Умение правильно рассчитать будущие платежи по кредиту — ключевой навык для грамотного финансового планирования. Это позволяет избежать неприятных сюрпризов и контролировать свой бюджет. Для точных расчётов, особенно при ипотеке, рекомендуется использовать специальные онлайн-калькуляторы, так как ручные вычисления по сложным формулам чреваты ошибками. Важно помнить, что при расчёте ипотечного платежа необходимо учитывать не только основной долг и проценты, но и сопутствующие расходы: страхование и налоги, которые обычно являются обязательным требованием банков.
Чтобы лучше понимать свои обязательства, полезно знать, как кредитные специалисты формируют график платежей и что именно входит в общую сумму переплаты. Давайте подробно разберём, какие платежи составляют полную стоимость кредита (ПСК).
Наиболее востребованными на рынке сегодня остаются ипотечные, потребительские и автомобильные кредиты. Это основные продукты, с которыми люди обращаются в банки.
Обратите внимание: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.
В современном мире крупные покупки редко обходятся без заёмных средств. Масштабы могут быть разными — от кредита на новый телефон до финансирования строительства дома, — но принцип формирования общей стоимости займа остаётся общим.Какие платежи формируют полную стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это выраженная в процентах годовых сумма всех ваших будущих платежей по договору. Она даёт более полное представление о переплате, чем просто процентная ставка. В ПСК включаются следующие виды платежей.
1. Платежи, связанные с исполнением и заключением кредитного договора
- Основной долг: сумма, которую вы заняли у банка (тело кредита).
- Проценты: плата банку за пользование деньгами.
- Сбор за рассмотрение заявки: плата за анализ вашей кредитоспособности.
- Комиссия за выдачу кредита: единовременный платёж при получении денег.
- Комиссия за операционное обслуживание: плата за ведение ссудного счёта.
- Комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт: актуально для кредитных линий и карт.
2. Платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором
Если условия кредита обязывают вас пользоваться услугами определённых компаний, их тарифы также включаются в расчёт ПСК. К таким платежам относятся:
- Страховые взносы: за страхование жизни и здоровья заёмщика, титульное страхование или страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля).
- Услуги оценочных компаний: необходимы для определения рыночной стоимости залога.
- Услуги нотариальных контор: например, для заверения договора залога или ипотеки.
Важная информация для заёмщика: что законно, а что нет
Что необходимо знать до получения кредита
Заёмщикам важно отстаивать свои права. Согласно позиции Высшего Арбитражного Суда РФ (постановление № ВАС-8274/2009), некоторые виды комиссий являются незаконными. К ним относятся:
- Плата за открытие и ведение ссудного счёта.
- Необоснованные ограничения на досрочное погашение кредита.
- Навязывание страховых продуктов или отдельных услуг как обязательного условия.
- Комиссия за выдачу кредита, если она не является платой за конкретную услугу.
Перед тем как взять кредит, особенно на крупную сумму, финансово грамотный человек должен:
- Тщательно изучить предложения нескольких банков.
- Сравнить не только процентные ставки, но и полную стоимость кредита (ПСК), указанную в договоре.
- Просчитать все варианты ежемесячных платежей с учётом своих доходов.
- Только после этого делать осознанный выбор в пользу наиболее выгодного и прозрачного предложения.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Платежи входящие в расчет полной стоимости кредита..
