Долги — это самая тяжелая статья расходов в нашем семейном бюджете. Это болезнь, которой заразились многие в эпоху безудержного потребления.
В предыдущих статьях было проще: искать новые доходы, копить и экономить — это даже весело. Но настоящим испытанием стал пересмотр наших кредитных обязательств, которых, к сожалению, накопилось очень много. В этой статье я поделюсь нашим планом по выходу из долговой ямы, но сначала опишу масштаб проблемы.
Худшее, с чем мы столкнулись, — это кредитные карты. Мы их уже почти погасили, но внезапная серьезная поломка машины (а она была нашим источником дохода) всё перевернула. Финансовой подушки не оказалось, деньги понадобились срочно, и пришлось снова воспользоваться картой. А дальше долги росли как снежный ком.
Сейчас я ясно понимаю, насколько широко распространена финансовая безграмотность в нашей стране, и признаю свои ошибки. Я даже благодарна этой сложной ситуации — она заставила нас пересмотреть отношение к деньгам на фундаментальном уровне. Это похоже на пробуждение от гипноза: теперь я не понимаю, как можно было жить так бездумно.
Анализ ситуации: что мы имеем на старте
Перечислю наши долги на сегодня: две кредитные карты, два автокредита (один почти погашен) и еще два потребительских кредита. Забавно, но всего их шесть, и все словно парами.
На практике это означает платежи почти каждую неделю, а иногда и дважды в неделю. Доход у семьи неплохой, но денег постоянно не хватает. Из-за высоких процентов, особенно по картам, долги практически не уменьшаются!
Главный урок: кредитная карта — не кредит!
Мы усвоили раз и навсегда: никогда не используйте кредитную карту как обычный кредит! При разумном подходе она может быть даже выгодной благодаря кэшбеку, но только если гасить долг в течение льготного периода. Например, у Альфа-Банка он составляет 100 дней — это удобно и прозрачно. Но стоит выйти за эти рамки, и проценты съедят всю выгоду.
Идеальный сценарий: пользоваться кредиткой только для получения кэшбека, когда у вас уже есть деньги на покупку. Купили что-то, сразу пополнили карту — и получили возврат средств. Это умная экономия.
Если вы уверены в своей дисциплине, можете оформить карту, например, по этой ссылке:
https://www.workle.ru/id144378/product/526802/offer/?w_method=direct_link
Пути решения: какие варианты мы рассматривали
1. Рефинансирование
Идея в том, чтобы объединить все кредиты в один с более низкой ставкой и платить раз в месяц. Это упорядочивает платежи и снижает нагрузку. Предложений на рынке много, например, у Альфа-Банка есть программы от 5,5%.
https://www.workle.ru/id144378/product/528448/offer/
К сожалению, из-за просрочек в прошлом и неофициальной работы мужа нам этот вариант не подошел. Но он остается одним из лучших для тех, у кого хорошая кредитная история.
Обратите внимание: ТОП-7 способов мошенничества с кредитами!
2. Реструктуризация
Это пересмотр условий текущего кредита: уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока. Сейчас банки идут на это охотнее, чем раньше. Да, общая переплата может вырасти, но это дает передышку, чтобы разобраться с самыми дорогими долгами (теми же картами). Нам удалось реструктуризировать два кредита, что снизило общий платеж на 6000 рублей в месяц. Уже результат!
3. Собственная стратегия погашения
Поскольку классические методы нам не совсем подошли, мы разработали свой план. Сначала распределили все долги по стоимости — от самого дорогого к самому дешевому.
Важный момент: смотрите не только на процентную ставку, а считайте реальную переплату! Например, если по автокредиту вы уже выплатили большую часть срока, значит, основные проценты банк уже получил. Досрочное погашение такого кредита может быть менее выгодным, чем ускоренное погашение кредитной карты с высоким процентом. Всегда считайте на калькуляторе.
В нашем случае кредитные карты оказались на первом месте по дороговизне, поэтому именно на них мы бросили основные силы.
Наша тактика: откуда брать деньги на погашение
Мы решили сделать процесс не только эффективным, но и интересным. Помимо увеличения обязательного ежемесячного платежа по картам, мы направляем на их погашение:
- 10% от всех доходов — это правило «сначала долг». Как только поступают деньги, 10% сразу уходит на кредитку.
- Округление с покупок — тратили 1305 рублей, 45 рублей отправляем на долг. За месяц таким образом набегает 3000-4000 рублей, и это почти не ощущается.
- Весь кэшбек и проценты с дебетовых карт тоже идут в борьбу с долгами.
Первые результаты уже есть, и они вдохновляют! Сколько времени займет полное освобождение — покажет время. Подписывайтесь, чтобы следить за нашим финансовым дневником. Мы выкарабкиваемся из долговой ямы плавно, осознанно и даже с удовольствием!
Всего доброго! 💜
С чего все началось, читайте здесь 👇
Статья номер раз, о том как захотелось инвестировать... Но непонятно откуда взять денег...
Денюшки люблю 💜
3 дня назад
Как весело копить здесь👇
Начинаю копить бабосики... Лайфхаки
Денюшки люблю 💜
3 дня назад
#кредитная карта #реструктуризация #рефинансирование кредита #семейный бюджет #долговая яма #как закрыть кредиты #лайфхаки #кредиты
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А что же делать с кредитами? Разбираюсь с долгами.
