Здравствуйте, уважаемые читатели!
Контекст изменений
Пока я размышлял над парадоксальной ситуацией, когда Федеральная служба судебных приставов (ФССП) фактически оказывает банкам дорогостоящие услуги по взысканию безнадежных долгов за счет бюджета, в правовом поле произошло значимое событие. На рассмотрение был внесен законопроект, способный кардинально изменить всю систему принудительного взыскания задолженностей с граждан.
Суть законопроекта
Инициатива, выдвинутая депутатами, предполагает установление законодательного запрета на взыскание сумм в размере прожиточного минимума (ПМ) должника. Ранее звучали и более радикальные предложения о полной долговой амнистии, которые были отклонены. Однако новая мера, по сути, может привести к аналогичному результату для многих категорий заемщиков.
Согласно проекту, начиная с 1 сентября 2021 года, должник получит право обратиться в ФССП с заявлением о защите одного из своих счетов. На указанном счете будет зарезервирована неприкосновенная сумма, равная величине прожиточного минимума в регионе. Важно понимать, что ПМ — это не МРОТ, а существенная сумма (в среднем 12–14 тысяч рублей), которая часто является основной целью взыскания на поздних стадиях, когда у должника уже нет имущества.
Ключевой момент: защита распространяется не только на самого должника, но и на прожиточный минимум каждого его иждивенца. Таким образом, к базовой сумме могут прибавиться средства на содержание детей, супруга, родителей и других лиц на попечении. В результате даже при формально высокой зарплате в 100 тысяч рублей взысканию может подлежать лишь незначительная часть доходов.
Важные исключения и подводные камни
Однако законопроект содержит существенные оговорки. Ограничение не будет применяться по целому ряду исполнительных документов, включая:
- Взыскание алиментов на несовершеннолетних детей.
- Возмещение вреда, причиненного здоровью или в связи со смертью кормильца.
- Компенсацию ущерба от преступлений и морального вреда.
- Уплату административных и судебных штрафов.
- Обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды.
- Задолженность по ЖКХ (коммунальные услуги, электроэнергия, газ, вывоз ТКО).
Это означает, что нововведения затронут в первую очередь задолженности по банковским кредитам. Все перечисленные выше обязательства будут взыскиваться в прежнем порядке.
Возможные последствия и скрытые мотивы
Данная законодательная инициатива выглядит неоднозначной. Возможно, в ней заложен стратегический расчет на перераспределение финансовых потоков от банков в пользу бюджета и сферы жилищно-коммунального хозяйства. На практике должник часто имеет несколько видов задолженности: перед банком, по налогам, штрафам и ЖКХ. Если раньше банки могли лоббировать приоритетное погашение именно кредитных долгов, то теперь, с введением защиты ПМ, очередь взыскания может измениться. Алименты и бюджетные платежи и так имеют высший приоритет, а теперь и долги за коммуналку получат преимущество перед банковскими требованиями, что может оставить кредитные организации без каких-либо поступлений от должников с низкими доходами.
Обратите внимание: Какие возможности для взыскания дебиторской задолженности дает Федеральный Закон №488.
Реакция рынка и фундаментальные вопросы
Банковское сообщество уже выразило резко негативную оценку проекта. Основной аргумент — необходимость закладывать дополнительные риски невозврата в стоимость кредитов. Это может привести к росту процентных ставок, ужесточению требований к заемщикам и увеличению числа отказов, особенно для граждан с низким уровнем дохода (многие из которых официально получают зарплату ниже ПМ).
С одной стороны, это может снизить социальную напряженность и сократить количество исполнительных производств. С другой — усложнит доступ к кредитным продуктам, включая ипотеку.
Законопроект поднимает и более глубокие вопросы:
- Не подрывает ли он принцип обязательности исполнения судебных решений?
- Означает ли это, что государство фактически отказывает банкам в бесплатных услугах по взысканию, возможно, из-за недовольства их качеством?
- Может ли это стать шагом к появлению института частных судебных приставов?
- Как это повлияет на инвестиционный климат и рейтинг России в глазах международных финансовых институтов?
Ответы на эти вопросы мы получим 1 сентября 2021 года, когда законопроект, если будет принят, вступит в силу.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить важные обновления по этой теме!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Защита прожиточного минимума должника от принудительного взыскания. ( Анализ нового Законопректа).
