Кредит на образование: что нужно знать перед оформлением, чтобы сэкономить

В 2021 году почти половина выпускников российских школ (около 43%) планировали продолжить обучение в вузах. Однако бюджетные места доступны лишь для трети абитуриентов, что заставляет остальных искать способы финансирования платного образования. Одним из ключевых решений становится образовательный кредит.

Не все семьи могут единовременно оплатить обучение ребенка, и здесь на помощь приходят банковские продукты. Кредит на образование могут оформить как родители, так и сам будущий студент. Чтобы сделать осознанный выбор и избежать финансовых ошибок, важно заранее разобраться во всех нюансах такого займа.

Что такое образовательный кредит и какие виды бывают

Согласно российскому законодательству, банки предлагают два основных типа образовательных кредитов, каждый из которых имеет свою цель:

• Основной кредит. Средства направляются напрямую на оплату обучения в выбранном учебном заведении.
• Сопутствующий кредит. Эти деньги можно использовать на сопутствующие расходы: аренду жилья, питание, покупку учебников и необходимой литературы.

Сумма займа рассчитывается индивидуально и зависит от стоимости обучения, выбранной специальности и вуза. Также существует два способа получения денег:

• Единовременная выплата. Банк перечисляет всю сумму, необходимую для оплаты одного семестра.
• Кредит на весь период обучения. Средства выдаются частями, обычно равными стоимости одного семестра, что позволяет поэтапно оплачивать учебу.

На кого можно оформить кредит?

Порядок оформления напрямую зависит от возраста будущего студента:

• Если абитуриенту меньше 18 лет, кредитный договор заключают его родители или законные опекуны. Сам выпускник при этом выступает в роли созаемщика.
• Совершеннолетние абитуриенты оформляют кредит на себя. Однако банки, как правило, требуют привлечения поручителей (чаще всего ими становятся родители) или предоставления залога для снижения своих рисков.

Преимущества и недостатки образовательного кредита

Прежде чем принимать решение, стоит взвесить все «за» и «против».

Плюсы образовательного кредита

• Доступность образования. Кредит открывает путь к высшему образованию для тех, у кого нет накоплений.
• Льготный график выплат. В течение обучения студент обычно выплачивает только проценты, что делает платежи минимальными. Основная сумма долга гасится уже после получения диплома.
• Возможность отсрочки. Многие банки идут навстречу и предоставляют кредитные каникулы на время поиска работы, академического отпуска или службы в армии.

Минусы образовательного кредита

• Ограничение по сумме. Максимальная сумма займа в большинстве банков не превышает 2 миллионов рублей.
• Ограниченный список вузов. Банки сотрудничают не со всеми учебными заведениями, что может сузить выбор для абитуриента.
• Целевой характер. Деньги перечисляются напрямую на счет вуза, и заемщик не может использовать их для других нужд.

  Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.

Особый случай: льготный образовательный кредит

В России действует государственная программа льготного образовательного кредитования. С 2020 года ставка по такому кредиту фиксирована и составляет всего 3% годовых. Оформить его можно исключительно в Сбербанке, который имеет специальное соглашение с Министерством науки и высшего образования.

Ключевое отличие от обычных кредитов — возможность самостоятельного оформления займа с 14 лет. При этом не требуется подтверждение дохода, привлечение поручителей или созаемщиков.

Условия получения льготного кредита

• Наличие гражданства Российской Федерации.
• Для несовершеннолетних заемщиков — письменное согласие родителей или опекунов.

Как устроен график выплат по льготному кредиту

Общий срок кредитования может достигать 15 лет и состоит из нескольких этапов:

1. Период обучения. Студент выплачивает только проценты по кредиту.

2. Льготный период после выпуска. Выпускнику предоставляется отсрочка по выплате основного долга сроком до 9 месяцев для поиска работы.

3. Погашение основного долга. Заемщик начинает выплачивать тело кредита вместе с процентами.

Для наглядности рассмотрим пример: вы берете льготный кредит в размере 580 000 рублей на 4 года обучения со сроком погашения 15 лет. Во время учебы ежемесячный платеж составит около 4000 рублей. В первый год после выпуска платеж может быть снижен до 1000 рублей в месяц. В последующие годы ежемесячный платеж вырастет примерно до 18 000 рублей. Такой расчет приводит заместитель проректора НИУ ВШЭ Михаил Лузгачев.

Дополнительная экономия: налоговый вычет

Важный способ сэкономить — оформить социальный налоговый вычет на образование. Это возможно даже если обучение оплачено за счет кредита.

• Родители, оформившие кредит на себя, могут вернуть до 6500 рублей за обучение каждого ребенка.
• Если кредит оформлен на самого студента и он работает официально, то можно вернуть до 15 600 рублей за календарный год.

Важное условие для вычета

Налоговый вычет — это возврат части уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Если студент, на которого оформлен кредит, не имеет официального дохода и, соответственно, не платит НДФЛ, то право на вычет у него не возникает.

А вы считаете высшее образование необходимым?

Подписывайтесь на мой канал, я всегда рада новым читателям.

#кредит на образование #налоговый вычет за обучение #образовательный кредит #высшее образование

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Кредит на образование: что нужно знать перед оформлением, чтобы сэкономить.