Кредитный скоринг представляет собой аналитический инструмент, который банки и другие финансовые организации используют для оценки рисков при выдаче займов. Этот процесс помогает кредиторам принимать взвешенные решения: одобрить кредитную заявку или отказать клиенту. Для формирования скоринговой оценки анализируется комплекс данных, включая информацию, предоставленную самим заявителем, внутренние данные кредитора, а также сведения из внешних источников, таких как бюро кредитных историй. По своей сути, кредитный скоринг — это статистический метод, позволяющий количественно оценить вероятность того, что потенциальный заёмщик своевременно выполнит свои долговые обязательства.
Результатом оценки часто является кредитный рейтинг (балл) — числовой показатель, обычно находящийся в диапазоне от 300 до 850 баллов, где 850 является максимально возможным значением, свидетельствующим о высокой надёжности. Этот рейтинг оказывает прямое влияние на доступность и условия различных финансовых продуктов: ипотечных и автокредитов, кредитных карт и персональных займов. На итоговый балл влияют пять ключевых факторов: история платежей (своевременность погашения прошлых долгов), виды используемого кредита (кредитные карты, рассрочки и т.д.), объём новых кредитных запросов, текущий уровень долговой нагрузки и общая продолжительность кредитной истории. Особенно критичными для формирования высокой оценки являются безупречная история платежей и умеренный уровень текущей задолженности.
Принципы работы кредитного скоринга
Хотя различные модели скоринга могут использовать уникальные алгоритмы, их цель едина — оценить риск неплатежа. Наиболее распространённой и авторитетной системой в мире является FICO Score, которую активно применяют большинство финансовых институтов.
Обратите внимание: Что такое возвратный лизинг и с чем его едят.
Другой популярной альтернативой выступает модель VantageScore, разработанная совместно тремя крупнейшими кредитными бюро: TransUnion, Experian и Equifax. Эти системы автоматически анализируют данные из кредитных отчётов и присваивают заёмщику соответствующий балл.[calc-finance id=10 type=loan]
Значение кредитных баллов для заёмщика
Кредитный балл — это ключевой показатель, определяющий финансовые возможности человека. Он влияет не только на одобрение заявки на ипотеку, автокредит или образовательный займ, но и на стоимость этого кредита. Кредиторы практикуют ценообразование на основе риска: чем выше балл заёмщика, тем ниже процентная ставка по кредиту, которую ему готовы предложить. Таким образом, поддержание хорошей кредитной истории напрямую ведёт к существенной экономии на переплатах.
Кредитный скоринг и кредитный рейтинг: в чём разница?
Важно не смешивать понятия кредитного скоринга (для физических лиц и малого бизнеса) и кредитного рейтинга (credit rating). Последний применяется к крупным корпорациям, государствам, муниципальным образованиям и выпускаемым ими ценным бумагам. Кредитный скоринг, как классический инструмент анализа, наиболее эффективен именно для оценки рисков по займам для частных клиентов и предпринимателей. Стоит помнить, что баллы могут незначительно различаться в отчётах разных бюро, так как каждое из них может обладать неполным или слегка отличающимся набором данных о вашей кредитной активности.
Ограничения и особенности скоринговых моделей
Несмотря на свою эффективность, кредитный скоринг имеет ряд ограничений. Во-первых, он является относительной, а не абсолютной мерой риска. Балл показывает, что заёмщик А надёжнее заёмщика Б, но не может определить, во сколько раз именно. Во-вторых, стандартные модели слабо учитывают макроэкономическую ситуацию. Кредитный балл человека с рейтингом 800 не изменится автоматически с наступлением экономического кризиса, хотя общие риски в системе возрастают. Для более глубокого анализа в профессиональной среде используются сложные структурные модели и модели в приведённой форме.
Кто такие субстандартные кредиторы?
Субстандартными (или нестандартными) называют кредиторов, которые специализируются на работе с клиентами, имеющими низкие кредитные баллы. Такие заёмщики считаются высокорискованными, поэтому кредиты им выдаются под значительно более высокие процентные ставки, компенсирующие возможные потери.
Ключевые выводы о кредитных рейтингах
Кредитный рейтинг — это сжатая оценка платёжеспособности и финансовой дисциплины человека, которая влияет на все аспекты его взаимодействия с кредитными организациями.
Что такое ФАКО-счёт?
Термин «ФАКО-счёт» (FAKO score) используется для обозначения любых кредитных баллов, которые не являются официальными оценками FICO. Это могут быть внутренние рейтинги банков или пробные баллы, которые видят сами потребители, но которые не всегда в точности совпадают с теми, что получают кредиторы.
Что такое Precision Score?
Precision Score — это устаревшее название кредитно-скоринговой модели NextGen, разработанной бюро TransUnion для оценки кредитоспособности заёмщиков.
Что понимают под плохой кредитной историей?
Плохая кредитная история — это запись о регулярных просрочках платежей, defaults (дефолтах) или других проблемах с выполнением финансовых обязательств. Она почти всегда отражается в низком кредитном балле (как правило, ниже 580-600 баллов по шкале FICO), что существенно ограничивает доступ к классическим кредитным продуктам или делает их чрезвычайно дорогими.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Что такое кредитный скоринг и для чего он нужен..
