Новогодние праздники — это не только время отдыха, но и период для планирования серьезных проектов на весь год. Часто такие проекты требуют финансовых вложений, и возникает вопрос о выборе подходящего кредита. Это решение может повлиять на ваше финансовое благополучие на годы вперед, поэтому к нему стоит подойти максимально взвешенно.
Главный вопрос: брать или не брать?
Прежде чем обращаться в банк, задайте себе ключевой вопрос: действительно ли вам нужен кредит? Импульсивное решение может обернуться долгосрочными финансовыми обязательствами. Тщательно проанализируйте свою ситуацию.
Простой способ принять решение — сравнить, что будет легче: накопить нужную сумму или выплатить кредит. Если вы можете безболезненно откладывать деньги и накопить недостающую сумму за несколько месяцев, лучше выбрать этот путь. Однако если накопление займет больше года, а инфляция будет обесценивать ваши сбережения, или если время играет против вас (например, срочная покупка), тогда кредит может стать разумным решением.
Три вопроса для проверки полезности кредита
Финансовые эксперты рекомендуют оценивать необходимость любого займа с помощью трех простых, но честных вопросов. Отвечайте на них максимально объективно, без самообмана.
- Покупка на эти деньги нужна лично вам или делается для того, чтобы произвести впечатление на окружающих?
- Позволит ли эта покупка заработать или сэкономить в будущем, или она приведет лишь к новым расходам?
- Будете ли вы пользоваться купленной вещью дольше, чем выплачивать за нее кредит?
Если хотя бы на один вопрос вы ответили отрицательно, это серьезный повод задуматься. Помните золотое правило заемщика: «Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Если неудовлетворительных ответов два или больше, отложите идею с кредитом — она явно не принесет пользы.
На что кредит брать точно не стоит
Хотя кредиты можно использовать для множества целей, существует проверенный временем список покупок, для которых заемные средства — плохая идея.
1. Электроника и гаджеты. Технологии устаревают стремительно. Уже через год новейший смартфон может потерять до 70% своей стоимости, а средний срок его активного использования редко превышает 2-3 года. Обидно будет продолжать платить за устройство, которое уже морально устарело.
2. Модный шопинг. Покупки могут быть терапией или способом подчеркнуть статус, но мода изменчива. Вещь, актуальная в этом сезоне, уже через полгода может безнадежно устареть и залежаться в шкафу, в то время как кредит за нее придется выплачивать еще долго.
3. Игра на бирже. Гарантированных схем заработка на фондовом рынке не существует. Профессиональные трейдеры крайне редко используют заемные средства для спекуляций из-за высоких рисков. Вы можете не только не заработать, но и остаться с долгом.
4. Дорогой отпуск. Неделя роскошного отдыха ради впечатляющих фото в соцсетях может обернуться месяцами финансового напряжения, когда придется «работать на кредит». Эмоции от лайков быстро угаснут, а долг останется.
5. Пышная свадьба. Желание устроить незабываемый праздник понятно.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Однако начинать семейную жизнь с больших долгов — не лучшая идея. Если уж брать кредит, то направьте его на более практичные цели: ремонт жилья, обустройство быта или создание финансовой подушки безопасности.Кредит на активы vs кредит на пассивы
В финансовом мире все покупки делятся на две категории: активы и пассивы. Это разделение применимо и к кредитам.
- Активы — это то, что приносит или может принести доход, растет в цене или улучшает ваши возможности (например, образование, оборудование для бизнеса, инвестиционная недвижимость).
- Пассивы — это то, что требует постоянных расходов и со временем теряет стоимость (например, большинство личных автомобилей, бытовая техника, предметы роскоши).
Кредит, взятый на приобретение актива, как правило, более оправдан и выгоден в долгосрочной перспективе. Кредит на пассив — это часто вынужденная мера. Однако важно помнить, что статус актива или пассива зависит от контекста. Например, автомобиль для личных поездок — это пассив, но тот же автомобиль, используемый для такси или доставки, становится активом, приносящим деньги. Грамотный заемщик стремится финансировать то, что в потенциале может окупиться.
Полезные активы для финансирования
Какие же активы чаще всего финансируют с помощью кредитов?
1. Недвижимость. Особенно жилая. Это классический актив, который, как правило, дорожает со временем (в среднем на 8-10% в год). Кроме потенциального роста стоимости, она может приносить ежемесячный доход от аренды, требуя при этом минимального участия владельца. Покупка квартиры на этапе котлована может принести 25-50% прибыли к моменту сдачи дома, но требует терпения.
2. Образование и повышение квалификации. Инвестиции в знания и навыки — одни из самых надежных. Новые компетенции открывают доступ к более высокой зарплате, интересным проектам и карьерному росту. Это работает в любой сфере — от рабочих специальностей до IT и менеджмента.
3. Оборудование и технологии для бизнеса. Качественные инструменты, современные станки или программное обеспечение позволяют производить больше, быстрее и дешевле, что напрямую увеличивает доход. Это особенно актуально для самозанятых, фрилансеров и владельцев малого бизнеса.
Как найти выгодные условия
На российском рынке работает множество банков с разными кредитными предложениями. Не соглашайтесь на первое попавшееся — потратьте время на изучение и сравнение условий. Эта работа окупится вашей же экономией.
Ваша главная задача — выяснить полную стоимость кредита (ПСК), то есть во сколько вам в итоге обойдется пользование заемными средствами. Каждая сэкономленная десятая процента, каждый избегнутый страховой сбор или ненужная платная услуга — это ваша маленькая финансовая победа.
Настройка комфортных условий выплат
Опытные заемщики говорят: «Важна не сумма кредита, а удобство его обслуживания». Ключевое правило — ежемесячный платеж по кредиту не должен становиться непосильной ношей для вашего бюджета. Критическим порогом считается 30% от вашего ежемесячного дохода.
При обсуждении условий с банком старайтесь добиться такого размера платежа, который не будет вызывать стресс и не приведет к просрочкам. Сумма кредита вторична, если график выплат составлен разумно и не создает финансовых трудностей.
Идеальный кредит: итоговый чек-лист
Итак, правильный и полезный кредит, который стоит брать, должен соответствовать нескольким критериям:
- Быть действительно необходимым для решения важной задачи.
- Иметь четкое экономическое обоснование (лучше — для приобретения актива).
- Быть оформленным на максимально выгодных условиях после сравнения предложений рынка.
- Иметь комфортный график платежей, не перегружающий ваш бюджет (желательно, чтобы платеж не превышал 30% от ежемесячного дохода).
- В идеале — быть направленным на приобретение того, что может принести доход или существенно повысить качество жизни.
Если все эти условия соблюдены, кредит становится не обузой, а эффективным финансовым инструментом, который поможет реализовать планы в наступающем году и заложить основу для будущего благополучия.
Поздравляем вас с наступающим Новым годом и Рождеством! Желаем крепкого финансового здоровья и успеха во всех начинаниях!
Если вы рассматриваете возможность залогового кредитования, по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на срок до 20 лет. Решение по паспорту — за один день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Какой кредит лучше взять в новом году?.
