При оформлении ипотеки супруги часто выступают созаемщиками, что может быть как требованием банка, так и осознанным выбором семьи. Ключевой вопрос: может ли безупречная кредитная история одного из партнеров компенсировать недостатки другого и сделать кредит более доступным и выгодным?
Созаемщик и поручитель: в чем принципиальная разница?
Важно четко понимать разницу между этими ролями. Созаемщик — это такой же полноценный заемщик, как и основной. Он несет солидарную ответственность по кредиту с самого первого дня. Даже если деньги по факту использует только один человек, а участие второго считается «формальностью», с точки зрения закона и банка оба обязаны платить. Если основной плательщик перестает вносить платежи, долг автоматически перекладывается на созаемщика.
Количество созаемщиков по одному кредиту законом не ограничено. Все они отвечают перед банком в равной степени.
Поручитель же — это гарант, а не заемщик. Его обязанности активируются только в случае серьезной просрочки или невыплаты кредита основным должником. Небольшие задержки платежей его не касаются. Однако если дело дойдет до требований банка, долг также отразится в кредитной истории поручителя. И по созаемщичеству, и по поручительству записи вносятся в вашу кредитную историю. В крупных сделках, особенно в ипотеке, могут участвовать и те, и другие, создавая многоуровневую гарантию для банка: сначала платит заемщик, затем созаемщик, и только потом — поручитель.
Почему банки предпочитают кредитовать не одного человека, а пару?
Для кредитной организации несколько созаемщиков — это снижение рисков. Чем больше людей несут ответственность по долгу, тем выше вероятность его возврата. Требования к созаемщикам обычно стандартны: гражданство РФ, возраст от 21 года (иногда от 18 или 25), стабильный доход и официальный стаж не менее полугода. И, что крайне важно, хорошая кредитная история.
Быть родственником или супругом не обязательно, но на практике ипотеку чаще всего берут именно семейные пары. Поручителями же могут выступить друзья или другие родственники.
В каких случаях привлечение созаемщика необходимо и выгодно?
Основных причин для привлечения созаемщика три, и первая — самая распространенная для ипотеки.
- Увеличение совокупного дохода. Банк оценивает платежеспособность семьи в целом. Если доходов одного супруга для желаемой суммы кредита недостаточно, добавление доходов второго (созаемщика) может стать решающим фактором для одобрения ипотеки на нужную сумму.
- Кредит на бизнес. При открытии общего дела с партнерами шансы получить стартовый кредит выше, если подать заявку совместно.
- Образовательные кредиты. Студенты часто не имеют самостоятельного дохода, поэтому в качестве созаемщиков привлекаются их родители, которые и будут нести основную финансовую нагрузку по погашению займа.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Ипотека на двоих: плюсы, минусы и юридические тонкости
Даже неработающий супруг может стать созаемщиком, и часто это повышает лояльность банка, который может предложить более низкую процентную ставку. С юридической точки зрения, вся недвижимость, купленная в браке, является совместной собственностью, независимо от того, на кого оформлены документы. Каждый супруг имеет право на половину.
Но здесь кроется важный нюанс: пока ипотека не погашена, квартира находится в залоге у банка. Если муж-заемщик перестанет платить, банк вправе изъять жилье целиком, даже если жена по закону владеет половиной. Чтобы защитить свои права и сохранить квартиру, жене придется полностью взять на себя долговые обязательства. Поэтому для супруга, который хочет гарантировать свои права на жилье, статус созаемщика в договоре — не просто формальность, а необходимость.
Роль кредитной истории и рейтинга созаемщика в одобрении ипотеки
При рассмотрении ипотечной заявки банк анализирует не только доходы, но и кредитные истории всех созаемщиков. Для этого требуется их письменное согласие. В истории отражается вся финансовая дисциплина: погашенные кредиты, просрочки, текущие долги, а также факты участия в качестве поручителя или созаемщика в прошлом.
Особое значение для ипотеки имеет Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) по специальному алгоритму. Шкала — от 300 (минимальный) до 850 (идеальный) баллов. Высокие баллы набираются за своевременное погашение долгов без просрочек.
Если у обоих супругов-созаемщиков ПКР выше 700 баллов и есть подтвержденный доход, это практически гарантирует одобрение ипотеки на выгодных условиях. Если же рейтинги отличаются, банк, как правило, ориентируется на наивысший из них. Таким образом, хорошая кредитная история одного из партнеров может нивелировать неидеальные показатели другого и стать семейным финансовым активом.
Узнать свой ПКР можно бесплатно и неограниченное количество раз в личном кабинете на сайте НБКИ, предварительно пройдя регистрацию и подтвердив личность через портал госуслуг.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как кредитная история супругов влияет на ипотеку.
