Нередко бывает так: банк сам присылает привлекательное предложение по кредиту с низкой ставкой, но при рассмотрении заявки неожиданно отказывает. Для потенциального заемщика такой отказ кажется нелогичным и несправедливым. Давайте разберемся, по каким критериям финансовые организации принимают решение и как можно увеличить вероятность положительного исхода, не тратя время на самостоятельный поиск лучших условий среди множества банков.
Основные причины отказа в кредитовании
Причина 1 – плохая кредитная история
Кредитная история — это главный документ, отражающий вашу финансовую дисциплину. В ней фиксируются все ваши кредитные обязательства и, что особенно важно, любые просрочки по платежам. Банки запрашивают эту информацию из бюро кредитных историй (БКИ) для оценки рисков.
Незначительные задержки платежа на несколько дней могут остаться без внимания, но систематические просрочки, особенно длительностью от 30 до 90 дней, почти гарантированно приведут к отказу. Иногда банк может выдать кредит клиенту с неидеальной историей, но компенсирует риски завышенной процентной ставкой.
Что делать: Главное правило — не допускать чрезмерной кредитной нагрузки. Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать 30% от вашего дохода. Это создает финансовую подушку безопасности и позволяет избегать просрочек даже в случае непредвиденных расходов.
Причина 2 – отсутствие кредитной истории
Казалось бы, отсутствие долгов — это плюс. Однако для банка «пустая» кредитная история — это «белое пятно». Нет данных — нет возможности оценить вашу надежность как плательщика. Поэтому отсутствие кредитного прошлого само по себе может стать препятствием.
Истории может не быть по двум причинам: вы никогда не брали кредиты или ваш последний кредит был погашен более 10 лет назад (после этого срока данные в БКИ аннулируются).
Что делать: Если вы планируете в будущем крупную покупку в кредит (например, автомобиль или квартиру), имеет смысл заранее сформировать положительную историю. Для этого можно оформить кредитную карту, несколько месяцев пользоваться ей для небольших покупок и всегда вносить платежи вовремя.
Причина 3 – низкий или слишком высокий доход
Банк анализирует вашу платежеспособность. Если ежемесячный платеж по кредиту будет съедать более 50% вашего дохода, риск невозврата долга становится слишком высоким, и в кредите, скорее всего, откажут.
Парадоксально, но слишком высокий доход при запросе на небольшую сумму также может вызвать вопросы. Банку может быть невыгодно работать с клиентом, который быстро погасит небольшой кредит, не позволив кредитору заработать на процентах.
Что делать: Если доход невысок, можно попробовать увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Если же доход позволяет, не стоит спешить с досрочным погашением — стабильные выплаты по графику положительно влияют на кредитную историю.
Причина 4 – неподходящий возраст
У каждого банка свои возрастные рамки. Например, «Альфа-Банк» работает с клиентами от 21 года, а «Сбербанк» готов кредитовать граждан в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания срока договора.
Что делать: Если вы не попадаете в возрастные критерии одного банка, изучите предложения других. Альтернативный вариант — привлечь созаемщика, который соответствует требованиям.
Причина 5 – недостаточный стаж работы
Большинство банков требует, чтобы заемщик проработал на последнем месте не менее 4–6 месяцев. Это связано с необходимостью пережить испытательный срок и подтвердить стабильность дохода.
Что делать: По возможности стоит подождать, пока стаж на новом месте достигнет требуемого минимума. Если кредит нужен срочно, ищите банки с более лояльными условиями. Помните: подделка данных в трудовой книжке — это уголовно наказуемое деяние.
Причина 6 – отсутствие военного билета (для мужчин призывного возраста)
Для банка мужчина призывного возраста без военного билета — это повышенный риск. В любой момент его могут призвать на службу, что поставит под вопрос возможность выплаты кредита.
Что делать: При обращении за кредитом обязательно имейте при себе военный билет или другой документ, подтверждающий отношение к воинской службе.
Причина 7 – негативное впечатление при личной встрече
Банки используют скоринговые системы, которые автоматически анализируют множество данных о заемщике (адрес, стаж, судимости, родственные связи с должниками и т.д.) и присваивают кредитный рейтинг (скоринговый балл). Чем он выше, тем лучше. Однако окончательное решение часто остается за живым сотрудником.
Неряшливый внешний вид, запах алкоголя, невнятная речь или странное поведение могут вызвать обоснованные подозрения у кредитного менеджера и стать решающим фактором для отказа, даже при хороших формальных показателях.
Что делать: Относитесь к визиту в банк как к деловой встрече. Одевайтесь аккуратно, следите за речью и жестами. Держите руки на виду, избегайте закрытых или агрессивных поз.
Как проверить и улучшить свои шансы на кредит
Где узнать свой кредитный рейтинг
Перед тем как подавать заявку на крупный кредит (особенно ипотеку) или если вам уже отказывали без объяснения причин, полезно узнать свой кредитный рейтинг. Это поможет понять слабые места и спланировать действия по улучшению истории.
Удобно и быстро это можно сделать на финансовом маркетплейсе Сравни.ру. Заполнив простую анкету, вы не только увидите свой рейтинг, но и получите персональные рекомендации по его повышению.
Как быстро найти выгодный кредит, не сравнивая банки вручную
Рекламные ставки часто доступны лишь идеальным заемщикам, а условия, написанные мелким шрифтом, таят в себе много нюансов. Самостоятельно анализировать и сравнивать десятки предложений — долго и утомительно, особенно когда деньги нужны срочно на конкретные цели (ремонт, лечение, обучение).
В такой ситуации поможет агрегатор финансовых услуг, например, Сравни.ру. На этом сервисе можно бесплатно и быстро подобрать выгодные предложения не только по кредитам, но и по ипотеке, вкладам и страховкам.
Процесс поиска кредита состоит из четырех простых шагов:
- Перейдите на сайт сервиса или скачайте мобильное приложение для iOS или Android.
- Выберите нужный продукт (в данном случае — «Кредит»).
- Заполните онлайн-анкету, указав паспортные данные, желаемые параметры кредита и информацию о работе. Не нужно никуда ехать с документами.
- Выберите из предложенных вариантов подходящий банк и отправьте заявку. Решение, как правило, приходит в течение нескольких минут.
По этой ссылке вы можете сразу перейти к подбору кредита на Сравни.ру. Перед принятием окончательного решения не забудьте ознакомиться с отзывами реальных клиентов о банках.
