути, паспорт заемщика. Здесь указаны ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, дата и место рождения. Для банка эта информация второстепенна при оценке рисков, так как эти же данные клиент предоставляет при подаче заявки.
- Основная часть — самое важное для кредитора. Сюда входят детали всех кредитных обязательств: суммы, сроки, графики платежей, факты просрочек, а также информация о долгах по алиментам, ЖКХ или решениям суда. Банк может получить доступ к этой части только с письменного согласия самого заемщика.
- Закрытая (дополнительная) часть содержит «служебную» информацию: кто именно выдавал кредиты, кто запрашивал историю, происходила ли уступка прав требования (продажа долга). Для принятия решения о выдаче кредита эта часть обычно не нужна.
- Информационная часть — это лог-файл кредитной активности. Здесь фиксируются все обращения за кредитами (даже те, что не были одобрены), а также «признаки неисполнения обязательств» — систематические просрочки. Важный нюанс: банки и МФО имеют право запрашивать эту часть без согласия заемщика, но строго в целях рассмотрения новой кредитной заявки.
Законодательная коллизия: персональные данные vs. кредитные истории
Несомненно, все сведения в кредитной истории являются персональными данными. Однако закон «О персональных данных» предусматривает разные основания для их обработки. Одно из них — согласие субъекта. Но есть и другие, более важные в данном контексте.
Ключевое исключение, на которое стоит обратить внимание: согласие не требуется, если обработка данных необходима для исполнения функций, возложенных на оператора специальным федеральным законом. Таким законом как раз и является ФЗ «О кредитных историях», а оператором — бюро кредитных историй.
Именно поэтому данные передаются в БКИ автоматически, без отдельного разрешения заемщика. Если бы требовалось согласие, недобросовестные клиенты просто бы его не давали, что свело бы на нет всю систему оценки кредитных рисков.
Кто и на каких условиях может увидеть вашу кредитную историю?
Опасения о несанкционированном доступе к кредитной истории часто преувеличены. Закон четко определяет круг лиц и организаций, которые могут ее запросить.
- Полный доступ ко всем частям истории имеют только сам субъект (заемщик) и Банк России в рамках надзорных функций.
- Доступ к основной части могут получить так называемые «пользователи» (банки, МФО, работодатели, арендодатели и т.д.), но исключительно с согласия заемщика, в котором указана цель запроса.
Существуют и исключения, когда согласие не нужно:
- Банки и МФО — к информационной части (для оценки заявки на кредит).
- Суды и следственные органы — к закрытой части по официальному запросу в рамках конкретного дела.
- Служба судебных приставов (ФССП) — к титульной и основной части для взыскания долгов.
Таким образом, доступ строго регламентирован, и «случайных» или злонамеренных лиц в этом списке нет.
Позиция Верховного суда: окончательный вердикт
Поскольку «обнулить» историю в обход бюро невозможно, некоторые заемщики идут в суд. Они требуют отозвать свое согласие на обработку персональных данных, надеясь, что это приведет к удалению всей кредитной истории.
Исчерпывающий ответ на этот вопрос дал Верховный суд РФ еще в 2012 году (Определение № 82-В11-6). Суд четко указал на два принципиальных момента:
- Право на отзыв согласия не является безусловным. Особенности обработки могут устанавливаться другими федеральными законами. В данном случае таким законом выступает ФЗ «О кредитных историях».
- Закон «О кредитных историях» не предусматривает возможности отзыва кредитной истории субъектом. Передача информации в БКИ не нарушает банковскую или иную тайну и происходит в установленном порядке.
Проще говоря, Верховный суд постановил, что в вопросах кредитных историй приоритет имеет специальный закон («О кредитных историях»), который не позволяет заемщику в одностороннем порядке стереть свое финансовое прошлое.
Есть ли законные способы «обнуления»?
Итак, удалить историю по закону о персональных данных нельзя. Но означает ли это, что негативные записи останутся с вами навсегда? Нет. Закон «О кредитных историях» предусматривает естественный механизм «очистки»: через 10 лет после последнего изменения информации в истории она аннулируется.
Однако есть важные условия: этот 10-летний срок начинает течь только после погашения всех долгов и просрочек. Кроме того, в течение этого периода нельзя оформлять новые кредиты или займы, так как любое новое действие «обновит» историю и сбросит отсчет срока. Это долгий и требующий дисциплины путь, но он — единственный легальный способ начать с чистого листа.
Таким образом, надеяться на быстрое удаление кредитной истории, ссылаясь на персональные данные, бесполезно. Законодательная система построена так, чтобы защищать интересы как заемщиков, так и кредиторов, обеспечивая прозрачность и надежность финансовых отношений.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Можно ли удалить кредитную историю по закону о персональных данных.
