Вопрос о том, как лучше распорядиться свободными средствами для досрочного погашения кредита, один из самых частых среди заёмщиков. Давайте подробно разберём эту дилемму на конкретных примерах, чтобы понять, какой вариант принесёт больше финансовой выгоды.
Дилемма заёмщика: сократить срок или сумму платежа?
Представьте ситуацию: у вас появилась крупная сумма денег — например, от продажи имущества, получения премии или неожиданной прибыли. Допустим, это 500 тысяч рублей. Одновременно с этим у вас есть ипотечный кредит. Самое логичное решение — направить эти деньги на его частичное досрочное погашение. Но тут возникает ключевой вопрос: как оформить это погашение, чтобы сэкономить больше?
Банки обычно предлагают два варианта: либо уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив прежний срок кредита, либо сократить срок кредита, сохранив текущий платёж. Мы рассмотрим оба сценария на разных этапах выплаты ипотеки.
Пример 1: Досрочное погашение в начале кредитного пути
Допустим, вы только взяли ипотеку со следующими условиями:
- Сумма кредита: 2 000 000 рублей.
- Срок: 15 лет.
- Ежемесячный платёж: 19 110 рублей.
- Сумма для досрочного погашения: 500 000 рублей.
Обратите внимание: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.
Что показывают расчёты? Если направить 500 тысяч на сокращение срока кредита, общая экономия на процентах составит около 446 440 рублей. Это на 41% больше, чем если бы вы уменьшили ежемесячный платёж. Важно понимать: конкретные цифры могут меняться в зависимости от ставки и условий вашего договора, но тенденция остаётся неизменной — сокращение срока всегда выгоднее с точки зрения итоговой переплаты.
Пример 2: Досрочное погашение в середине срока кредита
Теперь рассмотрим ситуацию, когда вы уже давно платите ипотеку. Например:
- Исходная сумма ипотеки: 4 000 000 рублей.
- Общий срок: 20 лет (на момент погашения осталось 10 лет).
- Уже выплаченные проценты: 2 772 540 рублей.
- Текущий остаток долга: 2 757 625 рублей.
Вывод для этого случая: Даже на середине кредитного пути стратегия остаётся прежней. Направление 500 тысяч на сокращение срока, а не на уменьшение платежа, позволяет сэкономить дополнительные 277 410 рублей. Это значительная сумма, которая останется в вашем бюджете.
Итоговые рекомендации
На основе проведённого анализа можно сформулировать чёткое правило:
Если ваша главная цель — максимально снизить общую переплату банку, то ВСЕГДА выбирайте вариант досрочного погашения с сокращением срока кредита. Этот способ позволяет быстрее уменьшить тело долга, на которое начисляются проценты, что и даёт основную экономию.
Вариант с уменьшением ежемесячного платежа имеет смысл рассматривать только в одной ситуации: если текущая сумма выплат для вас финансово обременительна и создаёт дискомфорт. В этом случае снижение нагрузки на семейный бюджет может быть приоритетнее, чем абстрактная экономия в долгосрочной перспективе.
Еще больше полезной информации на моих страницах в соцсетях:
Instagram – ВКонтакте – Facebook - Одноклассники
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Уменьшить платеж или срок кредита?.
