Добро пожаловать на сайт «Сила с волей» (SSV). В этой статье мы детально разберем, что представляет собой кредитный договор с точки зрения законодательства и практики. На основе экспертного мнения мы объясним, как отличить настоящий договор от других банковских документов и как защитить свои интересы при его подписании. Читайте внимательно, делитесь мнением в комментариях и подписывайтесь на наш канал.
Распространенные заблуждения о кредитных документах
Многие заемщики ошибочно полагают, что любой документ, связанный с деньгами или банком, является кредитным договором. Это не так. Давайте развеем основные мифы:
- Любой документ о передаче денег – это кредитный договор? НЕТ!
- Любой документ, подписанный с банком – это кредитный договор? НЕТ!
- Договор на выпуск кредитной карты – это кредитный договор? НЕТ!
- Заявление-анкета – это кредитный договор? НЕТ!
- Согласие на кредитный лимит – это кредитный договор? НЕТ!
- Договор об обслуживании карты – это кредитный договор? НЕТ!
- Индивидуальные условия по тарифному плану карты – это кредитный договор? НЕТ!
Так что же такое настоящий кредитный договор?
Давайте поговорим о потребительском кредитном договоре, который заключается между банком и гражданином-заемщиком. В этой статье мы сосредоточимся на нецелевом потребительском кредите наличными. Вопросы ипотеки и автокредитования будут рассмотрены отдельно.
Важно понимать, что форма и содержание кредитного договора с физическим лицом строго регламентированы законом. Нарушение банком этих требований при составлении или заключении договора может привести к его недействительности или незаключенности (это разные правовые последствия, о которых мы поговорим в будущих материалах).
Почему банки идут на риск?
К сожалению, многие банки рассчитывают на финансовую неграмотность и правовую пассивность клиентов. Заемщики часто не читают документы, доверяя репутации банка как «надежной системы», и считают, что с типовыми договорами не поспоришь.
Это заблуждение! Спорить не только можно, но и нужно.
Такая пассивность со стороны граждан и потребительское отношение со стороны банков приводят к появлению документов, которые противоречат закону. Это подрывает доверие к финансовой системе, перегружает суды и создает правовой хаос. Помните: своим бездействием мы сами позволяем банкам злоупотреблять своим положением.
Государство, в лице законодателей, проводит огромную работу по защите прав потребителей финансовых услуг. Наша задача – проявить гражданскую активность и солидарность, пользуясь предоставленными инструментами защиты.
Защищайте свои права!
Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные на основании кредитного договора. Выдача кредита – это финансовая услуга, такая же, как стрижка в салоне или химчистка одежды. Банк – это организация, оказывающая вам услугу, и он обязан делать это качественно, добросовестно, своевременно и в полном соответствии с законом.
Запомните: банки заинтересованы в вас не меньше, чем вы в них. Без клиентов банки не существуют.
Из чего состоит кредитный договор?
Кредитный договор потребительского займа состоит из двух обязательных частей:
- Общие условия.
- Индивидуальные условия.
Закон предъявляет к оформлению этих документов строгие требования:
- Общие условия могут быть подписаны путем присоединения. Банк обязан ознакомить с ними заемщика под подпись. Отсутствие доказательств этого ознакомления ставит под сомнение действительность всего договора.
- Индивидуальные условия – это ключевой документ. Он подписывается с каждым заемщиком индивидуально, в простой письменной форме. Документ должен быть подписан уполномоченным сотрудником банка, имеющим доверенность от председателя правления с четко прописанными полномочиями. Отсутствие такой доверенности или нарушение формы подписания также ведет к недействительности договора. Всегда проверяйте паспорт и полномочия сотрудника банка!
Обратите внимание: Как быстро и выгодно поменять зарплатную карту? Рассказываем о самом простом способе.
Ключевые пункты Индивидуальных условий
Закон требует включения в Индивидуальные условия 16 обязательных пунктов. Обратите особое внимание на следующие:
- Срок договора. Он должен быть определен конкретной календарной датой. Формулировки «до востребования» или «неопределенный срок» нарушают ваши права, так как вы не можете знать, за какой период переплачиваете.
- Порядок и размер платежей. Должен быть четкий, понятный график платежей с фиксированной суммой. Размытые формулировки о «проценте от…» недопустимы. Вы должны точно знать, сколько и когда платить.
- Полная стоимость кредита (ПСК). Банк обязан четко указать: сумму кредита, общую сумму к возврату и размер переплаты в рублях и процентах. Это цена услуги, о которой вы должны знать до подписания. Банк не имеет права в одностороннем порядке менять эти условия или добавлять скрытые комиссии.
Важно! Любые условия, выходящие за рамки обязательных 16 пунктов (например, пункты 17, 18 и далее), должны быть подписаны заемщиком отдельно! Утверждение банка, что подпись в конце договора автоматически означает согласие со всеми пунктами, – нарушение закона.
Что дает признание договора недействительным?
Признать договор недействительным можно только через суд. Кто больше боится такого исхода? Конечно, банк!
Последствия для вас: вы возвращаете банку полученную сумму кредита. Банк же обязан вернуть вам все уплаченные деньги, включая проценты, скрытые комиссии, навязанные страховки и другие платежи.
Задумайтесь: если банк с 2018 года нарушал ваши права, то к 2021 году его «долг» перед вами может быть весьма существенным. Так кому же стоит нервничать на самом деле?
В наших следующих статьях мы подробно расскажем:
- Какие доказательства расчетов с банком являются допустимыми.
- Кто такой Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг и как он может помочь.
- Существуют ли ограничения на максимальный процент по кредиту.
- Правомерно ли начисление процентов на проценты и штрафы (спойлер: нет, санкции имеют ограничения).
- Что такое взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса и как с этим бороться.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Что такое на самом деле "кредитный договор❓" Трактует кредитный. Эксперт..
