Возможности для законного списания задолженностей
В российском законодательстве нет единого «закона о списании долгов», который бы позволял автоматически аннулировать все обязательства. Однако существует целый комплекс правовых норм, которые в определённых ситуациях дают гражданам право на частичное или полное освобождение от долгового бремени. Важно понимать, что универсального решения, позволяющего по желанию избавиться от любых долгов без последствий, не существует. Возможности зависят от конкретных обстоятельств.
Законные основания для списания долгов возникают при доказанной невозможности их уплаты или в рамках специальных государственных программ.
Граждане могут рассчитывать на списание или реструктуризацию следующих видов задолженностей:
- Кредиты, займы (включая потребительские и от МФО), долги по распискам;
- Налоги, штрафы и страховые взносы в государственные фонды (ПФР, ФНС);
- Ипотечные кредиты при ухудшении финансового положения, особенно для многодетных семей;
- Проценты, пени и штрафы, начисленные кредиторами сверх установленных законом лимитов.
Давайте подробно рассмотрим, какие механизмы работали в 2020 году и остаются актуальными в 2021-м.
Списание долгов перед Пенсионным фондом и налоговой службой
Ещё в 2017 году был принят Федеральный закон № 436-ФЗ (неофициально называемый «законом Путина»). Этот документ позволяет физическим лицам и индивидуальным предпринимателям списать «старые» долги по имущественным налогам (на транспорт, недвижимость), образовавшиеся по состоянию на 1 января 2015 года, а также связанные с ними пени.
Кроме того, на основании этого закона можно аннулировать задолженность по страховым взносам в Пенсионный фонд за наёмных работников, начисленную на начало 2017 года.
Важное условие: воспользоваться этой льготой можно только при отсутствии новых, текущих долгов по тем же видам платежей за более поздние периоды.
Господдержка для многодетных семей: списание части ипотеки
В рамках программы, курируемой ДОМ.РФ, семьи, в которых с 2019 по 2022 год родился третий или последующий ребёнок, имеют право на списание части ипотечной задолженности в размере до 450 тысяч рублей. Это не полное прощение долга, а существенная помощь от государства для улучшения условий кредитования.
Основные требования программы:
- Гражданство РФ у заёмщика и детей.
- Рождение третьего (или следующего) ребёнка в установленный временной промежуток.
Полностью долг будет списан только в том случае, если его остаток не превышает 450 тысяч рублей. Для участия необходимо обратиться с заявлением в банк, обслуживающий ипотеку.
Защита от чрезмерных процентов и штрафов по кредитам и займам
С 2019-2020 годов вступили в силу важные ограничения, защищающие заёмщиков:
- Максимальная процентная ставка по микрозаймам не может превышать 1% в день (или 365% годовых).
- Общая сумма долга с учётом всех начислений (процентов, пеней, штрафов) не должна превышать первоначальную сумму займа более чем в 1,5 раза.
- Центральный банк РФ устанавливает предельные значения процентных ставок для разных видов кредитов, которые финансовые организации обязаны соблюдать.
При нарушении этих норм у заёмщика есть право оспорить начисления. В первую очередь спор решается через финансового омбудсмена, а при недостижении согласия — в суде.
Банкротство физических лиц как радикальная мера
Наиболее комплексным инструментом является процедура банкротства гражданина, регулируемая Федеральным законом № 127-ФЗ. Объявив себя финансово несостоятельным через суд, можно списать практически все виды долгов (кредиты, займы, налоги), за исключением ряда социально значимых обязательств.
Долги, которые не списываются даже при банкротстве:
- Алименты.
- Возмещение вреда жизни, здоровью или имуществу.
- Задолженность по зарплате перед работниками (для ИП).
- Штрафы за уголовные и некоторые административные преступления.
Банкротство — это крайняя, но законная мера для тех, кто объективно не может исполнять свои финансовые обязательства. Если общая сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, инициирование процедуры банкротства становится не правом, а обязанностью гражданина.
Упрощённое (внесудебное) банкротство через МФЦ
С сентября 2020 года в силу вступили поправки, упростившие процедуру для самых уязвимых категорий должников. Теперь списать долги можно через Многофункциональный центр (МФЦ) без обращения в суд.
Условия для внесудебного банкротства:
- Размер задолженности — от 50 до 500 тысяч рублей.
- Исполнительное производство против должника было прекращено из-за отсутствия имущества, которое можно взыскать.
Процедура полностью бесплатна, не требует участия финансового управляющего и длится около 6 месяцев. Это оптимальный вариант для пенсионеров, инвалидов и малообеспеченных граждан.
Альтернативные способы избавиться от долгов
Помимо описанных выше процедур, существуют и другие законные возможности:
- Истечение срока исковой давности. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, если кредитор в течение трёх лет с момента последнего платежа или иного подтверждения долга не обратился в суд, требование о взыскании становится неисполнимым.
- Оспаривание кредитного договора. Если в договоре были скрыты существенные условия (например, реальная процентная ставка), его можно признать недействительным через суд.
- Страхование. Наступление страхового случая (потеря работы, инвалидность), предусмотренного договором страхования кредита, может стать основанием для погашения долга страховой компанией.
Перспективы: какие законы о списании долгов могут появиться
Законодательство в этой сфере продолжает развиваться. На рассмотрении в Госдуме находятся проекты, которые могут расширить права граждан:
- Списание долгов по ЖКХ. Рассматривается инициатива о введении срока исковой давности для задолженностей за коммунальные услуги, что позволит списать старые, «безнадёжные» долги.
- Выкуп долгов у коллекторов. Поскольку коллекторские агентства часто покупают долги за мизерную часть их номинала, закон может позволить самому должнику выкупить своё обязательство у коллектора с огромной скидкой, тем самым закрыв его.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2021 году?.
