Страхование сопровождает нас в разных жизненных ситуациях: при покупке машины (ОСАГО), оформлении полиса ДМС или получении кредита. Особенно часто вопрос страхования встает при взаимодействии с банками, где страховку жизни и здоровья заемщика иногда оформляют как обязательное условие, а порой — просто навязывают в качестве дополнения к кредитному договору. В этой статье мы подробно разберем, насколько законны такие действия финансовых организаций, и главное — как можно вернуть деньги, если страховка уже оплачена.
Фото из свободных источников.Зачем банки предлагают страховку?
Для кредитных организаций страхование клиента — это в первую очередь инструмент минимизации рисков. Даже несмотря на то, что проценты по займам обычно покрывают все возможные издержки банка, финансовая безопасность остается приоритетом. Страховка защищает кредитора на случай, если с заемщиком произойдет непредвиденное: потеря работы, серьезная болезнь или даже смерть. В таких ситуациях обязательства перед банком берет на себя страховая компания.
- Однако важно помнить: согласно российскому законодательству, навязывание дополнительных услуг при оформлении основной запрещено. Пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» прямо указывает на недопустимость обусловливания покупки одних товаров или услуг обязательным приобретением других. Это дает потребителю законное право отказаться от навязанной страховки и вернуть за нее деньги.
- Сделать это можно двумя основными путями: в течение так называемого «периода охлаждения» (14 дней) или после его окончания, хотя второй вариант обычно сложнее.
Может ли банк принуждать к оформлению страховки?
Прямое принуждение незаконно. Более того, статья 935 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Тем не менее, банки часто используют косвенные методы влияния. Например, предлагают клиенту на выбор две кредитные программы: одну — со страховкой и пониженной ставкой, другую — без страховки, но с существенно более высоким процентом. Чтобы понять, какой вариант выгоднее в долгосрочной перспективе, стоит заранее провести расчеты, запросив детальные условия у менеджера.
Когда отказ от страховки невозможен?
При оформлении кредита чаще всего речь идет о нескольких видах страхования:
- Жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
- Добровольном медицинском страховании (ДМС);
- Кредитных рисков;
- Залогового имущества (например, квартиры или автомобиля).
- Страхование предмета залога — это отдельная история. При получении ипотеки или автокредита такая страховка является обязательным условием договора, и отказаться от нее, как правило, нельзя. Это требование прямо прописано в соответствующих нормативных актах.
- Крупные банки часто сотрудничают с аффилированными страховыми компаниями (например, Альфа-банк — с «Альфастрахованием»). Помимо них, клиенту могут предложить список партнеров, куда входят известные игроки рынка: РЕСО, Ренессанс, Росгосстрах и другие.
- Тарифы у разных страховщиков могут значительно отличаться, поэтому на этапе оформления кредита стоит уделить время выбору наиболее выгодного варианта.
- Важный нюанс: если в кредитном договоре не указано, что страховка оформляется сразу на весь срок кредитования (что бывает редко), заемщик теоретически может сменить страховщика. Однако нужно учитывать, что некоторые компании не возвращают уплаченную премию, поэтому частая смена может оказаться невыгодной.
- В отличие от страхования залога, полисы на жизнь, здоровье или от кредитных рисков считаются добровольными. Отказаться от них можно в любой момент, направив заявление в страховую компанию. Но, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия при добровольном отказе обычно не возвращается.
- Естественно, мало кто готов просто так отказаться и от услуги, и от уже заплаченных денег, особенно если страховка была навязана. Поэтому важно знать законные механизмы возврата средств.
Особый случай: коллективное страхование
Некоторые банки предлагают клиентам не индивидуальный, а коллективный договор страхования — то есть присоединение к уже существующему соглашению между банком и страховой компанией. Это может создавать определенные сложности, так как «период охлаждения» для такого договора может быть уже истекшим. Однако крупные банки, такие как Сбер или ВТБ, как правило, прописывают в договорах отдельный пункт, подтверждающий право клиента на «период охлаждения».
Отказаться от ненужной страховки, добавленной к кредиту, можно либо успев в «период охлаждения», либо при досрочном погашении займа. В любом случае, учитывая сложность процесса, рекомендуется консультироваться с юристом.
«Период охлаждения»: что это и как им воспользоваться?
Допустим, вы оформили потребительский кредит «на неотложные нужды», а вместе с ним — страховку от различных рисков. У вас есть как минимум 14 календарных дней (этот минимальный срок установлен статьей 7 закона «О потребительском кредите (займе)»), чтобы передумать. Некоторые страховые компании могут устанавливать и более длительный льготный период.
Если вы решили отказаться, необходимо направить в страховую компанию письменное заявление об отказе от полиса и возврате уплаченной суммы. Бланки таких заявлений обычно есть на сайтах страховщиков. Компания обязана рассмотреть обращение в течение 10 рабочих дней и вернуть деньги. Если договор еще не вступил в силу — вернут всю сумму. Если уже действовал — удержат часть премии за прошедшие дни. Важное условие: на момент отказа страховой случай не должен был наступить.
Условия возврата должны быть четко прописаны либо в самом договоре страхования, либо в правилах. Если документы кажутся сложными, не стесняйтесь обратиться за помощью к юристу.
Отказ от страховки после «периода охлаждения»
Если 14 дней прошло, вернуть полную сумму становится крайне сложно. Однако шансы все же есть, особенно в двух случаях.
Первый и наиболее вероятный — досрочное погашение кредита. С 2020 года в закон «О потребительском кредите» были внесены изменения, согласно которым заемщик, погасивший займ досрочно, имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неиспользованному сроку кредита. Например, если кредит взят на год, а погашен через полгода, можно претендовать на возврат 50% от суммы страховки. Важно: это правило действует только для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года.
Второй путь — судебный. Если удастся доказать, что страховка была навязана (например, менеджер не предоставил информацию о возможности отказа), суд может встать на сторону потребителя. Однако сбор доказательств — процесс непростой, и здесь без квалифицированной юридической помощи не обойтись.
Не верьте запугиваниям! Иногда менеджеры могут утверждать, что отказ от страховки испортит кредитную историю или затруднит получение займов в будущем. Это не соответствует действительности. Законное требование вернуть свои деньги или досрочное погашение кредита не несут негативных последствий для вашей финансовой репутации.
Пишите в комментариях, кто уже возвращал страховку или кому ее навязывали и что вы об этом думаете.
Спасибо, что дочитали мою статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы? Как вернуть деньги за страховку по кредиту?.
