Получить самый выгодный кредит с первого раза, особенно без опыта, — задача непростая. Часто уже после оформления займа или ипотеки появляются более привлекательные предложения с низкими ставками. К счастью, выход есть — рефинансирование. Это финансовый инструмент, который позволяет взять новый кредит в другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить старый, снизив процентную ставку и, как следствие, переплату.
Важно не путать рефинансирование с реструктуризацией. Последнюю банк предлагает, когда заемщик оказывается в сложном положении и не может платить, что негативно сказывается на кредитной истории. Рефинансирование же — это ваш осознанный выбор для улучшения условий, и оно не вредит финансовой репутации.
Однако это не универсальное решение для всех проблем. Рефинансирование приносит реальную пользу только в определенных ситуациях. Давайте разберемся, когда оно действительно стоит того.
1. Кредит оформлен недавно
Если вы платите по долгосрочному займу (например, ипотеке на 5 лет) всего первый или второй год, большая часть долга еще не погашена. Это идеальное время для рефинансирования, чтобы снизить переплату на оставшийся срок. Экономия может составить десятки или сотни тысяч рублей.
И наоборот, если кредит подходит к концу (например, осталось платить год-два), затраты на оформление нового договора, оценку залога и страховку могут «съесть» всю выгоду от более низкой ставки. В таком случае рефинансирование теряет смысл.
2. Существенное снижение процентной ставки
Ключевой фактор выгоды — значительная разница в процентах. Например, если ваша текущая ставка составляет 11%, а новый банк предлагает 8%, разница в 3 процентных пункта даст ощутимую экономию.
Если же новая ставка ниже всего на 1% или даже меньше, выгода от процедуры будет минимальной и может не окупить сопутствующие расходы и время. Всегда считайте общую экономию с учетом всех комиссий.
3. Несколько кредитов в разных банках
Управлять множеством кредитов и кредитных карт в разных финансовых организациях неудобно: легко запутаться в сроках платежей и общей сумме долга. Рефинансирование позволяет объединить все эти обязательства в один кредит в одном банке.
Это не только упрощает финансовый менеджмент (один платеж в месяц), но и часто позволяет снизить общий размер ежемесячных выплат за счет более выгодной консолидированной ставки.
4. Просрочка по кредитной карте после грейс-периода
Если не удалось погасить задолженность по кредитке в течение беспроцентного периода, на остаток долга начинают начисляться высокие проценты (часто 25-30% и более). Многие заемщики оказываются в ловушке, выплачивая только проценты, но не основной долг.
Обратите внимание: Ипотека под залог – легкий денежный приток.
Рефинансирование такого долга потребительским кредитом со ставкой, например, 7.99%, — это спасение. Вы сразу гасите «дорогую» карточную задолженность и начинаете платить по человеческим, а не грабительским процентам, выходя из долговой ямы.
5. Неподъемные ежемесячные платежи
Жизненные обстоятельства меняются: снизился доход, потеря работы, появились новые обязательства. Платеж по кредиту, который раньше был посильным (например, 30 000 рублей при доходе 90 000), может стать неподъемной ношей.
Рефинансирование с увеличением срока кредита — цивилизованный способ снизить финансовую нагрузку. Например, переоформив остаток долга в 500 000 рублей с 1.5 лет на 5 лет, вы можете снизить ежемесячный платеж с 30 000 до 10 000 рублей.
Да, банк может пойти навстречу и увеличить срок по текущему кредиту (реструктуризация), но это отметится в вашей кредитной истории как признак проблем с платежеспособностью. Рефинансирование же выглядит как обычная сделка и не портит ваш рейтинг.
6. Потребность в дополнительных средствах без роста платежа
Представьте, вы взяли кредит на ремонт, но денег не хватило. Брать новый заем — значит увеличивать общую сумму ежемесячных выплат, что может быть не по карману.
Выход — рефинансирование текущего кредита на большую сумму и более длительный срок. Вы получаете недостающие деньги на завершение ремонта, а размер ежемесячного платежа может остаться прежним или даже уменьшиться, если новая ставка будет значительно ниже.
Где оформить рефинансирование?
Услугу предлагают многие банки, но важно смотреть на реальные, а не рекламные ставки, которые могут вырасти после оценки вашей заявки.
Некоторые банки, например Райффайзенбанк, предлагают прозрачные условия с фиксированными ставками: 7.99% годовых при оформлении страховки и 12.99% — без нее. Эти ставки едины для всех одобренных заемщиков.
Процесс часто полностью дистанционный: заявка заполняется онлайн, решение приходит в течение нескольких минут, а деньги можно получить на карту или от курьера, не посещая отделение. Это экономит время и силы.
Переходите по ссылке и заполняйте заявку, чтобы больше не переплачивать по кредитам и сэкономить десятки или даже сотни тысяч рублей.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Новая ипотека, несколько кредиток в разных банках и другие ситуации, когда стоит задуматься о рефинансировании.
