Экономические последствия пандемии коронавируса серьезно повлияли на финансовое благополучие многих граждан. Значительное число людей столкнулось с трудностями при обслуживании кредитных обязательств. По данным главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, с конца апреля российские заемщики подали кредитным организациям порядка 400 тысяч заявок на реструктуризацию долгов, а общее число обращений приблизилось к 1,4 миллиона. В такой ситуации важно знать о доступных инструментах для снижения долговой нагрузки или полного избавления от кредитов. Рассмотрим шесть основных способов.
1. Реструктуризация кредита
Реструктуризация представляет собой изменение первоначальных условий кредитного договора. Если вы осознали, что больше не можете в полном объеме выплачивать кредит, не стоит затягивать с решением проблемы. Первым шагом должно стать обращение в банк с описанием сложившейся ситуации и попытка договориться о реструктуризации. Важно понимать, что это крайняя мера, к которой следует прибегать только в действительно тяжелых обстоятельствах.
Банк может предложить несколько вариантов реструктуризации. Наиболее распространены платежные каникулы, в течение которых заемщик либо временно освобождается от внесения платежей, либо платит только проценты. Другой вариант — пролонгация, то есть увеличение срока кредита, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа, но увеличивает общую переплату. Также кредитная организация может изменить валюту платежа, списать штрафы и неустойки или предложить индивидуальные условия.
Ключевой момент: реструктуризацию можно оформить только в том банке, где был взят кредит, и окончательное решение всегда остается за кредитором. Этот способ не всегда выгоден для заемщика, так как может привести к значительной переплате в долгосрочной перспективе, особенно если срок кредита увеличивается при сохранении процентной ставки.
2. Рефинансирование долга
Рефинансирование — это оформление нового кредитного договора на более выгодных условиях для погашения существующей задолженности. Этот инструмент позволяет изменить ключевые параметры кредита: сумму ежемесячного платежа, срок и процентную ставку. Особенно полезной может быть консолидация долга — разновидность рефинансирования, при которой несколько кредитов объединяются в один с меньшей процентной ставкой. Это не только снижает общую сумму платежей, но и упрощает управление финансами, так как вместо нескольких договоров нужно следить за одним.
Перед принятием решения о рефинансировании необходимо провести тщательный анализ. Сравните текущие расходы по кредиту (включая страховку) с предполагаемыми платежами по новому договору, учитывая все сопутствующие расходы на оформление. Как правило, рефинансирование выгодно, если разница в процентных ставках составляет от 1% для ипотеки и от 3% для потребительских кредитов, при этом дополнительные издержки не перекрывают получаемую выгоду.
3. Ипотечные каникулы
Право на ипотечные каникулы, регламентированное федеральным законодательством, появилось у россиян в июле 2019 года. Эта мера поддержки предназначена для заемщиков, оказавшихся в трудном материальном положении. Основаниями могут служить увольнение и регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, а также временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд. Важными условиями являются: ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, а срок каникул ограничен шестью месяцами.
Существует несколько видов ипотечных каникул: погашение только процентов, частичная оплата платежа, полная отсрочка или увеличение срока ипотеки.
Обратите внимание: Кредит наличными или по кредитной карте..
Важно помнить, что отсрочка платежей не означает их прощение. В период каникул банк продолжает начислять проценты согласно договору, которые необходимо будет погасить после окончания льготного периода. Однако пени и штрафы за просрочку в это время не взимаются. Главным ограничением программы является лимит по сумме кредита.4. Кредитные каникулы
Специальные «вирусные» кредитные каникулы были доступны для граждан и предпринимателей, пострадавших от пандемии коронавируса, с 3 апреля 2020 года. Для их оформления были установлены лимиты по разным видам кредитов: до 250 тыс. рублей для потребительских кредитов физлиц, до 300 тыс. рублей для ИП, до 100 тыс. рублей по кредитным картам и до 600 тыс. рублей по автокредитам. Основным условием было снижение дохода заемщика на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Срок действия каникул составлял до полугода, а оформить их можно было до 30 сентября 2020 года.
Следует отметить, что в настоящее время эта программа завершена, и заболевание COVID-19 более не является основанием для получения таких каникул. Это была именно отсрочка платежей, а не списание долга. В льготный период банк не начислял штрафы и пени, но проценты продолжали капать, хотя и по сниженной ставке для потребительских кредитов и карт. Эта мера стала дополнительной возможностью пережить кризисный период, но воспользоваться ею смогли не все из-за строгих ограничений по сумме и необходимости официального подтверждения падения доходов.
5. Стратегии досрочного погашения
Если описанные выше варианты не подходят, можно рассмотреть стратегии досрочного погашения кредитов. Первая из них — метод «лавины». Он предполагает концентрацию всех доступных средств на погашении самого дорогого кредита (с максимальной процентной ставкой). Цель — как можно быстрее избавиться от наиболее затратного долга, что в итоге минимизирует общую переплату и ускоряет процесс закрытия всех обязательств. Этот метод требует строгой финансовой дисциплины.
Вторая стратегия — «снежный ком». Ее суть заключается в том, чтобы сначала погасить самый маленький по сумме кредит, не обращая внимания на процентную ставку. По остальным кредитам вносятся только минимальные платежи. После закрытия первого долга все силы бросаются на следующий по размеру. Психологически этот метод проще, так как дает быстрое ощущение прогресса, однако он приводит к большей суммарной переплате по сравнению с «лавиной».
6. Процедура судебного банкротства
Если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей и финансовое положение безнадежно, гражданин может инициировать процедуру собственного банкротства. Основанием может служить не только превышение указанной суммы, но и осознание невозможности исполнить обязательства в срок, а также соответствие признакам неплатежеспособности (например, просрочка превышает 10% от общей суммы долгов). Более того, при определенных условиях (долг более 500 тыс. рублей и просрочка свыше 90 дней) заемщик обязан подать на банкротство.
Эта процедура сопряжена с существенными расходами: госпошлина, судебные издержки, публикации, работа финансового управляющего (от 25 тыс. рублей плюс процент от суммы, идущей кредиторам). Банкротство — крайне серьезный шаг со значительными последствиями. К плюсам можно отнести прекращение роста долга, остановку начисления штрафов и звонков коллекторов. Минусы серьезны: в течение трех лет нельзя участвовать в управлении компаниями, пять лет — заниматься предпринимательской деятельностью (для бывших ИП), а также необходимо указывать на факт банкротства при обращении за новыми кредитами в течение пяти лет.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Шесть способов снижения кредитной нагрузки.
