Согласно статистике Национального рейтингового агентства (НРА), в период пандемии финансовые организации стали гораздо строже подходить к заемщикам. Более 60% заявок от клиентов, получающих зарплату на карты этих же банков, были отклонены. Для сравнения, еще в марте 2021 года одобрялась каждая вторая заявка от зарплатных клиентов.
Основные причины роста отказов
Главным фактором стало снижение доходов населения. За первый квартал 2021 года они упали на 8% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Пандемия заставила все банки РФ ужесточить кредитную политику, но это лишь верхушка айсберга. Существует целый комплекс причин, по которым заемщик может получить отказ.
Фото из свободных источников.
Портрет идеального заемщика
Процедура оформления кредита формально осталась прежней: клиент приходит в офис с паспортом, ИНН и другими документами, заполняет анкету. Затем данные анализирует скоринговая система — сложная математическая модель, оценивающая вероятность возврата средств.
Высокие шансы на одобрение есть у тех, кто соответствует следующим критериям:
- Общий трудовой стаж более года, а на текущем месте работы — от полугода.
- Возраст от 23 до 40 лет.
- Наличие официального брака.
- Отсутствие детей или один ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже шансы).
- Наличие собственного жилья.
- Доход средний или выше среднего по региону.
Если система дает «зеленый свет», заявку передают на ручную проверку сотрудникам банка, особенно если запрашивается крупная сумма. Аналитики могут позвонить работодателю или родственникам, проверить движение средств по зарплатной карте и даже запросить дополнительные доказательства, например, отметки в загранпаспорте для подтверждения уровня дохода.
Активные просрочки по текущим кредитам или недавние проблемы с платежами почти гарантированно приведут к отказу еще на этапе автоматической проверки.
Официальные причины отказа в кредите
В основе любого отказа лежит сомнение банка в способности клиента вернуть деньги. Чтобы понять свои шансы, нужно проанализировать несколько ключевых аспектов.
- Низкий кредитный рейтинг. Это история ваших отношений с кредиторами. Просрочки, невыплаченные займы, штрафы — все это портит репутацию и требует времени на исправление.
- Отсутствие кредитной истории. Банки с опаской относятся к «белым пятнам» — когда заемщик молод (18-21 год) или никогда не пользовался кредитными продуктами. Нет истории — нет оснований для доверия.
- Возрастные рамки. Хотя формально кредиты доступны с 18 до 65 лет, к молодежи до 23 лет и людям старше 60 относятся настороженно из-за нестабильности доходов или здоровья.
- Запрос на крупную сумму. Небольшие кредиты выдаются быстро, а на значительные суммы требуются дополнительные гарантии: справки, поручители, залог.
- Несоответствие дополнительным требованиям. Неспособность предоставить поручительство или имущество в залог часто становится препятствием.
- Поддельные документы или ложные сведения. Служба безопасности банков тщательно проверяет информацию, а обман может привести не только к отказу, но и к уголовной ответственности.
- Высокая долговая нагрузка (ПДН). С 2019 года банки обязаны следить, чтобы выплаты по кредитам не превышали 50% дохода заемщика.
- Работа у индивидуального предпринимателя. Банки считают малый бизнес нестабильным, поэтому сотрудники ИП часто сталкиваются с отказами.
- Судимость. Даже погашенная судимость резко снижает шансы. Исключение могут сделать лишь небольшие региональные банки при соблюдении строгих условий (например, если судимость была давно и не по тяжкой статье).
- Отсутствие городского телефона. Некоторые банки до сих пор требуют указывать стационарный номер как рабочий контакт.
- Неясная цель кредита. Заем на конкретные нужды (ремонт, техника) одобряют охотнее, чем на «развитие бизнеса» или без четкого обоснования.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Скрытые причины отказа
Часто за вежливой фразой «Вы не соответствуете политике банка» скрываются неочевидные мотивы.
- Множественные заявки в разные банки. Если вы одновременно подаете заявки в несколько мест, это фиксируется в бюро и может быть расценено как отчаяние или финансовые проблемы.
- Внешний вид, связанный с болезнью. Хотя дискриминация запрещена, субъективная оценка сотрудника может сыграть роль, особенно если внешность указывает на серьезные проблемы (например, наркотическая или алкогольная зависимость).
- Нахождение в «черном списке». Банки составляют списки нежелательных клиентов: тех, кто жалуется, скандалит или имеет плохую платежную дисциплину.
- Задолженности по алиментам, ЖКХ или судебным решениям. Эти факторы формируют негативный портрет заемщика, даже если прямого отношения к кредитоспособности не имеют.
- Беременность, декрет или наличие малолетних детей. Существует негласная дискриминация: таким заемщицам часто предлагают меньшие суммы или отказывают.
- Возможный призыв на военную службу. Банки избегают рисков, связанных с защитой прав военнослужащих по кредитам.
- Проблемы с кредитами у родственников. Репутация семьи может влиять на решение, особенно если родные судятся с банками или имеют судимости.
- Недавнее банкротство. Если вам списывали долги в последние 5 лет, банки будут крайне неохотно идти навстречу.
Почему могут отказать даже с хорошей кредитной историей?
Безупречная кредитная история — не панацея. Банки оценивают и другие параметры.
- Недостаточный доход при высоких обязательствах. Если у вас большая семья и средняя зарплата, на крупную сумму рассчитывать не стоит.
- Высокие расходы. Например, аренда дорогого жилья при скромном доходе сигнализирует о риске.
- Сомнительный образ в социальных сетях. Банки могут проверять соцсети, и фото с бесконечными вечеринками работают против вас. Предпочтение отдается образам стабильности и достатка.
- Цель — лечение или операция. На такие нужды чаще одобряют кредитные карты, а не наличные займы.
- Ненадежный работодатель. Если компания-работодатель находится на грани банкротства, это серьезный повод для отказа.
Что делать, если банки отказывают?
Первым делом проверьте свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно через бюро кредитных историй (БКИ). Банки обязаны фиксировать причины отказа в КИ, и вы можете оспорить ошибки, предоставив документы (квитанции о погашении, материалы уголовных дел о мошенничестве и т.д.).
Чтобы повысить шансы на одобрение, рассмотрите следующие шаги:
- Обратитесь в МФО или небольшие региональные банки, которые лояльнее к сложным заемщикам.
- Предложите залог (например, не единственную квартиру или автомобиль).
- Трезво оцените свои финансовые возможности и не запрашивайте заведомо неподъемные суммы.
- Начните с микрозаймов, чтобы постепенно улучшить кредитную историю.
- Строго соблюдайте график платежей по текущим обязательствам. Не гасите кредиты досрочно сразу после получения — это не улучшает историю, но и не допускайте просрочек.
Понимание внутренней кухни банковского кредитования и работа над своими финансовыми показателями значительно увеличивают вероятность получения нужной суммы.
Спасибо, что дочитали статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы? Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов. Где взять кредит если банки его не дают?.
