В последнее время набирает популярность стратегия, когда заемщики отправляют заявку на ипотечный кредит одновременно в большое количество банков. Этому способствуют и многочисленные ипотечные агрегаторы, которые активно рекламируют свои услуги, обещая отправить одну анкету сразу во все банки-партнеры и тем самым повысить шансы на одобрение.
Вот пример типичного рекламного объявления таких сервисов:
Действительно, подобных предложений в интернете очень много. Важно понимать, что отправить заявки в несколько банков можно и самостоятельно, без посредников. Такой подход называется веерной подачей.
Какие плюсы у веерной подачи заявок?
Бесплатность. При самостоятельной отправке заявок напрямую в банки плата за рассмотрение не взимается — более того, такая комиссия является незаконной. Многие агрегаторы также работают бесплатно для клиента, так как получают вознаграждение от банков за привлеченные заявки, выступая по сути их рекламной площадкой.
Экономия времени. При использовании агрегатора вам нужно заполнить только одну общую анкету, которая затем рассылается по банкам. Это избавляет от необходимости тратить время на заполнение множества разных форм на сайтах каждого кредитора.
Однако, как и у любой стратегии, у веерной подачи есть серьезные недостатки, которые часто перевешивают кажущиеся преимущества.
Скрытые риски и минусы веерной подачи
1. Видимая экономия. Самостоятельный подбор банков, отправка заявок и переговоры отнимают много времени, которое имеет свою ценность. Фактическая стоимость этих часов редко учитывается при выборе такого пути.
2. Удар по кредитной истории. Каждая заявка на кредит, независимо от результата, фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ). Множество отказов, которые неизбежны при массовой рассылке, формируют негативный след в вашей кредитной истории и могут снизить кредитный рейтинг.
Как выглядит кредитная история с множеством заявок?
Представьте отчет из БКИ, где подряд идут десятки запросов от разных банков с отметками об отказе. Такая картина, даже если прямо и не запрещает выдачу кредита, создает негативное впечатление у потенциальных кредиторов о вашей финансовой дисциплине и отчаянности.
3. Риск отмены уже одобренного кредита. Ситуация может стать еще более неприятной. Допустим, вы получили одобрение от одного банка, а затем — от другого. Выбрав первый банк и выходя на сделку, будьте готовы, что он может повторно запросить вашу кредитную историю. Увидев свежее одобрение от конкурента, кредитный комитет может решить, что вы берете вторую ипотеку, что увеличивает вашу долговую нагрузку. Мало кто будет разбираться, что речь идет об одном и том же объекте недвижимости, и одобрение могут отозвать.
Правильная стратегия подачи заявок на ипотеку
Чтобы избежать этих рисков, рекомендуется действовать точечно и последовательно:
Шаг 1: Начальный этап. Подайте заявки в 1-2 банка, которые предлагают наиболее выгодные для вас условия (ставка, требования). Не распыляйтесь сразу на множество вариантов.
Шаг 2: Анализ отказов. Если получили отказ, не спешите отправлять новые заявки. Проанализируйте возможные причины: проверьте свою кредитную историю на наличие ошибок, убедитесь в отсутствии долгов по исполнительным производствам (сайт ФССП), оцените уровень дохода.
Шаг 3: Второй раунд. После работы над возможными причинами отказов подайте заявки еще в 1-2 банка, которые считаются более лояльными к заемщикам (часто у них ставки чуть выше).
Шаг 4: Консультация специалиста. Если отказы продолжаются, есть смысл обратиться к ипотечному брокеру. Он профессионально оценит вашу ситуацию, подскажет, в каких банках реальны шансы, и поможет правильно оформить документы, экономя ваше время и нервы.
Помните: банки с самыми низкими ставками обычно предъявляют самые строгие требования. Начинайте с них, но будьте готовы к тщательной проверке. Более высокие ставки часто сигнализируют о большей лояльности банка — такие варианты оставьте на второй этап.
Удачи вам в получении выгодной ипотеки!
Что еще почитать:
Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина
На что обращать внимание при подписании кредитного договора
На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как правильно подавать заявку на ипотеку. Ошибка № 1.
